over linjen
Hva er en over-line?
I forsikringsbransjen refererer begrepet "over-line" til den delen av et forsikringsselskaps dekning som overstiger den normale dekningen de gir. Overline-dekning kan oppstå når et forsikringsselskap tegner flere forsikringer enn normalt, eller når en reassurandør aksepterer en større mengde forpliktelser gjennom en gjenforsikringskontrakt enn det som er typisk for det selskapet.
Hvordan overlinjer fungerer
Forsikringsselskaper tjener penger ved å samle inn premier i bytte mot å skadesløs kundene sine mot visse risikoer. For å forsikre disse risikoene må forsikringsselskapene selvfølgelig sørge for at de har tilstrekkelig økonomisk kapasitet til å gjøre det. Mengden kapasitet et forsikringsselskap har avhenger av dets finansielle styrke og overskuddskapital, eller midler som for tiden ikke brukes til å dekke forsikringsrelaterte forpliktelser. Et forsikringsselskap med overkapasitet kan tegne nye forsikringer, og dermed få inn flere premier.
I tillegg til å tilby forsikring til enkeltkunder, gir forsikringsselskapene også forsikring til hverandre gjennom gjenforsikringskontrakter. For eksempel, hvis forsikringsselskap A har overskuddskapasitet – det vil si mer penger enn det trenger for å dekke sine eksisterende forpliktelser – kan det bruke denne kapasiteten til å selge ytterligere forsikringsdekning, for eksempel ved å selge gjenforsikring til forsikringsselskap B. Noen ganger kan dette kan føre til at forsikringsselskapene har dekket et større samlet beløp enn det som er typisk for deres virksomhet. Dette overskytende dekningsnivået blir referert til som firmaets "over-line".
Statlige forsikringsregulatorer følger nøye med på mengden ansvar som forsikringsselskaper tar på seg gjennom sine underwritingsaktiviteter. Forsikringsselskaper er pålagt å rapportere sin økonomiske stilling til statlige regulatorer, som bruker disse rapportene til å avgjøre om et forsikringsselskap har god økonomisk helse eller om det er risiko for insolvens. Av denne grunn kan selskaper med betydelige nivåer av over-line dekning tiltrekke seg gransking fra forsikringsregulatorer, som kan lure på om forsikringsselskapet har påtatt seg ansvaret for et uholdbart risikonivå.
Eksempel på en overlinje
Emma er leder for et forsikringsselskap. Når hun ser over selskapets økonomiske beregninger, bemerker hun at selskapets økonomiske resultater har vært uvanlig sterke de siste 12 månedene, noe som har ført til et overskudd av kontantreserver. Hun anslår at dersom kravene på hennes eksisterende kontrakter utspiller seg i tråd med anslag, vil hun sitte igjen med omtrent 20 % overkapasitet.
For å bruke denne kapitalen og forbedre bunnlinjen, bestemmer Emma seg for å ta på seg gjenforsikringskontrakter, og aksepterer risikoen som andre forsikringsselskaper har i bytte mot tilleggspremier. Selv om Emma tror at de nye kontraktene hennes sannsynligvis vil være både lønnsomme og trygge, hever de ekstra gjenforsikringskontraktene selskapets totale dekningsnivå over det historiske gjennomsnittet. Av denne grunn er det mulig at det nye over-line dekningsnivået vil tiltrekke seg oppmerksomheten til den statlige forsikringsregulatoren, og krever at Emma forklarer endringen og demonstrerer at de nye forsikringene er økonomisk forsvarlige.
##Høydepunkter
Forhøyede overlinjenivåer kan tiltrekke seg gransking fra statlige forsikringsmyndigheter.
Over-line dekning refererer til mengden forsikring som overstiger et forsikringsselskaps normale kapasitet.
– Det oppstår når et forsikringsselskap tegner flere poliser enn normalt, blant annet gjennom gjenforsikringsordninger.
