الخدمات المصرفية الإسلامية
ما هي الصيرفة الإسلامية؟
تشير الخدمات المصرفية الإسلامية ، التي يشار إليها أيضًا باسم التمويل الإسلامي أو التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية ، إلى الأنشطة المالية التي تلتزم بالشريعة (القانون الإسلامي). اثنان من المبادئ الأساسية للأعمال المصرفية الإسلامية هما تقاسم الأرباح والخسائر وحظر تحصيل ودفع الفوائد من قبل المقرضين والمستثمرين.
فهم الممارسات المصرفية الإسلامية
هناك ما يقرب من 520 بنكًا و 1700 صندوق استثمار مشترك حول العالم تتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية. بين عامي 2012 و 2019 ، نمت الأصول المالية الإسلامية من 1.7 تريليون دولار إلى 2.8 تريليون دولار ومن المتوقع أن تنمو إلى ما يقرب من 3.7 تريليون دولار بحلول عام 2024 ، وفقًا لتقرير عام 2020 الصادر عن المؤسسة الإسلامية لتنمية القطاع الخاص (ICD) و Refinitiv. ويعزى هذا النمو إلى حد كبير إلى ارتفاع اقتصادات الدول الإسلامية (خاصة تلك التي استفادت من ارتفاع أسعار النفط).
10٪
النمو المتوقع لصناعة التمويل الإسلامي العالمية خلال الفترة من 2021 إلى 2022 بسبب زيادة إصدار السندات والانتعاش الاقتصادي المستمر في الأسواق المالية ، وفقًا لتصنيفات S&P Global. تمكنت الأصول الإسلامية من التوسع بأكثر من 10 ٪ في عام 2020 ، على الرغم من جائحة COVID-19.
ترتكز الخدمات المصرفية الإسلامية على مبادئ العقيدة الإسلامية من حيث صلتها بالمعاملات التجارية. إن مبادئ العمل المصرفي الإسلامي مستمدة من القرآن - النص الديني المركزي للإسلام. في الخدمات المصرفية الإسلامية ، يجب أن تتوافق جميع المعاملات مع الشريعة الإسلامية ، الشريعة الإسلامية (القائمة على تعاليم القرآن). يشار إلى القواعد التي تحكم المعاملات التجارية في الخدمات المصرفية الإسلامية باسم ** فقه المعاملات **.
موظفو المؤسسات التي تلتزم بالصيرفة الإسلامية مؤتمنون على عدم الانحراف عن المبادئ الأساسية للقرآن أثناء قيامهم بأعمالهم. عندما تكون هناك حاجة لمزيد من المعلومات أو التوجيه ، يلجأ المصرفيون الإسلاميون إلى العلماء المتعلمين أو يستخدمون التفكير المستقل القائم على المنح الدراسية والممارسات العرفية.
أحد الاختلافات الأساسية بين الأنظمة المصرفية التقليدية والخدمات المصرفية الإسلامية هو أن الخدمات المصرفية الإسلامية تحظر الربا والمضاربة . تحظر الشريعة بشكل صارم أي شكل من أشكال المضاربة أو المقامرة ، والتي يشار إليها باسم ** maisir **. كما تحظر الشريعة أخذ الفوائد على القروض. بالإضافة إلى ذلك ، يحظر أيضًا أي استثمار يتضمن عناصر أو مواد محظورة في القرآن - بما في ذلك الكحول والقمار ولحم الخنزير. وبهذه الطريقة ، يمكن اعتبار الخدمات المصرفية الإسلامية شكلاً متميزًا ثقافيًا للاستثمار الأخلاقي.
لكسب المال بدون الممارسة المعتادة لفرض الفائدة ، تستخدم البنوك الإسلامية أنظمة المشاركة في الأسهم. تعني المشاركة في رأس المال أنه إذا قام أحد البنوك بإقراض الأموال إلى شركة ما ، فسوف تقوم الشركة بسداد القرض دون فوائد وتعطي البنك بدلاً من ذلك نصيباً من أرباحه. إذا تخلفت الشركة عن السداد أو لم تحقق ربحًا ، فلن يستفيد البنك أيضًا. بشكل عام ، تميل المؤسسات المصرفية الإسلامية إلى تجنب المخاطر في ممارساتها الاستثمارية. ونتيجة لذلك ، فإنهم يتجنبون عادة الأعمال التي يمكن أن ترتبط بالفقاعات الاقتصادية.
يعمل البنك الإسلامي بالكامل وفقًا للمبادئ الإسلامية ، بينما تشير النافذة الإسلامية إلى الخدمات التي تستند إلى المبادئ الإسلامية التي يقدمها بنك تقليدي. تقدم بعض البنوك التجارية خدمات مصرفية إسلامية من خلال نوافذ أو أقسام مخصصة.
تاريخ المصرفية الإسلامية
عادة ما تُعزى ممارسات العمل المصرفي الإسلامي إلى رجال الأعمال في الشرق الأوسط الذين بدأوا في الانخراط في المعاملات المالية مع نظرائهم الأوروبيين خلال حقبة العصور الوسطى. في البداية ، استخدموا نفس المبادئ المالية مثل الأوروبيين. ومع ذلك ، مع مرور الوقت ، مع تطور الأنظمة التجارية وبدأت الدول الأوروبية في إنشاء فروع محلية لبنوكها في الشرق الأوسط ، تبنت بعض هذه البنوك العادات المحلية للمنطقة حيث تم تأسيسها حديثًا ، وهي أنظمة مالية بدون فوائد عملت عليها في المقام الأول طريقة تقاسم الربح والخسارة. من خلال تبني هذه الممارسات ، يمكن لهذه البنوك الأوروبية أيضًا تلبية احتياجات رجال الأعمال المحليين من المسلمين.
ابتداءً من الستينيات ، عادت الخدمات المصرفية الإسلامية إلى الظهور في العالم الحديث ، ومنذ عام 1975 ، تم افتتاح العديد من البنوك الجديدة الخالية من الفوائد. على الرغم من أن غالبية هذه المؤسسات تأسست في البلدان الإسلامية ، فقد افتتحت البنوك الإسلامية أيضًا في أوروبا الغربية خلال أوائل الثمانينيات. بالإضافة إلى ذلك ، تم تطوير أنظمة مصرفية وطنية خالية من الفوائد من قبل حكومات إيران والسودان و (بدرجة أقل) باكستان.
مثال على الصيرفة الإسلامية
يشار إلى بنك توفير ميت غمر ، الذي تأسس عام 1963 في مصر ، على أنه المثال الأول للصيرفة الإسلامية في العالم الحديث. عندما أقرضت ميت غمر الأموال للشركات ، فعلت ذلك على أساس نموذج تقاسم الأرباح. تم إغلاق مشروع ميت غمر في عام 1967 بسبب عوامل سياسية ، ولكن خلال عام التشغيل ، مارس البنك قدرًا كبيرًا من الحذر ، حيث وافق فقط على حوالي 40 ٪ من طلبات قروض الأعمال. ومع ذلك ، في الأوقات الاقتصادية الجيدة ، قيل أن نسبة التخلف عن السداد للبنك هي صفر.
الخط السفلي
يشار إلى الخدمات المصرفية الإسلامية أيضًا باسم التمويل الإسلامي أو التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية. يشير إلى الأنشطة المالية أو المصرفية التي تتوافق مع الشريعة الإسلامية.
هناك العديد من الاختلافات بين التمويل الإسلامي والتمويل السائد ، ولكن من أهمها تقاسم الربح والخسارة ، وحظر تحصيل ودفع الفوائد من قبل المقرضين والمستثمرين. كما تحظر الشريعة أخذ الفوائد على القروض. كما يحظر أيضًا أي استثمارات تتضمن عناصر أو مواد محظورة في القرآن - بما في ذلك الكحول والقمار ولحم الخنزير. وبهذه الطريقة ، يمكن اعتبار الخدمات المصرفية الإسلامية شكلاً متميزًا ثقافيًا للاستثمار الأخلاقي.
تحقق البنوك الإسلامية ربحًا من خلال المشاركة في رأس المال ، الأمر الذي يتطلب من المقترض منح البنك حصة في أرباحه بدلاً من دفع الفوائد.
يسلط الضوء
اثنان من المبادئ الأساسية للأعمال المصرفية الإسلامية هما تقاسم الأرباح والخسائر وحظر تحصيل ودفع الفوائد من قبل المقرضين والمستثمرين.
بعض البنوك التقليدية لديها نوافذ أو أقسام تقدم خدمات مصرفية إسلامية مخصصة لعملائها.
تحقق البنوك الإسلامية ربحًا من خلال المشاركة في رأس المال ، الأمر الذي يتطلب من المقترض منح البنك حصة في أرباحه بدلاً من دفع الفوائد.
تشير الصيرفة الإسلامية ، التي يشار إليها أيضًا باسم التمويل الإسلامي أو التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية ، إلى الأنشطة المالية أو المصرفية التي تلتزم بالشريعة (القانون الإسلامي).
التعليمات
كيف تجني البنوك الإسلامية الأموال؟
لكسب المال بدون الممارسة المعتادة لفرض الفائدة ، تستخدم البنوك الإسلامية أنظمة المشاركة في الأسهم ، والتي تشبه تقاسم الأرباح. تعني المشاركة في رأس المال أنه إذا قام أحد البنوك بإقراض الأموال إلى شركة ما ، فسوف تقوم الشركة بسداد القرض دون فوائد وتعطي البنك بدلاً من ذلك نصيباً من أرباحه. إذا تخلفت الشركة عن السداد أو لم تحقق ربحًا ، فلن يستفيد البنك أيضًا.
كيف تختلف الصيرفة التقليدية والإسلامية؟
أحد الاختلافات الأساسية بين الأنظمة المصرفية التقليدية والخدمات المصرفية الإسلامية هو أن الخدمات المصرفية الإسلامية تحظر الربا والمضاربة. تحظر الشريعة بشكل صارم أي شكل من أشكال المضاربة أو المقامرة ، والتي يشار إليها باسم ** maisir **. كما تحظر الشريعة أخذ الفوائد على القروض. كما يحظر أيضًا أي استثمارات تشتمل على أشياء أو مواد محظورة في القرآن - بما في ذلك الكحول والقمار ولحم الخنزير. وبهذه الطريقة ، يمكن اعتبار الخدمات المصرفية الإسلامية شكلاً متميزًا ثقافيًا للاستثمار الأخلاقي.
ما هو أساس العمل المصرفي الإسلامي؟
ترتكز الخدمات المصرفية الإسلامية على مبادئ العقيدة الإسلامية من حيث صلتها بالمعاملات التجارية. مبادئ العمل المصرفي الإسلامي مستمدة من القرآن ، النص الديني المركزي للإسلام. في الخدمات المصرفية الإسلامية ، يجب أن تتوافق جميع المعاملات مع الشريعة ، الشريعة الإسلامية القائمة على تعاليم القرآن. يشار إلى القواعد التي تحكم المعاملات التجارية في المصرفية الإسلامية بفقه المعاملات.
