过线

什么是过线？

在保险业，“超额”一词是指保险公司的承保范围超出其提供的正常承保范围的部分。当保险公司承保的保单比正常情况多时，或者当再保险公司通过再保险合同接受比该公司通常情况下更多的责任时，就会发生超线承保。

过线是如何工作的

保险公司通过收取保费来赚钱，以换取对客户的某些风险的赔偿。当然，为了给这些风险投保，保险公司必须确保自己有足够的财力来投保。保险公司的承保能力取决于其财务实力和过剩资本，或目前未用于支付保单相关负债的资金。产能过剩的保险公司可以承保新保单，从而带来更多保费。

除了为个人客户提供保险外，保险公司还通过再保险合同相互提供保险。例如，如果保险公司 A 有多余的能力——也就是说，它需要更多的钱来支付其现有的负债——它可以利用这种能力来出售额外的保险，例如向保险公司 B 出售再保险。有时，这可能导致保险公司承保的总金额大于其运营的典型金额。这种超额覆盖水平被称为公司的“超额”。

州保险监管机构密切关注保险公司通过承保活动承担的责任金额。保险公司必须向州监管机构报告其财务状况，他们使用这些报告来确定保险公司的财务状况是否良好或是否存在破产风险。出于这个原因，拥有大量超额保险的公司可能会受到保险监管机构的审查，他们可能想知道保险公司是否对不可持续的风险承担了责任。

过线示例

艾玛是一家保险公司的经理。查看她公司的财务指标，她指出，她公司的财务业绩在过去 12 个月中异常强劲，导致现金储备过剩。她估计，如果她现有合同的索赔符合预期，她将剩下大约 20% 的产能过剩。

为了部署这笔资金并提高她的底线，艾玛决定承担再保险合同，接受其他保险公司承担的风险以换取额外的保费。尽管 Emma 认为她的新合同可能既有利可图又安全，但额外的再保险合同使她公司的整体覆盖水平高于历史平均水平。出于这个原因，新的超线覆盖水平可能会引起州保险监管机构的注意，要求艾玛解释这一变化并证明新政策的财务状况良好。

＃＃ 强调

• 较高的超线水平可能会引起州保险监管机构的审查。

• 超额承保是指超出保险公司正常承保能力的保险金额。

• 当保险公司承保比正常情况更多的保单时，就会发生这种情况，包括通过再保险安排。