Rotierende Spar- und Kreditvereinigung (ROSCA)

Was ist eine Rotating Savings and Credit Association (ROSCA)?

Eine rotierende Spar- und Kreditvereinigung (ROSCA) besteht aus einer Gruppe von Personen, die als informelles Finanzinstitut in Form eines alternativen Finanzvehikels fungieren. Eine ROSCA erfolgt über festgelegte Beiträge und Entnahmen zu und von einem gemeinsamen Fonds.

ROSCAs kommen am häufigsten in Entwicklungsländern oder unter Einwanderergruppen in den Industrieländern vor. Sie sind auch eine beliebte Alternative zu Kreditprodukten in muslimischen Ländern, in denen alle Zinsen, die für Kredite gezahlt oder erhalten werden, aufgrund der islamischen Finanzregeln als unzulässig gelten. ROSCAs sind in Südamerika, Afrika und Asien aufgetreten. Ein frühes Beispiel existierte um 200 v. Chr. in China

Wie eine ROSCA funktioniert

In einer ROSCA legen die Mitglieder ihr Geld in einem gemeinsamen Fonds zusammen, der im Allgemeinen um monatliche Beiträge herum strukturiert ist, und ein einzelnes Mitglied zieht das Geld zu Beginn jedes Zyklus als Pauschalbetrag daraus ab. Dies gilt so lange, wie die Gruppe besteht.

ROSCAs werden in Gebieten gegründet, in denen der Zugang zu formellen Finanzinstituten eingeschränkt ist. Mitgliedschaften können familiäre, ethnische oder geografische Aspekte gemeinsam haben, und die Struktur der Ein- und Auszahlungen variiert je nach den Bedürfnissen der Gruppe. Die Empfänger der Mittel können auf der Grundlage finanzieller Bedürfnisse, sozialer Stellung, monetärer Gebote oder zufälliger Zuweisung ausgewählt werden. Die erste Auszahlung erhält grundsätzlich der Veranstalter der ROSCA.

Der erfolgreiche Betrieb einer ROSCA beruht auf dem sozialen Kapital ihrer Mitglieder, die sich meist persönlich kennen und Teil einer Gemeinschaft sind. Ein Zahlungsverzug würde sowohl das Ansehen einer Person in der Gruppe als auch ihre Kreditwürdigkeit mindern. Gruppendruck versichert ihr Engagement.

ROSCAs finanzieren Personen, die möglicherweise keinen Zugang zu Finanzinstituten haben, wobei diese Personen häufig familiäre, ethnische oder geografische Aspekte teilen.

Vor- und Nachteile einer ROSCA

Neben den Vorteilen des Zugangs zu Finanzmitteln für Personen, die möglicherweise keinen Zugang zum Bankensystem haben, haben ROSCAs den zusätzlichen Vorteil der Rechenschaftspflicht. Mitmenschen können dabei helfen, eine Verpflichtung leichter einzuhalten. Dazu gehört, dass Sie sich verpflichten, wie Sie ihre Auszahlung verwenden. Außerdem kann Geld nicht frei abgehoben werden, was für viele ein positiver Aspekt sein kann.

ROSCAs zahlen keine Zinsen,. und wann Sie eine Ausschüttung erhalten, liegt im Allgemeinen außerhalb der Kontrolle der Mitglieder. Zugegeben, sie verlangen auch keine Zinsen. Es besteht auch das Risiko, dass andere Mitglieder ihren Verpflichtungen zur Zahlung festgelegter und regelmäßiger Zahlungen nicht nachkommen.

ROSCAs haben auch soziale Vorteile. Während das Hauptziel normalerweise darin besteht, die finanziellen Ziele der Gruppe zu erreichen, können ROSCA-Meetings auch Gelegenheiten zum Essen, Trinken und Netzwerken bieten. An vielen Orten finden Treffen nach den Ritualen einer Gruppe statt.

In Kamerun werden ROSCAs beispielsweise „Djanggi“ genannt, und die Teilnehmer tauschen Grüße aus und teilen Kolanüsse. Das Trinken findet statt, nachdem das Meeting beendet ist. Die Natur einer bestimmten ROSCA hängt stark von ihren Mitgliedern und der gemeinsamen Geschichte der Gruppe ab; Daher sind ROSCAs schwer zu standardisieren und weltweit sehr unterschiedlich.

Beispiel einer ROSCA

Ein Organisator könnte eine ROSCA in Höhe von 1.000 US-Dollar einrichten. In diesem Fall könnte der ROSCA-Organisator neun vertrauenswürdige Personen um sich scharen und von jeder verlangen, monatlich 100 Dollar in den Fonds einzuzahlen. Am Ende des ersten monatlichen Treffens nahm der Organisator einen Pauschalbetrag von 1.000 US-Dollar mit nach Hause. Beim zweiten monatlichen Treffen würde ein anderes Mitglied die nächsten 1.000 Dollar mit nach Hause nehmen. Dies würde so lange fortgesetzt, bis jeder mit dem Erlös an der Reihe ist. Am Ende der 10 Monate, wenn jeder eine Verteilung hatte, würde sich die ROSCA entweder auflösen oder eine neue Runde beginnen.

Höhepunkte

• Eine ROSCA verwendet einen gemeinsamen Fonds, in den Einzelpersonen regelmäßig (normalerweise monatlich) einen festgelegten Betrag einzahlen, während ein Mitglied die Mittel bei jedem Treffen abhebt.

• Eine rotierende Spar- und Kreditvereinigung (ROSCA) ist eine Gruppe von Personen, die gemeinsam als informelles Finanzinstitut agieren.

• ROSCAs sind dort beliebt, wo das Bankwesen begrenzt ist, beispielsweise in Entwicklungsländern mit Schwellenländern.

FAQ

Wie funktioniert eine ROSCA?

Ein Organisator versammelt eine Gruppe von Personen, die jeweils regelmäßig einen bestimmten Geldbetrag in einen Topf einzahlen. Dieser Geldtopf wird ebenfalls regelmäßig an jedes Mitglied ausgezahlt. Wenn alle das Geld in Anspruch genommen haben, endet die ROSCA oder es beginnt eine neue Runde.

Was passiert, wenn ein ROSCA Mitglied seiner Einzahlungspflicht nicht nachkommt?

Bei Zahlungsverzug eines Mitglieds einer ROSCA besteht kein Rechtsweg. Stattdessen würde das Scheitern zu sozialer Missbilligung führen, was zu einem Verlust des sozialen Ansehens und einem eingeschränkten oder eliminierten Zugang zu Gelddarlehen in der Zukunft führen würde. Da sich die Mitglieder einer ROSCA jedoch im Allgemeinen kennen und Teil einer Gemeinschaft sind, reicht der Gruppendruck normalerweise aus, um den Erfolg des Unterfangens sicherzustellen.

Sind ROSCAs in den USA erhältlich?

Ja, insbesondere innerhalb von Einwanderergemeinschaften. Es gibt jedoch keine harten Daten darüber, wie viele es sind.