Banca islamica

Che cos'è il sistema bancario islamico?

L'attività bancaria islamica, denominata anche finanza islamica o finanza conforme alla Shariah, si riferisce ad attività finanziarie che aderiscono alla Shariah (legge islamica). Due principi fondamentali dell'attività bancaria islamica sono la condivisione di profitti e perdite e il divieto di riscossione e pagamento di interessi da parte di prestatori e investitori.

Comprendere le pratiche bancarie islamiche

Ci sono circa 520 banche e 1.700 fondi comuni di investimento in tutto il mondo che rispettano i principi islamici. Tra il 2012 e il 2019, le attività finanziarie islamiche sono cresciute da $ 1,7 trilioni a $ 2,8 trilioni e si prevede che cresceranno fino a quasi $ 3,7 trilioni entro il 2024, secondo un rapporto del 2020 della Islamic Corporation for the Development of Private Sector (ICD) e Refinitiv. Questa crescita è in gran parte dovuta alla crescita delle economie dei paesi musulmani (soprattutto quelli che hanno beneficiato dell'aumento del prezzo del petrolio).

10%

Secondo S&P Global Ratings, la crescita prevista dell'industria finanziaria islamica globale nel periodo dal 2021 al 2022 a causa dell'aumento delle emissioni obbligazionarie e della continua ripresa economica nei mercati finanziari. Le risorse islamiche sono riuscite a espandersi di oltre il 10% nel 2020, nonostante la pandemia di COVID-19.

L'attività bancaria islamica si basa sui principi della fede islamica in quanto si riferiscono alle transazioni commerciali. I principi dell'attività bancaria islamica derivano dal Corano, il testo religioso centrale dell'Islam. Nella banca islamica, tutte le transazioni devono essere conformi alla Shariah, il codice legale dell'Islam (basato sugli insegnamenti del Corano). Le regole che regolano le transazioni commerciali nel sistema bancario islamico sono denominate fiqh al-muamalat.

Ci si fida che i dipendenti di istituzioni che si attengono al sistema bancario islamico non deviano dai principi fondamentali del Corano mentre conducono affari. Quando sono necessarie ulteriori informazioni o guida, i banchieri islamici si rivolgono a studiosi dotti o utilizzano ragionamenti indipendenti basati su borse di studio e pratiche consuetudinarie.

Una delle principali differenze tra i sistemi bancari convenzionali e le banche islamiche è che le banche islamiche proibiscono l'usura e la speculazione. La Shariah proibisce severamente qualsiasi forma di speculazione o gioco d'azzardo, denominata maisir. La Shariah proibisce anche di prendere interessi sui prestiti. Inoltre, sono vietati anche tutti gli investimenti che coinvolgono oggetti o sostanze vietati nel Corano, inclusi alcol, gioco d'azzardo e carne di maiale. In questo modo, l'attività bancaria islamica può essere considerata una forma culturalmente distinta di investimento etico.

Per guadagnare denaro senza la pratica tipica di addebitare interessi, le banche islamiche utilizzano sistemi di partecipazione azionaria. Partecipazione al capitale significa che se una banca presta denaro a un'azienda, l'azienda rimborserà il prestito senza interessi e darà invece alla banca una quota dei suoi profitti. Se l'azienda è inadempiente o non realizza un profitto, anche la banca non ne trae vantaggio. In generale, gli istituti bancari islamici tendono ad essere più avversi al rischio nelle loro pratiche di investimento. Di conseguenza, in genere evitano affari che potrebbero essere associati a bolle economiche.

Una banca islamica è interamente gestita utilizzando principi islamici, mentre una finestra islamica si riferisce a servizi basati su principi islamici forniti da una banca convenzionale. Alcune banche commerciali offrono servizi bancari islamici attraverso finestre o sezioni dedicate.

Storia dell'attività bancaria islamica

Le pratiche dell'attività bancaria islamica vengono solitamente fatte risalire a uomini d'affari in Medio Oriente che iniziarono a impegnarsi in transazioni finanziarie con le loro controparti europee durante l'era medievale. All'inizio usavano gli stessi principi finanziari degli europei. Tuttavia, nel corso del tempo, con lo sviluppo dei sistemi commerciali e con l'inizio della creazione di filiali locali delle loro banche in Medio Oriente da parte dei paesi europei, alcune di queste banche hanno adottato le usanze locali della regione in cui sono state fondate di recente, principalmente sistemi finanziari senza interessi che hanno lavorato su un metodo di condivisione degli utili e delle perdite. Adottando queste pratiche, queste banche europee potrebbero anche soddisfare le esigenze degli uomini d'affari locali che erano musulmani.

A partire dagli anni '60, il sistema bancario islamico è riemerso nel mondo moderno e dal 1975 sono state aperte molte nuove banche senza interessi. Sebbene la maggior parte di queste istituzioni sia stata fondata in paesi musulmani, le banche islamiche hanno aperto anche nell'Europa occidentale all'inizio degli anni '80. Inoltre, i governi dell'Iran, del Sudan e (in misura minore) del Pakistan hanno sviluppato sistemi bancari nazionali senza interessi.

Esempio di banca islamica

La Mit-Ghamr Savings Bank, fondata nel 1963 in Egitto, è comunemente indicata come il primo esempio di banca islamica nel mondo moderno. Quando Mit-Ghamr ha prestato denaro alle imprese, lo ha fatto sulla base di un modello di partecipazione agli utili. Il progetto Mit-Ghamr è stato chiuso nel 1967 a causa di fattori politici, ma durante il suo anno di attività la banca ha esercitato molta cautela, approvando solo il 40% circa delle sue richieste di prestito aziendale. Tuttavia, in tempi economicamente favorevoli, si diceva che il tasso di insolvenza della banca fosse zero.

La linea di fondo

L'attività bancaria islamica viene anche definita finanza islamica o finanza conforme alla Shariah. Si riferisce ad attività finanziarie o bancarie conformi alla legge islamica.

Esistono molte differenze tra la finanza islamica e quella tradizionale, ma due delle più importanti sono la condivisione di profitti e perdite e il divieto di riscossione e pagamento di interessi da parte di prestatori e investitori. La Shariah proibisce anche di prendere interessi sui prestiti. Inoltre, sono vietati anche tutti gli investimenti che coinvolgono oggetti o sostanze vietati nel Corano, inclusi alcol, gioco d'azzardo e carne di maiale. In questo modo, l'attività bancaria islamica può essere considerata una forma culturalmente distinta di investimento etico.

Le banche islamiche realizzano un profitto attraverso la partecipazione al capitale, che richiede a un mutuatario di dare alla banca una quota dei propri profitti piuttosto che pagare gli interessi.

Mette in risalto

Due principi fondamentali dell'attività bancaria islamica sono la condivisione di profitti e perdite e il divieto di riscossione e pagamento di interessi da parte di prestatori e investitori.
Alcune banche convenzionali hanno finestre o sezioni che forniscono servizi bancari islamici ai propri clienti.
Le banche islamiche realizzano un profitto attraverso la partecipazione al capitale, che richiede a un mutuatario di dare alla banca una quota dei propri profitti piuttosto che pagare gli interessi.
L'attività bancaria islamica, denominata anche finanza islamica o finanza conforme alla Shariah, si riferisce a attività finanziarie o bancarie che aderiscono alla Shariah (legge islamica).

FAQ

Come guadagnano le banche islamiche?

Per guadagnare denaro senza la pratica tipica di addebitare interessi, le banche islamiche utilizzano sistemi di partecipazione al capitale, che è simile alla partecipazione agli utili. Partecipazione al capitale significa che se una banca presta denaro a un'azienda, l'azienda rimborserà il prestito senza interessi e darà invece alla banca una quota dei suoi profitti. Se l'azienda è inadempiente o non realizza un profitto, anche la banca non ne trae vantaggio.

In che cosa differiscono le banche convenzionali e islamiche?

Qual è la base dell'attività bancaria islamica?

L'attività bancaria islamica si basa sui principi della fede islamica in quanto si riferiscono alle transazioni commerciali. I principi dell'attività bancaria islamica derivano dal Corano, il testo religioso centrale dell'Islam. Nella banca islamica, tutte le transazioni devono essere conformi alla Shariah, il codice legale dell'Islam basato sugli insegnamenti del Corano. Le regole che regolano le transazioni commerciali nell'attività bancaria islamica sono denominate fiqh al-muamalat.