Rotating Savings and Credit Association (ROSCA)

Hvað er snúningssparnaðar- og lánasamtök (ROSCA)?

Skiptandi sparisjóðs- og lánasamtök (ROSCA) samanstanda af hópi einstaklinga sem starfa sem óformleg fjármálastofnun í formi annars fjármálafyrirtækis. ROSCA gerist með ákveðnum framlögum og úttektum í og úr sameiginlegum sjóði.

ROSCA eru algengust í þróunarhagkerfum eða meðal innflytjendahópa í þróuðum heimi. Þeir eru einnig vinsæll valkostur við að lána vörur í múslimskum löndum, þar sem allir vextir sem greiddir eru eða berast af lánum eru taldir óheimilir miðað við íslamskar fjármálareglur. ROSCA hafa birst í Suður-Ameríku, Afríku og Asíu. Snemma dæmi var til í Kína um 200 f.Kr

Hvernig ROSCA virkar

Í ROSCA sameina meðlimir peningana sína í sameiginlegan sjóð, venjulega uppbyggðan í kringum mánaðarleg framlög, og einn félagi tekur peningana út úr honum sem eingreiðslu í upphafi hverrar lotu. Þetta heldur áfram eins lengi og hópurinn er til.

ROSCAs eru mynduð á svæðum þar sem aðgangur að formlegum fjármálastofnunum er takmarkaður. Aðild getur deilt fjölskyldu-, þjóðernis- eða landfræðilegum þáttum og uppbygging greiðslna og úttekta er mismunandi eftir þörfum hópsins. Viðtakendur fjármuna geta verið valdir út frá fjárhagsþörf, félagslegri stöðu, peningatilboðum eða handahófi. Skipuleggjandi ROSCA fær almennt fyrstu útborgunina.

Farsæll rekstur ROSCA er sprottinn af félagslegu fjármagni meðlima þess, sem venjulega þekkja persónulega og eru hluti af samfélagi. Að standa við skuldbindinguna myndi bæði skerða stöðu einstaklings í hópnum og lækka lánstraust hans. Hópþrýstingur tryggir skuldbindingu þeirra.

ROSCAs veita fjármögnun til einstaklinga sem gætu ekki haft aðgang að fjármálastofnunum, þar sem þessir einstaklingar deila oft fjölskyldu-, þjóðernis- eða landfræðilegum þáttum.

Kostir og gallar ROSCA

Fyrir utan ávinninginn af því að veita einstaklingum aðgang að fjármögnun sem gætu ekki haft aðgang að bankakerfinu, hafa ROSCAs aukinn ávinning af ábyrgð. Félagar geta hjálpað til við að gera skuldbindingu auðveldari. Þetta felur í sér að skuldbinda sig um hvernig eigi að nota afturköllun sína. Eins er ekki hægt að taka peninga út að vild, sem getur verið jákvæður þáttur fyrir marga.

ROSCA greiðir enga vexti og hvenær þú færð úthlutun er almennt ekki á valdi félagsmanna. Að vísu taka þeir heldur enga vexti. Það er líka hætta á að aðrir meðlimir standi ekki við skuldbindingar sínar um að greiða reglulegar greiðslur.

ROSCA hafa líka félagslegan ávinning. Þó að meginmarkmiðið sé venjulega að ná fjárhagslegum markmiðum hópsins, geta ROSCA fundir einnig veitt tækifæri til að borða, drekka og tengslanet. Víða eru fundir samkvæmt siðum hóps.

Til dæmis, í Kamerún, eru ROSCAs kallaðir „djanggi“ og þátttakendur skiptast á kveðjum og deila kolahnetum. Drykkja á sér stað eftir að fundi lýkur. Eðli tiltekins ROSCA er mjög háð meðlimum þess og sögu hópsins saman; Þess vegna er erfitt að staðla ROSCA og eru mjög mismunandi um allan heim.

Dæmi um ROSCA

Skipuleggjandi gæti stofnað ROSCA að upphæð $1.000. Í þessu tilviki gæti ROSCA skipuleggjandinn safnað saman níu áreiðanlegum einstaklingum og krafist þess að hver þeirra leggi $100 til sjóðsins mánaðarlega. Í lok fyrsta mánaðarlega fundarins myndi skipuleggjandinn taka heim eingreiðslu upp á $1.000. Á öðrum mánaðarfundinum myndi annar meðlimur taka heim næstu $1.000. Þetta myndi halda áfram þar til allir hafa snúist við ágóðanum. Í lok 10 mánaða, þegar allir hafa fengið dreifingu, myndi ROSCA annað hvort hætta eða hefja aðra umferð.

##Hápunktar

• ROSCA notar sameiginlegan sjóð sem einstaklingar leggja til ákveðna upphæð reglulega (venjulega mánaðarlega), á meðan einn félagi tekur fjármunina út á hverjum fundi.

• Rotating sparisjóður og lánasamtök (ROSCA) er hópur einstaklinga sem saman starfa sem óformleg fjármálastofnun.

• ROSCA eru vinsæl þar sem bankastarfsemi er takmörkuð, svo sem í þróunarhagkerfum með nýmarkaðsríkjum.

##Algengar spurningar

Hvernig virkar ROSCA?

Skipuleggjandi safnar saman hópi fólks til að hver og einn leggur ákveðna upphæð af peningum reglulega í pott. Sá pottur af peningum er greiddur út, einnig reglulega, til hvers félagsmanns í röð. Þegar allir hafa nýtt sér peningana lýkur ROSCA annaðhvort eða byrjar aðra umferð.

Hvað gerist ef ROSCA meðlimur uppfyllir ekki skyldu sína til að greiða inn?

Það er engin lagaleg úrræði ef meðlimur í ROSCA greiðir ekki greiðslu sína. Þess í stað myndi bilunin leiða til félagslegrar vanþóknunar, sem myndi leiða til taps á félagslegri stöðu og skerta eða útrýma aðgangi að láni peninga í framtíðinni. Hins vegar, þar sem meðlimir ROSCA þekkja almennt hver annan og eru hluti af samfélagi, er hópþrýstingur venjulega nægjanlegur til að tryggja árangur af viðleitni.

Eru ROSCA í boði í Bandaríkjunum?

Já, sérstaklega innan innflytjendasamfélaga. Hins vegar eru engin hörð gögn um hversu margir þeir eru.