Okurlánalög

Ef þú ert einn af mörgum Bandaríkjamönnum sem eru með inneign á kreditkortinu þínu, ættir þú að fylgjast með vöxtum kortsins þíns til að stjórna því hversu mikið þú borgar útgefanda þínum fyrir þau forréttindi að nota kortið.

Það sem þú veist kannski ekki er að á alríkisstigi eru engir hámarksvextir sem kreditkortafyrirtæki geta rukkað. Korthafar geta hins vegar fundið smá öryggi í lögum um KORT og okurvexti sem setja vaxtamörk eftir ríki.

Eru hámarksvextir á kreditkortum?

Stutta svarið við þessari spurningu er „nei“. Hins vegar er lengra svarið "það er flókið."

Þetta er vegna laga um ábyrgð, ábyrgð og upplýsingagjöf um kreditkort, öðru nafni kortalögin. Kortalögin voru undirrituð í lögum árið 2009. Lögin voru sett til að veita kortnotendum vernd og meiri upplýsingagjöf varðandi reikningsyfirlit, vexti, gjalddaga og viðurlög vegna kreditkorta.

Kortalögin gerðu það að verkum að kortaútgefendur yrðu að vera gagnsærri um kynningarvexti og skyldu þeir boðnir neytendum í að minnsta kosti sex mánuði. Kortalögin kveða á um að kortaútgefendur skuli gefa korthöfum minnst 21 dags fyrirvara fyrir gjalddaga víxils og 45 daga ef vextir eða gjöld hækka. Önnur stór breyting sem kortalögin gerðu var að kortaútgefendur þurfa að fá leyfi korthafa til að vinna úr færslu sem færir korthafa yfir eyðsluhámark sitt á þann hátt að gjald verði tekið.

Kortalögin bjóða korthöfum örugglega aðeins meira öryggi, en það stjórnar ekki vöxtum eða hversu háir þeir geta náð. Það sem það gerir er að skylda korthafa þinn til að tilkynna þér að minnsta kosti 45 dögum fyrir tímann að breyting muni koma. Þessi tilkynning gefur þér möguleika á að hætta við kortið þitt ef þú ert ekki sátt við taxtahækkunina. Sem sagt, þú getur alltaf beðið útgefanda þinn um lægri vexti. Hins vegar er mikilvægt að hafa í huga að þetta gæti kallað fram erfiða fyrirspurn um lánshæfismatsskýrsluna þína og engar tryggingar eru fyrir því að vextirnir verði lækkaðir. Kortalögin gera þó ráð fyrir að kortaútgefendur endurskoði vaxtahækkanir á hálfs árs fresti og lækki vexti korthafa ef það á við. Einnig nær endurskoðun taxtanna ekki til hækkunar á taxta þínum vegna viðurlaga.

Hvað er okurlánaréttur?

Í okurlánalögum eru settar takmarkanir á vexti sem hægt er að leggja á mismunandi tegundir lána. Flest ríki hafa lög um okurvexti, þó geta landsbankar rukkað hæstu vexti sem leyfilegt er í heimaríki bankans - ekki korthafa. Svo á meðan þú býrð kannski í Arkansas þar sem hámarksvextir eru 17 prósent, getur kortaútgefandinn rukkað þig um hærri upphæð ef hann hefur höfuðstöðvar sínar í öðru ríki með hærra hámarksvexti. Og ef útgefandi þinn hefur aðsetur í ríki eins og Maine, sem hefur engin okurlánalög, hefurðu enn minni vernd.

Í sumum tilfellum getur landsbanki jafnvel nýtt sér hærri vexti í ríki þar sem hann er með útibú, frekar en að nota vextina í því ríki þar sem hann hefur aðsetur, óháð því í hvaða ríki neytandinn býr. Samkvæmt Christopher L. Peterson, prófessor í lögum við háskólann í Utah í Salt Lake City og sérfræðingur í okurvexti, „Í raun og veru þýddi það í raun að það eru nánast engin vaxtatakmörk sem eiga við um hvers konar banka. , hvar sem er á landinu, lengur.“

okurlánalög í mismunandi ríkjum

Með okurvexti er átt við þá framkvæmd að taka mjög háa vexti sem þykja óeðlilegir. Hvert ríki hefur mismunandi nálgun á okurlögum. Til dæmis, ef þú ert í Suður-Karólínu, eru löglegir hámarksvextir settir á 8,75 prósent, en 18 prósent fyrir kreditkortaskuldir. Okkarlög eru þó ekki alltaf svona svarthvít. Mörg ríki víkja að samningarétti í stað okurlaga. Til dæmis, á Hawaii, setja okurvextir hámarkið við 10 prósent, en skriflegur samningur getur hnekið því hámarki. Þetta er einnig raunin í öðrum ríkjum, þar á meðal Arizona, Utah og Texas.

Annað smáa letrið til að athuga með eru undanþágur, þar sem lánveitingar með kreditkortum mega ekki vera bundnar af lögum um okurvexti. Sem dæmi má nefna að í Kaliforníu eru hámarksvextir settir við 10 prósent, hins vegar segja lögin að bankar og svipaðar stofnanir séu undanþegnar. Þetta er einnig raunin í Flórída, Minnesota og New Jersey, meðal annarra.

Og svo er það Colorado þar sem hlutfall yfir 45 prósent er talið okurlán fyrir utan neytendalán. Hins vegar er vextir fyrir neytendalán háðir 12 prósentum nema um sé að ræða „eftirlitslán“, sem felur í sér kreditkortaskuldir, gerðar af „eftirlitsskyldum lánveitanda“.

Ef þú vilt vita hver okurlánalögin eru fyrir þitt ríki, þá eru til gagnagrunnar sem bjóða upp á ríkissértækar upplýsingar. Hafðu bara í huga að kortaútgefanda er ekki skylt að fylgja lögum um okurvexti fyrir heimaríki þitt.

Vörn fyrir hermenn

Það eru líka lög sem vernda þá sem þjóna í hernum og aðstandendur þeirra fyrir háum vöxtum. Herlánalögin setja þak á kreditkortavexti við 36 prósent fyrir þá sem njóta verndar þessara laga. Löggjöf sem er í bið, kölluð „Veterans and Consumers Fair Credit Act“, leitast við að útvíkka þá vernd til allra neytenda. Og lög um almannahjálp fyrir þjónustumeðlimi takmarka vexti á hvers kyns kreditkortaskuld sem virkur þjónustuaðili stofnar til áður en hann fer í herþjónustu við 6 prósent.

Hvað á að gera við háa vexti

Ef það virðist vera utan seilingar að reyna að komast að því hvernig þú greiðir upp hávaxtaskuldirnar þínar geturðu líka leitað aðstoðar hjá skuldaráðgjafa. Það eru til skuldastjórnunarstofnanir þarna úti sem geta gripið til aðgerða til að semja fyrir þína hönd við lánaútgefanda þinn, sem mörg hver eru ekki rekin í hagnaðarskyni. National Foundation for Credit Counseling er frábært úrræði til að finna skuldastýringarþjónustu á þínu svæði. Og það eru önnur skref sem þú getur tekið til að stjórna betur og komast út úr skuldum, þar á meðal að sameina skuldirnar.

Aðalatriðið

Ef þú ert korthafi með innistæðu er það þér í hag að fylgjast með fjármögnunargjöldunum sem þú ert að greiða útgefanda kortsins. Það er engin alríkisreglugerð um hámarksvexti sem útgefandi þinn getur rukkað þig, þó að hvert ríki hafi sína eigin nálgun til að takmarka vexti. Það eru lög um okurvexti ríkisins sem mæla fyrir um hæstu vexti á lánum en þau eiga oft ekki við um kreditkortalán. Ef þú stendur frammi fyrir byrðinni af háum vöxtum gætirðu samið við lánveitandann þinn eða gert aðrar ráðstafanir til að stjórna kreditkortaskuldum þínum betur.

Hápunktar

Okurlánalög eru að mestu leyti stjórnað og framfylgt af ríkjum, frekar en á alríkisstigi.
Okurlánalög setja takmörk fyrir hversu háa vexti má rukka af ýmsum lánum, svo sem kreditkortum, persónulegum lánum eða jafngreiðslulánum.
Sumir bankar innheimta hámarksvexti sem er leyfð í því ríki sem þeir eru skráðir í, öfugt við ríkið þar sem þú býrð - venja sem var lögleidd í kjölfar dóms Hæstaréttar Bandaríkjanna árið 1978.
Vegna þess að lög um okurvexti eru ákvörðuð af ríkjunum eru lögin mismunandi eftir því hvar þú býrð; þar af leiðandi geta vextir verið verulega hærri frá einu ríki til annars.