Überzeile
Was ist eine Überzeile?
In der Versicherungsbranche bezieht sich der Begriff „Overline“ auf den Teil der Deckung einer Versicherungsgesellschaft, der die normale Deckungssumme übersteigt, die sie bieten. Eine Überdeckung kann auftreten, wenn ein Versicherer mehr Policen als normal zeichnet oder wenn ein Rückversicherer durch einen Rückversicherungsvertrag einen höheren Betrag an Verbindlichkeiten übernimmt, als es für diese Firma üblich ist.
Wie Überzeilen funktionieren
Versicherungsunternehmen verdienen Geld, indem sie Prämien einziehen, um ihre Kunden gegen bestimmte Risiken zu entschädigen . Um diese Risiken zu versichern, müssen Versicherungsunternehmen natürlich sicherstellen, dass sie über ausreichende finanzielle Kapazitäten verfügen. Die Höhe der Kapazität eines Versicherers hängt von seiner Finanzkraft und seinem überschüssigen Kapital ab, oder von Mitteln, die derzeit nicht zur Deckung vertragsbezogener Verbindlichkeiten verwendet werden. Ein Versicherer mit Überkapazitäten kann neue Policen zeichnen und somit mehr Prämien einbringen.
Neben der Bereitstellung von Versicherungen für einzelne Kunden bieten Versicherungsunternehmen auch gegenseitig Versicherungen durch Rückversicherungsverträge an. Wenn Versicherer A beispielsweise über überschüssige Kapazitäten verfügt – d. h. mehr Geld, als er benötigt, um seine bestehenden Verbindlichkeiten abzudecken – kann er diese Kapazität nutzen, um zusätzlichen Versicherungsschutz zu verkaufen, z. B. indem er Rückversicherung an Versicherer B verkauft kann dazu führen, dass Versicherer einen höheren Gesamtbetrag gedeckt haben, als es für ihre Tätigkeit üblich ist. Dieses überschüssige Deckungsniveau wird als „Over-line“ des Unternehmens bezeichnet.
Staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden achten genau auf die Höhe der Haftung, die Versicherungsunternehmen durch ihre Versicherungstätigkeit übernehmen. Versicherer sind verpflichtet, ihre Finanzlage den staatlichen Aufsichtsbehörden zu melden, die diese Berichte verwenden, um festzustellen, ob ein Versicherer in guter finanzieller Verfassung ist oder ob ein Insolvenzrisiko besteht. Aus diesem Grund könnten Unternehmen mit erheblichen Deckungsüberschreitungen von Versicherungsaufsichtsbehörden unter die Lupe genommen werden, die sich fragen könnten, ob der Versicherer die Verantwortung für ein untragbares Risiko übernommen hat.
Beispiel für eine Überzeile
Emma ist Managerin einer Versicherungsgesellschaft. Beim Blick auf die Finanzkennzahlen ihres Unternehmens stellt sie fest, dass die finanzielle Leistung ihres Unternehmens in den letzten 12 Monaten ungewöhnlich stark war, was zu einem Überschuss an Barreserven geführt hat. Sie schätzt, dass, wenn die Ansprüche aus ihren bestehenden Verträgen den Prognosen entsprechen, sie mit etwa 20 % Überkapazitäten zurückbleiben wird.
Um dieses Kapital einzusetzen und ihr Endergebnis zu verbessern, beschließt Emma, Rückversicherungsverträge abzuschließen und das Risiko anderer Versicherer gegen zusätzliche Prämien zu übernehmen. Obwohl Emma glaubt, dass ihre neuen Verträge wahrscheinlich sowohl rentabel als auch sicher sind, erhöhen die zusätzlichen Rückversicherungsverträge die Gesamtdeckungsrate ihrer Firma über ihren historischen Durchschnitt. Aus diesem Grund ist es möglich, dass die neue Deckungssumme für Überschreitungen die Aufmerksamkeit der staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörde auf sich zieht, die von Emma verlangt, die Änderung zu erklären und nachzuweisen, dass die neuen Policen finanziell solide sind.
Höhepunkte
Erhöhte Überschreitungsgrenzen können eine Prüfung durch die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden nach sich ziehen.
Überdeckung bezieht sich auf den Versicherungsbetrag, der die normale Kapazität eines Versicherers übersteigt.
Es tritt auf, wenn eine Versicherungsgesellschaft mehr Policen als normal zeichnet, einschließlich durch Rückversicherungsvereinbarungen.
