Над линией

Что такое оверлайн?

В страховой отрасли термин «сверхлимитный» относится к той части страхового покрытия страховой компании, которая превышает обычное количество страхового покрытия, которое они предоставляют. Перестраховочное покрытие может иметь место, когда страховщик подписывает больше полисов, чем обычно, или когда перестраховщик принимает на себя большую сумму обязательств по договору перестрахования, чем обычно для этой фирмы.

Как работают надстроки

Страховые компании зарабатывают деньги, собирая премии в обмен на защиту своих клиентов от определенных рисков. Конечно, чтобы застраховать эти риски, страховые компании должны убедиться, что у них есть достаточные финансовые возможности для этого. Объем возможностей страховщика зависит от его финансовой устойчивости и избыточного капитала или средств, которые в настоящее время не используются для покрытия обязательств, связанных с полисом. Страховщик с избыточными возможностями может застраховать новые полисы и, таким образом, получить больше премий.

В дополнение к страхованию индивидуальных клиентов, страховые компании также страхуют друг друга посредством договоров перестрахования. Например, если страховщик А имеет избыточные мощности, то есть больше денег, чем ему нужно для покрытия существующих обязательств, он может использовать эти возможности для продажи дополнительного страхового покрытия, например, путем продажи перестрахования страховщику Б. может привести к тому, что страховщики покроют большую общую сумму, чем обычно для их операций. Этот избыточный уровень покрытия называется «избыточной линией» фирмы.

Государственные страховые регуляторы уделяют пристальное внимание размеру ответственности, которую страховые компании берут на себя в результате своей андеррайтинговой деятельности. Страховщики обязаны сообщать о своем финансовом положении регулирующим органам штатов, которые используют эти отчеты, чтобы определить, находится ли страховщик в хорошем финансовом состоянии или существует ли риск неплатежеспособности. По этой причине компании со значительным уровнем страхового покрытия могут привлечь внимание страховых регуляторов, которые могут задаться вопросом, взял ли страховщик на себя ответственность за неприемлемый уровень риска.

Пример надстрочного

Эмма — менеджер страховой компании. Просматривая финансовые показатели своей компании, она отмечает, что финансовые показатели ее фирмы были необычайно высокими за последние 12 месяцев, что привело к избытку денежных резервов. По ее оценкам, если претензии по ее существующим контрактам будут соответствовать прогнозам, у нее останется примерно 20% избыточных мощностей.

Чтобы использовать этот капитал и улучшить свою прибыль, Эмма решает заключить договоры перестрахования, принимая на себя риск других страховщиков в обмен на дополнительные премии. Хотя Эмма считает, что ее новые контракты, скорее всего, будут и прибыльными, и безопасными, дополнительные договоры перестрахования поднимают общий уровень страхового покрытия ее фирмы выше среднего за прошлые периоды. По этой причине вполне возможно, что новый уровень сверхлинейного покрытия привлечет внимание государственного страхового регулятора, от Эммы потребуется объяснить изменение и продемонстрировать, что новые полисы являются финансово обоснованными.

Особенности

• Повышенные сверхлимитные уровни могут привлечь внимание государственных страховых регуляторов.

• Покрытие за пределами линии относится к сумме страхования, которая превышает обычные возможности страховщика.

• Это происходит, когда страховая компания подписывает больше полисов, чем обычно, в том числе посредством перестраховочных соглашений.