nad linią
Co to jest over-line?
W branży ubezpieczeniowej termin „over-line” odnosi się do części ubezpieczenia firmy ubezpieczeniowej, która przekracza normalną kwotę ubezpieczenia, którą zapewniają. Pokrycie over-line może wystąpić, gdy ubezpieczyciel wystawia więcej polis niż normalnie lub gdy reasekurator przyjmuje większą kwotę zobowiązań w ramach umowy reasekuracyjnej niż jest to typowe dla tej firmy.
Jak działają linie nadliczbowe
Firmy ubezpieczeniowe zarabiają pieniądze, zbierając składki w zamian za zabezpieczenie swoich klientów przed pewnym ryzykiem. Oczywiście, aby ubezpieczyć to ryzyko, firmy ubezpieczeniowe muszą upewnić się, że mają do tego wystarczającą zdolność finansową. Wielkość zdolności ubezpieczyciela zależy od jego siły finansowej i nadwyżki kapitału lub środków, które nie są obecnie wykorzystywane do pokrycia zobowiązań związanych z polisą. Ubezpieczyciel z nadwyżką mocy może wystawiać nowe polisy, a tym samym przynosić więcej składek.
Oprócz ubezpieczania klientów indywidualnych, towarzystwa ubezpieczeniowe ubezpieczają się nawzajem poprzez umowy reasekuracyjne. Na przykład, jeśli Ubezpieczyciel A ma nadwyżkę zdolności – to znaczy więcej pieniędzy niż potrzebuje na pokrycie swoich istniejących zobowiązań – może wykorzystać tę zdolność do sprzedaży dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej, na przykład poprzez sprzedaż reasekuracji Ubezpieczycielowi B. Czasami to może sprawić, że ubezpieczyciele pokryją większą sumę całkowitą niż jest to typowe dla ich działalności. Ten nadmierny poziom pokrycia jest określany jako „nadmierna granica” firmy.
Państwowe organy regulacyjne ds. ubezpieczeń zwracają szczególną uwagę na wysokość odpowiedzialności, jaką przyjmują zakłady ubezpieczeń w ramach swojej działalności ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele są zobowiązani do zgłaszania swojej sytuacji finansowej stanowym organom regulacyjnym, które wykorzystują te raporty w celu ustalenia, czy ubezpieczyciel jest w dobrej kondycji finansowej lub czy istnieje ryzyko niewypłacalności. Z tego powodu firmy o znacznym poziomie pokrycia poza linią mogą przyciągnąć uwagę organów nadzoru ubezpieczeniowego, które mogą się zastanawiać, czy ubezpieczyciel wziął na siebie odpowiedzialność za niezrównoważony poziom ryzyka.
Przykład Over-Line
Emma jest kierownikiem firmy ubezpieczeniowej. Przeglądając wskaźniki finansowe swojej firmy, zauważa, że wyniki finansowe jej firmy były niezwykle dobre w ciągu ostatnich 12 miesięcy, co doprowadziło do nadmiaru rezerw gotówkowych. Szacuje, że jeśli roszczenia dotyczące jej istniejących kontraktów będą zgodne z przewidywaniami, zostanie jej około 20% nadwyżka mocy produkcyjnych.
Aby wykorzystać ten kapitał i poprawić swoje wyniki finansowe, Emma postanawia zawrzeć umowy reasekuracyjne, akceptując ryzyko ponoszone przez innych ubezpieczycieli w zamian za dodatkowe składki. Chociaż Emma wierzy, że jej nowe kontrakty mogą być zarówno opłacalne, jak i bezpieczne, dodatkowe umowy reasekuracyjne podnoszą ogólny poziom pokrycia jej firmy powyżej średniej historycznej. Z tego powodu możliwe jest, że nowy poziom pokrycia over-line przyciągnie uwagę stanowego regulatora ubezpieczeń, wymagając od Emmy wyjaśnienia zmiany i wykazania, że nowe polisy są solidne finansowo.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Podwyższone poziomy przekroczenia limitu mogą przyciągnąć uwagę państwowych regulatorów ubezpieczeniowych.
Ochrona over-line odnosi się do kwoty ubezpieczenia, która przekracza normalną zdolność ubezpieczyciela.
Występuje, gdy firma ubezpieczeniowa wystawia więcej polis niż normalnie, w tym poprzez umowy reasekuracyjne.
