Islamilainen pankkitoiminta
Mikä on islamilainen pankkitoiminta?
Islamilainen pankkitoiminta, jota kutsutaan myös islamilaiseksi rahoitukseksi tai sharia-standardin mukaiseksi rahoitukseksi, viittaa rahoitustoimintoihin, jotka noudattavat shariaa (islamin laki). Islamilaisen pankkitoiminnan kaksi perusperiaatetta ovat voiton ja tappion jakaminen sekä lainanantajien ja sijoittajien korkojen perimisen ja maksamisen kielto.
Islamilaisten pankkikäytäntöjen ymmärtäminen
Maailmassa on noin 520 pankkia ja 1 700 sijoitusrahastoa, jotka noudattavat islamilaisia periaatteita. Vuosina 2012–2019 islamilaisen rahoitusomaisuuden arvo kasvoi 1,7 biljoonasta dollarista 2,8 biljoonaan dollariin, ja sen ennustetaan kasvavan lähes 3,7 biljoonaan dollariin vuoteen 2024 mennessä Islamic Corporation for the Development of Private Sectorin (ICD) ja Refinitivin vuoden 2020 raportin mukaan. Tämä kasvu johtuu suurelta osin muslimimaiden (erityisesti öljyn hinnan noususta hyötyneiden) talouksien noususta.
10 %
Globaalin islamilaisen rahoitusalan odotettu kasvu vuosina 2021–2022 johtuen lisääntyneestä joukkovelkakirjaemissiosta ja jatkuvasta talouden elpymisestä rahoitusmarkkinoilla S&P Global Ratingsin mukaan. Islamilaiset varat onnistuivat kasvamaan yli 10 % vuonna 2020 COVID-19-pandemiasta huolimatta.
Islamilainen pankkitoiminta perustuu islamilaisen uskon periaatteisiin, koska ne liittyvät kaupallisiin liiketoimiin. Islamilaisen pankkitoiminnan periaatteet on johdettu Koraanista - islamin keskeisestä uskonnollisesta tekstistä. Islamilaisessa pankkitoiminnassa kaikkien liiketoimien tulee noudattaa shariaa, islamin lakia (perustuu Koraanin opetuksiin). Islamilaisen pankkitoiminnan kaupallisia transaktioita ohjaavia sääntöjä kutsutaan nimellä fiqh al-muamalat.
Islamilaista pankkitoimintaa noudattavien instituutioiden työntekijöiden uskotaan, etteivät he poikkea Koraanin perusperiaatteista liiketoimintansa aikana. Kun lisätietoa tai ohjausta tarvitaan, islamilaiset pankkiirit kääntyvät oppineiden tutkijoiden puoleen tai käyttävät itsenäistä päättelyä, joka perustuu stipendiin ja tavanomaisiin käytäntöihin.
Yksi tärkeimmistä eroista perinteisten pankkijärjestelmien ja islamilaisen pankkitoiminnan välillä on se, että islamilainen pankkitoiminta kieltää koronkiskonnan ja keinottelun. Shariah kieltää tiukasti kaikenlaisen keinottelun tai uhkapelin, jota kutsutaan maisiriksi. Sharia kieltää myös lainojen koron ottamisen. Lisäksi kaikki sijoitukset, jotka koskevat Koraanissa kiellettyjä esineitä tai aineita – mukaan lukien alkoholi, uhkapelit ja sianliha – ovat myös kiellettyjä. Tällä tavoin islamilaista pankkitoimintaa voidaan pitää kulttuurisesti erillisenä eettisen sijoittamisen muotona.
Rahan ansaitsemiseksi ilman tyypillistä koron perimistä islamilaiset pankit käyttävät osakeomistusjärjestelmiä. Osakeosuus tarkoittaa, että jos pankki lainaa rahaa yritykselle, yritys maksaa lainan takaisin ilman korkoa ja antaa sen sijaan pankin osuuden voitoistaan. Jos yritys epäonnistuu tai ei tuota voittoa, pankki ei myöskään hyödy. Yleisesti ottaen islamilaiset pankkilaitokset ovat yleensä riskialttiimpia sijoituskäytännöissään. Tämän seurauksena he tyypillisesti välttävät liiketoimintaa, joka voi liittyä talouskupliin.
Islamilainen pankki toimii kokonaan islamilaisilla periaatteilla, kun taas islamilainen ikkuna viittaa islamilaisiin periaatteisiin perustuviin palveluihin, joita tarjoaa perinteinen pankki. Jotkut liikepankit tarjoavat islamilaisia pankkipalveluita erityisten ikkunoiden tai osien kautta.
Islamilaisen pankkitoiminnan historia
Islamilaisen pankkitoiminnan käytännöt juontavat yleensä Lähi-idän liikemiehiä, jotka alkoivat tehdä rahoitustoimia eurooppalaisten kollegojensa kanssa keskiajalla. Aluksi he käyttivät samoja rahoitusperiaatteita kuin eurooppalaiset. Kuitenkin ajan mittaan, kun kauppajärjestelmät kehittyivät ja Euroopan maat alkoivat perustaa pankkiensa paikallisia sivukonttoreita Lähi-itään, jotkut näistä pankeista omaksuivat sen alueen paikalliset tavat, jonne ne perustettiin, pääasiassa korottomiin rahoitusjärjestelmiin, jotka toimivat voiton ja tappion jakomenetelmä. Ottamalla nämä käytännöt käyttöön nämä eurooppalaiset pankit voisivat palvella myös muslimeja paikallisten liikemiesten tarpeita.
1960-luvulta alkaen islamilainen pankkitoiminta nousi uudelleen esiin nykymaailmassa, ja vuodesta 1975 lähtien monia uusia korottomia pankkeja on avattu. Vaikka suurin osa näistä instituutioista on perustettu muslimimaihin, islamilaisia pankkeja avattiin myös Länsi-Euroopassa 1980-luvun alussa. Lisäksi Iranin, Sudanin ja (vähemmässä määrin) Pakistanin hallitukset ovat kehittäneet kansallisia korottomia pankkijärjestelmiä.
Esimerkki islamilaisesta pankkitoiminnasta
Egyptissä vuonna 1963 perustettua Mit-Ghamr Savings Bankia kutsutaan yleisesti ensimmäisenä esimerkkinä islamilaisesta pankkitoiminnasta nykymaailmassa. Kun Mit-Ghamr lainasi rahaa yrityksille, se teki sen voitonjakomallin perusteella. Mit-Ghamr-projekti suljettiin vuonna 1967 poliittisten tekijöiden vuoksi, mutta toimintavuotensa aikana pankki oli erittäin varovainen ja hyväksyi vain noin 40 % yrityslainahakemuksistaan. Taloudellisesti hyvinä aikoina pankin maksukyvyttömyysasteen sanottiin kuitenkin olevan nolla.
Bottom Line
Islamilaista pankkitoimintaa kutsutaan myös islamilaiseksi rahoitukseksi tai sharia-yhteensopivaksi rahoitukseksi. Se viittaa islamilaisen lain mukaiseen rahoitus- tai pankkitoimintaan.
Islamilaisen ja valtavirran rahoituksen välillä on monia eroja, mutta kaksi tärkeimmistä ovat voiton ja tappion jakaminen sekä lainanantajien ja sijoittajien korkojen perimisen ja maksamisen kielto. Sharia kieltää myös lainojen koron ottamisen. Myös kaikki sijoitukset, jotka koskevat Koraanissa kiellettyjä esineitä tai aineita – mukaan lukien alkoholi, uhkapelit ja sianliha – ovat myös kiellettyjä. Tällä tavoin islamilaista pankkitoimintaa voidaan pitää kulttuurisesti erillisenä eettisen sijoittamisen muotona.
Islamilaiset pankit tekevät voittoa osakeosuuksien kautta, mikä edellyttää lainanottajan antavan pankille osuutta voitoistaan koron maksamisen sijaan.
Kohokohdat
Islamilaisen pankkitoiminnan kaksi perusperiaatetta ovat voiton ja tappion jakaminen sekä lainanantajien ja sijoittajien korkojen perimisen ja maksamisen kielto.
Joillakin perinteisillä pankeilla on ikkunat tai osiot, jotka tarjoavat nimettyjä islamilaisia pankkipalveluita asiakkailleen.
Islamilaiset pankit tekevät voittoa osakeosuuksien kautta, mikä edellyttää lainanottajan antavan pankille osuutta voitoistaan koron maksamisen sijaan.
Islamilainen pankkitoiminta, jota kutsutaan myös islamilaiseksi rahoitukseksi tai sharia-standardin mukaiseksi rahoitukseksi, viittaa rahoitukseen tai pankkitoimintaan, joka noudattaa shariaa (islamin laki).
UKK
Kuinka islamilaiset pankit ansaitsevat rahaa?
Ansaitakseen rahaa ilman tyypillistä koron perimistä islamilaiset pankit käyttävät osakeosuusjärjestelmiä, jotka ovat samanlaisia kuin voitonjako. Osakeosuus tarkoittaa, että jos pankki lainaa rahaa yritykselle, yritys maksaa lainan takaisin ilman korkoa ja antaa sen sijaan pankin osuuden voitoistaan. Jos yritys epäonnistuu tai ei tuota voittoa, pankki ei myöskään hyödy.
Miten perinteinen ja islamilainen pankkitoiminta eroavat toisistaan?
Yksi tärkeimmistä eroista perinteisten pankkijärjestelmien ja islamilaisen pankkitoiminnan välillä on se, että islamilainen pankkitoiminta kieltää koronkiskonnan ja keinottelun. Shariah kieltää tiukasti kaikenlaisen keinottelun tai uhkapelin, jota kutsutaan maisiriksi. Sharia kieltää myös lainojen koron ottamisen. Myös kaikki sijoitukset, jotka koskevat Koraanissa kiellettyjä esineitä tai aineita – mukaan lukien alkoholi, uhkapelit ja sianliha – ovat myös kiellettyjä. Tällä tavoin islamilaista pankkitoimintaa voidaan pitää kulttuurisesti erillisenä eettisen sijoittamisen muotona.
Mikä on islamilaisen pankkitoiminnan perusta?
Islamilainen pankkitoiminta perustuu islamilaisen uskon periaatteisiin, koska ne liittyvät kaupallisiin liiketoimiin. Islamilaisen pankkitoiminnan periaatteet ovat peräisin Koraanista, islamin keskeisestä uskonnollisesta tekstistä. Islamilaisessa pankkitoiminnassa kaikkien liiketoimien tulee noudattaa shariaa, islamin lakia, joka perustuu Koraanin opetuksiin. Islamilaisen pankkitoiminnan liiketoimia sääteleviä sääntöjä kutsutaan fiqh al-muamalatiksi.
