جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA)
ما هي جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA)؟
تتكون جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA) من مجموعة من الأفراد يعملون كمؤسسة مالية غير رسمية في شكل وسيلة مالية بديلة. يحدث ROSCA من خلال المساهمات والسحوبات المحددة من وإلى الصندوق المشترك.
ROSCAs هي الأكثر شيوعًا في الاقتصادات النامية أو بين مجموعات المهاجرين في العالم المتقدم. وهي أيضًا بديل شائع لإقراض المنتجات في البلدان الإسلامية ، حيث تعتبر أي فائدة مدفوعة أو مستلمة على القروض غير مسموح بها وفقًا لقواعد التمويل الإسلامي. ظهرت ROSCAs في أمريكا الجنوبية وأفريقيا وآسيا. يوجد مثال مبكر في الصين حوالي 200 قبل الميلاد
كيف يعمل ROSCA
في ROSCA ، يقوم الأعضاء بتجميع أموالهم في صندوق مشترك ، يتم تنظيمه بشكل عام حول المساهمات الشهرية ، ويقوم عضو واحد بسحب الأموال منه كمبلغ مقطوع في بداية كل دورة. يستمر هذا ما دامت المجموعة موجودة.
تتشكل ROSCAs في المناطق التي يكون فيها الوصول إلى المؤسسات المالية الرسمية محدودًا. قد تشترك العضويات في الجوانب الأسرية أو العرقية أو الجغرافية ، ويختلف هيكل المدفوعات والسحب وفقًا لاحتياجات المجموعة. يمكن اختيار المستفيدين من الأموال بناءً على الحاجة المالية أو الوضع الاجتماعي أو العطاءات النقدية أو التخصيص العشوائي. يتلقى منظم ROSCA عمومًا الدفعة الأولى.
إن العملية الناجحة لـ ROSCA مستمدة من القدرات الاجتماعية لأعضائها ، الذين عادة ما يكونون على دراية شخصية وجزء من المجتمع. التقصير في الالتزام من شأنه أن يقلل من مكانة الشخص في المجموعة ويقلل من أهليته الائتمانية. ضغط المجموعة يؤكد التزامهم.
توفر ROSCAs التمويل للأفراد الذين قد لا يكون لديهم إمكانية الوصول إلى المؤسسات المالية ، حيث غالبًا ما يتشارك هؤلاء الأفراد في الجوانب العائلية أو العرقية أو الجغرافية.
مزايا وعيوب ROSCA
بالإضافة إلى فوائد توفير الوصول إلى التمويل للأفراد الذين قد لا يكون لديهم إمكانية الوصول إلى النظام المصرفي ، تتمتع ROSCAs بفائدة إضافية تتمثل في المساءلة. يمكن لأصدقائك الأفراد المساعدة في جعل الالتزام أسهل. وهذا يشمل الالتزام بكيفية استخدام السحب. كذلك ، لا يمكن سحب الأموال بحرية ، وهو ما يمكن أن يكون جانبًا إيجابيًا للكثيرين.
لا تدفع ROSCAs أي فائدة ، وعندما تتلقى التوزيع يكون بشكل عام خارج سيطرة الأعضاء. منحت ، هم أيضًا لا يتقاضون فائدة. هناك أيضًا خطر ألا يفي الأعضاء الآخرون بالتزاماتهم في سداد مدفوعات محددة ومنتظمة.
ROSCAs لها فوائد اجتماعية أيضًا. في حين أن الهدف الأساسي عادة ما يكون تحقيق الأهداف المالية للمجموعة ، يمكن أن توفر اجتماعات ROSCA أيضًا فرصًا لتناول الطعام والشراب والتواصل. تعقد الاجتماعات في العديد من الأماكن وفقًا لطقوس المجموعة.
على سبيل المثال ، في الكاميرون ، يطلق على ROSCAs اسم "djanggi" ، ويتبادل المشاركون التحيات ويشاركون جوز الكولا. يحدث الشرب بعد انتهاء الاجتماع. تعتمد طبيعة ROSCA معينة اعتمادًا كبيرًا على أعضائها وتاريخ المجموعة معًا ؛ لذلك ، من الصعب توحيد معايير ROSCAs وتختلف بشكل كبير في جميع أنحاء العالم.
مثال على ROSCA
قد ينشئ المنظم ROSCA بمبلغ 1000 دولار. في هذه الحالة ، يمكن لمنظم ROSCA جمع تسعة أفراد جديرين بالثقة ويطلب من كل منهم المساهمة بمبلغ 100 دولار شهريًا للصندوق. في نهاية الاجتماع الشهري الأول ، سيأخذ المنظم مبلغًا مقطوعًا قدره 1000 دولار. في الاجتماع الشهري الثاني ، سيحصل عضو آخر على 1000 دولار التالية. سيستمر هذا حتى يحصل كل فرد على دور في العائدات. في نهاية الأشهر العشرة ، عندما يكون لدى الجميع توزيع ، سيتم حل ROSCA أو بدء جولة أخرى.
يسلط الضوء
يستخدم ROSCA صندوقًا مشتركًا يساهم فيه الأفراد بمبلغ محدد على أساس منتظم (شهريًا عادةً) ، بينما يسحب عضو واحد الأموال في كل اجتماع.
جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA) هي مجموعة من الأفراد الذين يعملون معًا كمؤسسة مالية غير رسمية.
تحظى ROSCAs بشعبية حيث تكون الخدمات المصرفية محدودة ، كما هو الحال في الاقتصادات النامية ذات الأسواق الناشئة.
التعليمات
كيف تعمل ROSCA؟
يجمع المنظم مجموعة من الأشخاص ليساهم كل منهم بمبلغ محدد من المال على أساس منتظم في وعاء. يتم دفع هذا القدر من المال ، بشكل منتظم أيضًا ، لكل عضو على حدة. بمجرد أن يستفيد الجميع من المال ، ينتهي ROSCA أو يبدأ جولة أخرى.
ماذا يحدث إذا لم يفِ عضو ROSCA بالتزامه بالدفع؟
لا يوجد ملجأ قانوني إذا فشل أحد أعضاء ROSCA في سداد مدفوعاته. بدلاً من ذلك ، سيؤدي الفشل إلى رفض اجتماعي ، مما يؤدي إلى فقدان المكانة الاجتماعية وتقليل أو إلغاء الوصول إلى قرض المال في المستقبل. ومع ذلك ، نظرًا لأن أعضاء ROSCA يعرفون بعضهم البعض بشكل عام ويشكلون جزءًا من المجتمع ، فإن ضغط المجموعة عادة ما يكون كافياً لضمان نجاح المسعى.
هل ROSCAs متوفرة في الولايات المتحدة؟
نعم ، لا سيما داخل مجتمعات المهاجرين. ومع ذلك ، لا توجد بيانات مؤكدة عن العدد الموجود.
