循环储蓄和信贷协会（ROSCA）

什么是循环储蓄和信贷协会 (ROSCA)？

轮换储蓄和信贷协会 (ROSCA) 由一群以替代金融工具形式充当非正式金融机构的个人组成。 ROSCA 通过共同基金的固定供款和提款发生。

发展中经济体或发达国家的移民群体中最为常见。它们也是穆斯林国家贷款产品的一种流行替代品，根据伊斯兰金融规则，贷款支付或收取的任何利息都被认为是不允许的。 ROSCA 出现在南美、非洲和亚洲。公元前200年左右，中国就有一个早期的例子

ROSCA 的工作原理

在 ROSCA 中，成员将他们的资金集中到一个共同基金中，该基金通常以每月供款为基础，单个成员在每个周期开始时一次性从中提取资金。只要该组存在，这种情况就会持续。

ROSCA 是在进入正规金融机构的机会有限的地区形成的。会员资格可能具有共同的家庭、种族或地理特征，支付和提款的结构根据群体的需要而有所不同。可以根据经济需要、社会地位、货币出价或随机分配来选择资金的接受者。 ROSCA 的组织者通常会收到第一笔奖金。

ROSCA的成功运作源于其成员的社会资本，他们通常是个人认识的并且是社区的一部分。不履行义务既会降低一个人在集团中的地位，也会降低他们的信誉。群体压力确保了他们的承诺。

ROSCA 向可能无法进入金融机构的个人提供资金，这些人通常具有共同的家庭、种族或地理特征。

ROSCA 的优缺点

除了为可能无法使用银行系统的个人提供资金的好处之外，ROSCA 还具有问责制的额外好处。同事可以帮助更轻松地履行承诺。这包括承诺如何使用他们的提款。同样，钱不能自由提取，这对许多人来说可能是一个积极的方面。

ROSCA 不支付利息，并且您何时会收到分配通常不受成员的控制。当然，他们也不收取利息。还有其他成员无法履行定期付款义务的风险。

ROSCA 也具有社会效益。虽然主要目标通常是实现集团的财务目标，但 ROSCA 会议也可以提供饮食和交流的机会。在许多地方，会议是根据一个团体的仪式举行的。

例如，在喀麦隆，ROSCA 被称为“djanggi”，参与者互相问候并分享可乐果。会议结束后饮酒。特定 ROSCA 的性质高度依赖于其成员和集团的历史；因此，ROSCA 很难标准化，并且在世界范围内差异很大。

ROSCA 示例

组织者可能会以 1,000 美元的价格建立一个 ROSCA。在这种情况下，ROSCA 组织者可以召集九个值得信赖的人，并要求他们每个人每月向基金捐款 100 美元。在第一次月度会议结束时，组织者将一次性带回家 1,000 美元。在第二次月度会议上，另一位成员将带回接下来的 1,000 美元。这将一直持续到每个人都轮到收益为止。在 10 个月结束时，当每个人都有分配时，ROSCA 要么解散，要么开始新一轮。

＃＃强调

ROSCA 使用共同基金，个人定期（通常每月）向该基金捐款，而一名成员在每次会议上提取资金。
循环储蓄和信贷协会 (ROSCA) 是一群共同充当非正式金融机构的个人。
ROSCA 在银行业有限的地方很受欢迎，例如在新兴市场的发展中经济体。

＃＃常问问题

ROSCA 如何工作？

组织者召集一群人，每个人定期向一个罐子贡献一定数量的钱。这笔钱也会定期支付给每个成员。一旦所有人都利用了这笔钱，ROSCA 要么结束，要么开始另一轮。

如果 ROSCA 会员不履行缴费义务会怎样？

如果 ROSCA 的成员未能付款，则没有法律追索权。相反，失败会导致社会不赞成，导致社会地位的丧失，并减少或消除未来获得贷款的机会。然而，由于 ROSCA 的成员通常相互认识并且是社区的一部分，因此群体压力通常足以确保努力取得成功。

ROSCA 在美国可用吗？

是的，尤其是在移民社区。但是，没有关于有多少的硬数据。