Вращающаяся сберегательно-кредитная ассоциация (РОСКА)
Что такое ротационная сберегательно-кредитная ассоциация (РОСКА)?
Вращающаяся сберегательно-кредитная ассоциация (ROSCA) состоит из группы лиц, действующих в качестве неформального финансового учреждения в форме альтернативного финансового механизма. ROSCA происходит через установленные взносы и снятие средств в общий фонд и из него.
ROSCA наиболее распространены в развивающихся странах или среди групп иммигрантов в развитых странах. Они также являются популярной альтернативой кредитным продуктам в мусульманских странах, где любые проценты, выплачиваемые или получаемые по кредитам, считаются недопустимыми в соответствии с правилами исламского финансирования. ROSCA появились в Южной Америке, Африке и Азии. Ранний пример существовал в Китае примерно в 200 г. до н.э.
Как работает РОСКА
В ROSCA участники объединяют свои деньги в общий фонд, обычно структурированный вокруг ежемесячных взносов, и один участник снимает деньги из него в виде единовременной суммы в начале каждого цикла. Это продолжается до тех пор, пока существует группа.
ROSCA формируются в районах, где доступ к официальным финансовым учреждениям ограничен. Членство может иметь общие семейные, этнические или географические аспекты, а структура платежей и снятия средств варьируется в зависимости от потребностей группы. Получатели средств могут быть выбраны на основе финансовых потребностей, социального положения, денежных ставок или случайного назначения. Организатор ROSCA обычно получает первую выплату.
Успешная работа ROSCA основывается на социальном капитале ее членов, которые обычно лично знакомы и являются частью сообщества. Неисполнение обязательства понизит положение человека в группе и снизит его кредитоспособность. Групповое давление гарантирует их приверженность.
ROSCA предоставляют финансирование лицам, которые могут не иметь доступа к финансовым учреждениям, причем эти лица часто имеют общие семейные, этнические или географические особенности.
Преимущества и недостатки ROSCA
Помимо преимуществ предоставления доступа к финансированию лицам, которые могут не иметь доступа к банковской системе, ROSCA имеют дополнительное преимущество в виде подотчетности. Товарищи могут облегчить соблюдение обязательств. Это включает в себя обязательство о том, как использовать их вывод. Также деньги не могут быть свободно сняты, что может быть положительным моментом для многих.
ROSCAs не платят проценты,. и когда вы получите распределение, как правило, вне контроля участников. Правда проценты они тоже не берут. Существует также риск того, что другие участники не будут выполнять свои обязательства по установленным регулярным платежам.
ROSCA также имеют социальные льготы. В то время как основной целью обычно является достижение финансовых целей группы, встречи ROSCA также могут предоставить возможности для еды, питья и общения. Во многих местах встречи происходят в соответствии с групповыми ритуалами.
Например, в Камеруне ROSCA называются «джангги», и участники обмениваются приветствиями и делятся орехами кола. Пьянство происходит после завершения встречи. Природа конкретной ROSCA сильно зависит от ее членов и истории группы вместе; поэтому ROSCA трудно стандартизировать, и они сильно различаются по всему миру.
Пример РОСКА
Организатор может установить ROSCA на сумму 1000 долларов. В этом случае организатор РОСКА может собрать девять благонадежных лиц и потребовать от каждого из них ежемесячно вносить в фонд по 100 долларов. В конце первого ежемесячного собрания организатор получал единовременную выплату в размере 1000 долларов. На втором ежемесячном собрании другой участник забирал домой следующую 1000 долларов. Это будет продолжаться до тех пор, пока каждый не повернется с выручкой. По истечении 10 месяцев, когда все получат распределение, ROSCA либо распустится, либо начнет новый раунд.
Особенности
ROSCA использует общий фонд, в который отдельные лица вносят определенную сумму на регулярной основе (обычно ежемесячно), а один член снимает средства на каждом собрании.
Вращающаяся сберегательно-кредитная ассоциация (РОСКА) представляет собой группу лиц, которые вместе действуют как неформальное финансовое учреждение.
ROSCA популярны там, где банковские услуги ограничены, например, в развивающихся странах с формирующимся рынком.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Как работает ROSCA?
Организатор собирает группу людей, каждый из которых регулярно вносит определенную сумму денег в банк. Этот горшок денег выплачивается, также на регулярной основе, каждому члену по очереди. Как только все воспользовались деньгами, ROSCA либо заканчивается, либо начинается новый раунд.
Что произойдет, если участник ROSCA не выполнит свои обязательства по оплате?
Нет никаких средств правовой защиты, если член ROSCA не производит платеж. Вместо этого неудача приведет к общественному неодобрению, что приведет к потере социального положения и сокращению или исключению доступа к денежному кредиту в будущем. Однако, поскольку члены ROSCA обычно знают друг друга и являются частью сообщества, группового давления обычно достаточно, чтобы обеспечить успех начинания.
Доступны ли ROSCA в США?
Да, особенно в иммигрантских сообществах. Однако точных данных о том, сколько их, нет.
