Íslamska bankastarfsemi

Hvað er íslömsk bankastarfsemi?

Íslömsk bankastarfsemi, einnig nefnd íslömsk fjármál eða fjármál í samræmi við Shariah, vísar til fjármálastarfsemi sem fylgir Shariah (íslamskum lögum). Tvær grundvallarreglur íslamskrar banka eru skipting hagnaðar og taps og bann við innheimtu og greiðslu vaxta af lánveitendum og fjárfestum.

Skilningur á íslömskum bankavenjum

Það eru um það bil 520 bankar og 1.700 verðbréfasjóðir um allan heim sem fara að íslömskum meginreglum. Milli 2012 og 2019 jukust íslamskar fjáreignir úr 1,7 billjónum dala í 2,8 billjónir dala og er spáð að þær muni vaxa í næstum 3,7 billjónir dollara árið 2024, samkvæmt 2020 skýrslu frá Islamic Corporation for the Development of Private Sector (ICD) og Refinitiv. Þessi vöxtur stafar að miklu leyti af vaxandi hagkerfum múslimaríkja (sérstaklega þeirra sem hafa notið góðs af olíuverðshækkunum).

10%

Væntanlegur vöxtur alþjóðlegs íslamska fjármálaiðnaðarins á árunum 2021 til 2022 vegna aukinnar skuldabréfaútgáfu og áframhaldandi efnahagsbata á fjármálamörkuðum, samkvæmt S&P Global Ratings. Íslamskar eignir náðu að stækka yfir 10% árið 2020, þrátt fyrir COVID-19 heimsfaraldurinn.

Íslömsk bankastarfsemi byggir á kenningum íslamskrar trúar þar sem þær tengjast viðskiptaviðskiptum. Meginreglur íslamskrar bankastarfsemi eru fengnar úr Kóraninum - aðal trúartexti íslams. Í íslömskum bankastarfsemi verða öll viðskipti að vera í samræmi við Sharia, lagareglur íslams (byggt á kenningum Kóransins). Reglurnar sem gilda um viðskiptaviðskipti í íslömskum bankastarfsemi eru nefndar fiqh al-muamalat.

Starfsmönnum stofnana sem fylgja íslömskum bankastarfsemi er treyst til að víkja ekki frá grundvallarreglum Kóransins á meðan þeir stunda viðskipti. Þegar frekari upplýsingar eða leiðbeiningar eru nauðsynlegar, leita íslamskir bankamenn til lærðra fræðimanna eða nota sjálfstæða rökhugsun sem byggir á fræðimennsku og venjum.

Einn helsti munurinn á hefðbundnum bankakerfum og íslömskum bankastarfsemi er að íslömsk bankastarfsemi bannar okurvexti og spákaupmennsku. Shariah bannar stranglega hvers kyns vangaveltur eða fjárhættuspil, sem er vísað til sem maisir. Shariah bannar einnig að taka vexti af lánum. Að auki eru allar fjárfestingar sem fela í sér hluti eða efni sem eru bönnuð í Kóraninum - þar á meðal áfengi, fjárhættuspil og svínakjöt - einnig bönnuð. Þannig má líta á íslamska bankastarfsemi sem menningarlega sérstakt form siðferðilegrar fjárfestingar.

Til að vinna sér inn peninga án þess að hafa venjulega vexti að rukka, nota íslamskir bankar hlutdeildarkerfi. Hlutafé þýðir að ef banki lánar fyrirtæki peninga mun fyrirtækið endurgreiða lánið án vaxta og gefa bankanum í staðinn hlutdeild í hagnaði sínum. Ef fyrirtækið fer í vanskil eða skilar ekki hagnaði, þá hagnast bankinn heldur ekki. Almennt séð hafa íslamskar bankastofnanir tilhneigingu til að vera áhættufælni í fjárfestingarháttum sínum. Þess vegna forðast þeir venjulega viðskipti sem gætu tengst efnahagsbólum.

Íslamskur banki er að öllu leyti rekinn með íslömskum meginreglum, en íslamskur gluggi vísar til þjónustu sem byggir á íslömskum meginreglum sem hefðbundinn banka veitir. Sumir viðskiptabankar bjóða upp á íslamska bankaþjónustu í gegnum sérstaka glugga eða hluta.

Saga íslamskrar bankastarfsemi

Starfshættir íslamskra bankaviðskipta eru venjulega raktir til viðskiptamanna í Miðausturlöndum sem tóku þátt í fjármálaviðskiptum við evrópska starfsbræður sína á miðöldum. Í fyrstu notuðu þeir sömu fjármálareglur og Evrópubúar. Hins vegar, með tímanum, þegar viðskiptakerfi þróuðust og Evrópulönd byrjuðu að stofna staðbundin útibú banka sinna í Miðausturlöndum, tóku sumir þessara banka upp staðbundna siði svæðisins þar sem þeir voru nýstofnaðir, fyrst og fremst vaxtalaus fjármálakerfi sem virkuðu á aðferð til að skiptast á hagnaði og tapi. Með því að tileinka sér þessar aðferðir gætu þessir evrópsku bankar einnig þjónað þörfum staðbundinna viðskiptamanna sem voru múslimar.

Upp úr 1960 komu íslömsk bankastarfsemi upp á nýtt í nútímanum og síðan 1975 hafa margir nýir vaxtalausir bankar opnað. Þrátt fyrir að meirihluti þessara stofnana hafi verið stofnaður í múslimalöndum, opnuðu íslamskir bankar einnig í Vestur-Evrópu snemma á níunda áratugnum. Að auki hafa innlend vaxtalaus bankakerfi verið þróuð af stjórnvöldum í Íran, Súdan og (í minna mæli) Pakistan.

Dæmi um íslamska bankastarfsemi

Mit-Ghamr sparisjóðurinn, stofnaður árið 1963 í Egyptalandi, er almennt nefndur fyrsta dæmið um íslamska bankastarfsemi í nútímanum. Þegar Mit-Ghamr lánaði fyrirtækjum peninga gerði það það á grundvelli gróðaskiptalíkans. Mit-Ghamr verkefninu var lokað árið 1967 vegna pólitískra ástæðna, en á starfsári þess sýndi bankinn mikla varkárni og samþykkti aðeins um 40% af viðskiptalánaumsóknum. Hins vegar á efnahagslegum góðum tímum var vanskilahlutfall bankans sagt núll.

Aðalatriðið

Íslömsk bankastarfsemi er einnig nefnd íslömsk fjármál eða fjármál sem samræmast Shariah. Það vísar til fjármála- eða bankastarfsemi sem er í samræmi við íslömsk lög.

Það er mikill munur á íslömskum og almennum fjármálum, en tveir af þeim mikilvægustu eru skipting hagnaðar og taps og bann við innheimtu og greiðslu vaxta af lánveitendum og fjárfestum. Shariah bannar einnig að taka vexti af lánum. Einnig eru allar fjárfestingar sem fela í sér hluti eða efni sem eru bönnuð í Kóraninum - þar á meðal áfengi, fjárhættuspil og svínakjöt - einnig bönnuð. Þannig má líta á íslamska bankastarfsemi sem menningarlega sérstakt form siðferðilegrar fjárfestingar.

Íslamskir bankar græða með hlutafjárþátttöku, sem krefst þess að lántakandi veiti bankanum hlut í hagnaði sínum frekar en að greiða vexti.

Hápunktar

Tvær grundvallarreglur íslamskrar bankastarfsemi eru skipting hagnaðar og taps og bann við innheimtu og greiðslu vaxta af lánveitendum og fjárfestum.
Sumir hefðbundnir bankar eru með glugga eða hluta sem veita viðskiptavinum sínum sérstaka íslamska bankaþjónustu.
Íslamskir bankar græða með hlutafjárþátttöku, sem krefst þess að lántakandi veiti bankanum hlutdeild í hagnaði sínum frekar en að greiða vexti.
Íslömsk bankastarfsemi, einnig nefnd íslömsk fjármál eða fjármál sem samræmast Shariah, vísar til fjármögnunar eða bankastarfsemi sem fylgir Shariah (íslamskum lögum).

Algengar spurningar

Hvernig græða íslamskir bankar?

Til að vinna sér inn peninga án þess að hafa dæmigerða vexti að rukka, nota íslamskir bankar hlutdeildarkerfi, sem er svipað og hagnaðarhlutdeild. Hlutafé þýðir að ef banki lánar fyrirtæki peninga mun fyrirtækið endurgreiða lánið án vaxta og gefa bankanum í staðinn hlutdeild í hagnaði sínum. Ef fyrirtækið fer í vanskil eða skilar ekki hagnaði, þá hagnast bankinn heldur ekki.

Hvernig eru hefðbundin og íslamsk bankastarfsemi ólík?

Einn helsti munurinn á hefðbundnum bankakerfum og íslömskum bankastarfsemi er að íslömsk bankastarfsemi bannar okurvexti og spákaupmennsku. Shariah bannar stranglega hvers kyns vangaveltur eða fjárhættuspil, sem er vísað til sem maisir. Shariah bannar einnig að taka vexti af lánum. Einnig eru allar fjárfestingar sem fela í sér hluti eða efni sem eru bönnuð í Kóraninum - þar á meðal áfengi, fjárhættuspil og svínakjöt - einnig bönnuð. Þannig má líta á íslamska bankastarfsemi sem menningarlega sérstakt form siðferðilegrar fjárfestingar.

Hver er grundvöllur íslamskrar bankastarfsemi?

Íslömsk bankastarfsemi byggir á kenningum íslamskrar trúar þar sem þær tengjast viðskiptaviðskiptum. Meginreglur íslamskrar bankastarfsemi eru fengnar úr Kóraninum, aðal trúartexta íslams. Í íslömskum bankastarfsemi verða öll viðskipti að vera í samræmi við Sharia, lagareglur íslams sem byggja á kenningum Kóransins. Reglurnar sem gilda um viðskiptaviðskipti í íslömskum bankastarfsemi eru nefndar fiqh al-muamalat.