sobre a linha
O que é um over-line?
Na indústria de seguros, o termo “over-line” refere-se à parte da cobertura de uma companhia de seguros que excede o valor normal de cobertura que ela oferece. A cobertura over-line pode ocorrer quando uma seguradora subscreve mais apólices do que o normal, ou quando uma resseguradora aceita uma quantidade maior de passivos por meio de um contrato de resseguro do que é típico para essa empresa.
Como funcionam as sobrelinhas
As seguradoras ganham dinheiro cobrando prêmios em troca de indenizar seus clientes contra certos riscos. É claro que, para garantir esses riscos, as seguradoras devem garantir que tenham capacidade financeira suficiente para fazê-lo. A quantidade de capacidade que uma seguradora possui depende de sua solidez financeira e excesso de capital, ou fundos não usados atualmente para cobrir responsabilidades relacionadas a apólices. Uma seguradora com excesso de capacidade pode subscrever novas apólices e, assim, trazer mais prêmios.
Além de fornecer seguros a clientes individuais, as seguradoras também oferecem seguros uns aos outros por meio de contratos de resseguro. Por exemplo, se a Seguradora A tiver excesso de capacidade - ou seja, mais dinheiro do que precisa para cobrir seus passivos existentes - ela pode usar essa capacidade para vender cobertura de seguro adicional, como vender resseguro para a Seguradora B. Às vezes, isso pode levar as seguradoras a cobrirem um valor total maior do que o normal para suas operações. Esse nível excessivo de cobertura é chamado de “over-line” da empresa.
Os reguladores estaduais de seguros prestam muita atenção à quantidade de responsabilidade que as companhias de seguros assumem por meio de suas atividades de subscrição. As seguradoras são obrigadas a relatar sua situação financeira aos reguladores estaduais, que usam esses relatórios para determinar se uma seguradora está em boa saúde financeira ou se há risco de insolvência. Por esse motivo, as empresas com níveis significativos de cobertura over-line podem atrair o escrutínio dos reguladores de seguros, que podem se perguntar se a seguradora assumiu a responsabilidade por um nível insustentável de risco.
Exemplo de sobrelinha
Emma é a gerente de uma companhia de seguros. Examinando as métricas financeiras de sua empresa, ela observa que o desempenho financeiro de sua empresa foi excepcionalmente forte nos últimos 12 meses, levando a um excesso de reservas de caixa. Ela estima que, se as reivindicações sobre seus contratos existentes estiverem de acordo com as projeções, ela ficará com aproximadamente 20% de capacidade excedente.
Para aplicar esse capital e melhorar seus resultados, Emma decide fazer contratos de resseguro, aceitando o risco de outras seguradoras em troca de prêmios adicionais. Embora Emma acredite que seus novos contratos provavelmente serão lucrativos e seguros, os contratos de resseguro adicionais elevam o nível de cobertura geral de sua empresa acima da média histórica. Por esse motivo, é possível que o novo nível de cobertura over-line atraia a atenção do regulador de seguros do estado, exigindo que Emma explique a mudança e demonstre que as novas apólices são financeiramente sólidas.
##Destaques
Níveis elevados acima da linha podem atrair o escrutínio dos reguladores de seguros estaduais.
A cobertura over-line refere-se ao valor do seguro que excede a capacidade normal de uma seguradora.
Ocorre quando uma seguradora subscreve mais apólices do que o normal, inclusive por meio de acordos de resseguro.
