Remanescentes
O que são resquÃcios?
Em finanças, o termo "resÃduos" refere-se a transações - geralmente cheques - que ainda não foram processadas. Na maioria dos casos hoje, o perÃodo de tempo em que os cheques são retidos normalmente não excede um dia útil.
A retenção também pode se referir a um inquilino que permanece em uma propriedade após o término do contrato de locação e está sujeito a despejo.
Entendendo as retenções
As retenções geralmente ocorrem quando um banco não tem tempo suficiente para processar todos os pagamentos recebidos antes do final de um dia útil. Eles são normalmente encontrados em grandes bancos de compensação e são diferentes das retenções feitas pelos bancos em cheques de fora do estado ou de terceiros. Nesse caso, o cheque geralmente é retido simplesmente porque foi recebido tarde demais para ser processado no mesmo dia.
Por exemplo, um cliente pode trazer um grande número de cheques para serem depositados perto do final de um dia útil. Tal situação pode produzir cheques remanescentes se o banco não puder processá-los durante o mesmo dia. Esses cheques remanescentes seriam então agrupados e depositados durante o dia útil seguinte.
Considerações Especiais
Quando um banco tiver saldos pendentes, ele fornecerá ao depositante um boleto de depósito processado na data em que recebeu os instrumentos. No entanto, esta situação pode dar origem ao floatover float,. pelo qual o dinheiro representado pelos cheques pendentes existe brevemente em duplicado: uma vez na conta contra a qual os cheques pendentes são sacados, e uma segunda vez na conta em que são depositados.
Para evitar o saldo remanescente, alguns bancos lançam um débito na conta na qual os cheques remanescentes devem ser depositados. Quando os itens remanescentes forem processados no dia seguinte, esse débito será zerado. Além disso, alguns bancos exigirão que os clientes que frequentemente causam retenções assinem um acordo especificando as condições da retenção. Outros bancos, por outro lado, abordam essa questão recusando-se a permitir retenções. Em vez disso, eles simplesmente instruem os clientes que os itens remanescentes serão processados no próximo dia útil.
Gerenciando resquÃcios
Os bancos normalmente só permitem retenções em nome de clientes com boas classificações de crédito. Quando os examinadores do banco observam a ocorrência de retenções, eles normalmente tomam o cuidado de garantir que as retenções sejam processadas no próximo dia útil e que os débitos retidos sejam zerados regularmente.
Tempo de espera
Embora os remanescentes sejam geralmente raros em bancos individuais, eles são relativamente comuns se vistos no nÃvel do sistema financeiro geral.
Por exemplo, o Federal Reserve observou um aumento nos nÃveis de float over nas terças-feiras, devido ao acúmulo de cheques que foram depositados, mas não processados, no fim de semana anterior.
Da mesma forma, o saldo remanescente é geralmente mais alto em dezembro e janeiro, devido a cheques não processados depositados durante a temporada de férias. Interrupções temporárias no horário bancário, como eventos climáticos severos, também podem deixar flutuadores remanescentes em seu rastro.
Os golpistas podem aproveitar as sobras na compensação de cheques para cometer fraudes. O check kiting,. por exemplo, visa bancos ou varejistas por meio da emissão de uma série de cheques sem fundos, às vezes sacados em várias contas.
Reduzindo as retenções
Enquanto as sobras permitem que os cheques sejam devidamente compensados, eles também fornecem aos bancos fundos essencialmente "gratuitos". A fim de evitar que os bancos fizessem uso indevido desses fundos, a Lei de Controle Monetário de 1980 especificou várias disposições para evitar ou minimizar as retenções. Algumas dessas medidas incluÃam fazer com que o Federal Reserve cobrasse dos bancos certas atividades, como processamento manual de cheques, e incentivou o uso de redes de pagamentos eletrônicos e informações de roteamento de contas de cheques legÃveis por computador . Isso permitiu um processamento muito mais rápido e eficiente de cheques e outros pagamentos, reduzindo as retenções e o tempo de folga.
Destaques
No entanto, esta duplicação é normalmente corrigida rapidamente pelos bancos uma vez que os cheques associados tenham sido processados.
Holdovers são transações que ainda não foram processadas pelos bancos.
Holdovers podem causar um fenômeno conhecido como holdover float, durante o qual o dinheiro existe temporariamente em duas contas simultaneamente.
A retenção pode levar ao uso ilegal ou fraudulento de cheques sem fundos, como cheques flutuantes e kite.
O exemplo mais comum é o de um cheque que não é depositado até o próximo dia útil após ter sido recebido tarde demais.
PERGUNTAS FREQUENTES
O que é Concentração Bancária?
Um banco de concentração é uma agência principal de um banco que agrega fundos de agências satélites desse banco para facilitar pagamentos e transferências.
Quais são os riscos de um cheque flutuante?
Um cheque flutuante é aquele que foi escrito, mas ainda não foi compensado. Hoje, muitos bancos adiantam imediatamente dinheiro de cheques depositados para seus clientes. Mas, se o cheque for fraudulento ou não tiver dinheiro suficiente para sacar (ou seja, um cheque devolvido), os agentes mal-intencionados podem usar o intervalo de folga para fazer compras fraudulentas ou sacar dinheiro que na verdade não possuem (como no check kiting). Cheques flutuantes podem fraudar a economia de milhões de dólares por ano por golpistas.
O que significa flutuar no setor bancário?
No setor bancário, float refere-se a pagamentos que ainda não foram compensados e, portanto, é essencialmente dinheiro que é contado duas vezes. A flutuação bancária é altamente regulamentada hoje, e as manipulações ou uso indevido dele podem constituir fraude.
Um cheque flutuante é ilegal?
Sim, emitir um cheque é ilegal na maioria dos estados dos EUA. Embora a emissão de um cheque com fundos insuficientes possa resultar em um cheque devolvido, isso não é ilegal. No entanto, usar o tempo que leva para compensar ou detectar um cheque devolvido para cometer fraude é.
