atas talian

Apakah Talian Atas?

Dalam industri insurans, istilah “over-line” merujuk kepada bahagian perlindungan syarikat insurans yang melebihi jumlah perlindungan biasa yang mereka sediakan. Perlindungan atas talian boleh berlaku apabila penanggung insurans menaja jamin lebih banyak polisi daripada biasa, atau apabila penanggung insurans semula menerima jumlah liabiliti yang lebih besar melalui kontrak insurans semula daripada biasa bagi firma tersebut.

Cara Over-lines Berfungsi

Syarikat insurans membuat wang dengan mengutip premium sebagai pertukaran untuk menanggung rugi pelanggan mereka terhadap risiko tertentu. Sudah tentu, untuk menginsuranskan risiko ini, syarikat insurans mesti memastikan bahawa mereka mempunyai kapasiti kewangan yang mencukupi untuk berbuat demikian. Jumlah kapasiti penanggung insurans bergantung pada kekuatan kewangan dan lebihan modal, atau dana yang tidak digunakan pada masa ini untuk menampung liabiliti berkaitan polisi. Penanggung insurans dengan kapasiti berlebihan boleh mengunderait polisi baharu, dan dengan itu membawa masuk lebih banyak premium.

Selain menyediakan insurans kepada pelanggan individu, syarikat insurans juga menyediakan insurans antara satu sama lain melalui kontrak insurans semula. Contohnya, jika Penanggung Insurans A mempunyai lebihan kapasiti—iaitu, lebih banyak wang daripada yang diperlukan untuk menampung liabiliti sedia ada—ia boleh menggunakan kapasiti itu untuk menjual perlindungan insurans tambahan, seperti dengan menjual insurans semula kepada Penanggung Insurans B. Kadangkala, ini boleh menyebabkan penanggung insurans telah melindungi jumlah keseluruhan yang lebih besar daripada biasa untuk operasi mereka. Tahap perlindungan yang berlebihan ini dirujuk sebagai "over-line" firma.

Pengawal selia insurans negeri memberi perhatian kepada jumlah liabiliti yang diambil oleh syarikat insurans melalui aktiviti pengunderaitan mereka. Penanggung insurans dikehendaki melaporkan kedudukan kewangan mereka kepada pengawal selia negeri, yang menggunakan laporan ini untuk menentukan sama ada penanggung insurans berada dalam keadaan kewangan yang baik atau jika terdapat risiko insolvensi. Atas sebab ini, syarikat yang mempunyai tahap perlindungan atas talian yang ketara mungkin menarik perhatian daripada pengawal selia insurans, yang mungkin tertanya-tanya sama ada penanggung insurans telah memikul tanggungjawab untuk tahap risiko yang tidak mampan.

Contoh Talian Atas

Emma ialah pengurus sebuah syarikat insurans. Melihat kepada metrik kewangan syarikatnya, dia menyatakan bahawa prestasi kewangan firmanya adalah luar biasa kukuh dalam tempoh 12 bulan yang lalu, yang membawa kepada lebihan rizab tunai. Dia menganggarkan bahawa, jika tuntutan ke atas kontraknya yang sedia ada berlaku sejajar dengan unjuran, dia akan ditinggalkan dengan lebihan kapasiti sebanyak 20%.

Untuk menggunakan modal ini dan meningkatkan keuntungannya, Emma memutuskan untuk mengambil kontrak insurans semula, menerima risiko yang dipegang oleh penanggung insurans lain sebagai pertukaran untuk premium tambahan. Walaupun Emma percaya bahawa kontrak baharunya berkemungkinan menguntungkan dan selamat, kontrak insurans semula tambahan meningkatkan tahap perlindungan keseluruhan firmanya melebihi purata sejarahnya. Atas sebab ini, kemungkinan tahap liputan atas talian baharu akan menarik perhatian pengawal selia insurans negeri, yang memerlukan Emma menjelaskan perubahan itu dan menunjukkan bahawa polisi baharu itu kukuh dari segi kewangan.

##Sorotan

• Tahap atas talian yang tinggi boleh menarik perhatian daripada pengawal selia insurans negeri.

• Perlindungan atas talian merujuk kepada jumlah insurans yang melebihi kapasiti biasa penanggung insurans.

• Ia berlaku apabila syarikat insurans menaja jamin lebih banyak polisi daripada biasa, termasuk melalui pengaturan insurans semula.