Yfirlína
Hvað er yfirlína?
Í vátryggingaiðnaðinum vísar hugtakið „yfirlína“ til þess hluta umfjöllunar vátryggingafélags sem er umfram eðlilegt magn af vernd sem þeir veita. Yfirlínuvernd getur átt sér stað þegar vátryggjandi ábyrgist fleiri vátryggingar en venjulega, eða þegar endurtryggjandi tekur við stærri skuldbindingum í gegnum endurtryggingasamning en dæmigert er fyrir það fyrirtæki.
Hvernig yfirlínur virka
Tryggingafélög græða peninga með því að innheimta iðgjöld í skiptum fyrir að tryggja viðskiptavinum sínum skaðabætur gegn ákveðnum áhættum. Til þess að tryggja þessa áhættu verða vátryggingafélög að sjálfsögðu að tryggja að þau hafi nægilegt fjárhagslegt bolmagn til þess. Hversu getu vátryggjandi hefur veltur á fjárhagslegum styrk hans og umframfé, eða fjármunum sem ekki eru notaðir til að standa straum af vátryggingatengdum skuldbindingum. Vátryggjandi með umframgetu getur skrifað undir nýjar vátryggingar og þannig innheimt fleiri iðgjöld.
Auk þess að veita einstökum viðskiptavinum tryggingar veita tryggingafélög einnig tryggingar hvert öðru með endurtryggingasamningum. Til dæmis, ef vátryggjandi A hefur umframgetu - það er meira fé en það þarf til að standa straum af núverandi skuldbindingum sínum - getur það notað þá getu til að selja viðbótartryggingarvernd, svo sem með því að selja endurtryggingu til vátryggjenda B. Stundum getur þetta getur leitt til þess að vátryggjendur hafi staðið undir hærri heildarfjárhæð en dæmigert er fyrir starfsemi þeirra. Þetta umfram þekjustig er nefnt „yfirlína“ fyrirtækisins.
Tryggingaeftirlit ríkisins fylgist vel með þeirri ábyrgð sem vátryggingafélög taka á sig í gegnum vátryggingastarfsemi sína. Vátryggjendum ber að tilkynna fjárhagsstöðu sína til ríkiseftirlitsaðila, sem nota þessar skýrslur til að ákvarða hvort vátryggjandi sé við góða fjárhagslega heilsu eða hvort hætta sé á gjaldþroti. Af þessum sökum gætu fyrirtæki með umtalsverða yfirlínuvernd vakið athygli vátryggingaeftirlitsaðila, sem gætu velt því fyrir sér hvort vátryggjandinn hafi axlað ábyrgð á ósjálfbæru áhættustigi.
Dæmi um yfirlínu
Emma er framkvæmdastjóri tryggingafélags. Þegar hún lítur yfir fjárhagsmælikvarða fyrirtækis síns tekur hún fram að fjárhagsleg frammistaða fyrirtækis hennar hefur verið óvenju sterk undanfarna 12 mánuði, sem hefur leitt til of mikils sjóðs. Hún áætlar að ef kröfur á núverandi samninga hennar ganga upp í takt við áætlanir muni hún sitja eftir með um 20% umframgetu.
Til að dreifa þessu fjármagni og bæta afkomu sína ákveður Emma að taka á sig endurtryggingasamninga og sætta sig við áhættu annarra vátryggjenda í skiptum fyrir viðbótariðgjöld. Þrátt fyrir að Emma telji að nýir samningar hennar séu líklegir til að vera bæði arðbærir og öruggir, hækka viðbótarendurtryggingasamningarnir heildar tryggingastig fyrirtækis hennar umfram sögulegt meðaltal þess. Af þessum sökum er mögulegt að nýja yfirlínuþekjustigið muni vekja athygli tryggingaeftirlits ríkisins og krefjast þess að Emma útskýri breytinguna og sýni fram á að nýju tryggingarnar séu fjárhagslega traustar.
Hápunktar
Hækkuð yfirlínustig geta vakið athygli ríkistryggingaeftirlitsaðila.
Yfirlínuvernd vísar til vátryggingarfjárhæðar sem er umfram eðlilega getu vátryggjenda.
Það á sér stað þegar vátryggingafélag tekur á sig fleiri tryggingar en venjulega, þar á meðal með endurtryggingafyrirkomulagi.
