Rotating Savings and Credit Association (ROSCA)

Mikä on Rotating Savings and Credit Association (ROSCA)?

Pyörivä säästö- ja luottoyhdistys (ROSCA) koostuu ryhmästä henkilöitä, jotka toimivat epävirallisena rahoituslaitoksena vaihtoehtoisen rahoitusvälineen muodossa. ROSCA tapahtuu määrättyjen maksujen ja nostojen kautta sijoitusrahastoon ja sieltä pois.

ROSCA:t ovat yleisimpiä kehittyvissä talouksissa tai kehittyneiden maiden maahanmuuttajaryhmissä. Ne ovat myös suosittu vaihtoehto lainatuotteille muslimimaissa, joissa lainoista maksetut tai saadut korot katsotaan islamilaisten rahoitussääntöjen mukaan luvattomiksi. ROSCA:ta on ilmestynyt Etelä-Amerikassa, Afrikassa ja Aasiassa. Varhainen esimerkki oli Kiinassa noin 200 eKr

Kuinka ROSCA toimii

ROSCA:ssa jäsenet yhdistävät rahansa yhteiseen rahastoon, joka rakentuu yleensä kuukausittaisten maksujen ympärille, ja yksi jäsen nostaa rahat siitä kertasuorituksena jokaisen jakson alussa. Tämä jatkuu niin kauan kuin ryhmä on olemassa.

ROSCA:ita muodostetaan alueille, joilla pääsy virallisiin rahoituslaitoksiin on rajoitettu. Jäsenyydet voivat jakaa perhe-, etnisiä tai maantieteellisiä näkökohtia, ja maksujen ja nostojen rakenne vaihtelee ryhmän tarpeiden mukaan. Varojen saajat voidaan valita taloudellisen tarpeen, yhteiskunnallisen aseman, rahallisten tarjousten tai satunnaisen toimeksiannon perusteella. ROSCA:n järjestäjä saa yleensä ensimmäisen voiton.

ROSCA:n onnistunut toiminta perustuu sen jäsenten sosiaaliseen pääomaan,. jotka ovat yleensä henkilökohtaisesti tuttuja ja osa yhteisöä. Velvoitteen laiminlyönti heikentäisi sekä henkilön asemaa ryhmässä että luottokelpoisuutta. Ryhmäpaine varmistaa heidän sitoutumisensa.

ROSCAt tarjoavat rahoitusta henkilöille, joilla ei ehkä ole pääsyä rahoituslaitoksiin, koska näillä henkilöillä on usein yhteisiä perhe-, etnisiä tai maantieteellisiä piirteitä.

ROSCA:n edut ja haitat

Sen lisäksi, että ROSCA:t tarjoavat rahoituksen saatavuutta henkilöille, joilla ei ehkä ole pääsyä pankkijärjestelmään, niiden lisäetu on vastuullisuus. Toverit voivat auttaa tekemään sitoumuksen pitämisestä helpompaa. Tämä sisältää sitoumuksen siitä, miten nostoa käytetään. Rahaa ei myöskään voi nostaa vapaasti, mikä voi olla monelle myönteinen puoli.

ROSCA:t eivät maksa korkoa,. ja milloin saat jakelun, se ei yleensä ole jäsenten hallinnassa. Tosin ne eivät myöskään veloita korkoa. On myös olemassa riski, että muut jäsenet eivät täytä velvollisuuksiaan suorittaa kiinteät, säännölliset maksut.

ROSCA:lla on myös sosiaalisia etuja. Vaikka ensisijaisena tavoitteena on yleensä saavuttaa ryhmän taloudelliset tavoitteet, ROSCA-kokoukset voivat tarjota myös mahdollisuuksia syömiseen, juomiseen ja verkostoitumiseen. Monissa paikoissa tapaamiset tapahtuvat ryhmän rituaalien mukaan.

Esimerkiksi Kamerunissa ROSCA:ita kutsutaan "djanggiksi", ja osallistujat vaihtavat terveisiä ja jakavat kolapähkinöitä. Juominen tapahtuu kokouksen päätyttyä. Tietyn ROSCA:n luonne riippuu suuresti sen jäsenistä ja ryhmän historiasta yhdessä; siksi ROSCA:ita on vaikea standardoida, ja ne vaihtelevat huomattavasti eri puolilla maailmaa.

Esimerkki ROSCAsta

Järjestäjä voi perustaa ROSCA:n 1 000 dollarilla. Tässä tapauksessa ROSCA-järjestäjä voisi kerätä yhdeksän luotettavaa henkilöä ja vaatia jokaista heistä maksamaan rahastoon 100 dollaria kuukausittain. Ensimmäisen kuukausittaisen kokouksen lopussa järjestäjä otti kotiin 1 000 dollarin kertasumman. Toisessa kuukausikokouksessa toinen jäsen vei kotiin seuraavan 1 000 dollarin. Tätä jatketaan, kunnes kaikki saavat vuoronsa tuottojen kanssa. 10 kuukauden lopussa, kun kaikilla on ollut jakelu, ROSCA joko hajoaa tai aloittaa uuden kierroksen.

Kohokohdat

• ROSCA käyttää yhteistä rahastoa, johon yksilöt maksavat tietyn summan säännöllisesti (yleensä kuukausittain), kun taas yksi jäsen nostaa varat kussakin kokouksessa.

• Kiertyvä säästö- ja luottoyhdistys (ROSCA) on ryhmä yksilöitä, jotka toimivat yhdessä epävirallisena rahoituslaitoksena.

• ROSCAt ovat suosittuja siellä, missä pankkitoimintaa on rajoitettu, kuten kehittyvissä talouksissa, joissa on kehittyvät markkinat.

UKK

Kuinka ROSCA toimii?

Järjestäjä kokoaa ryhmän ihmisiä lahjoittamaan säännöllisesti tietyn summan pottiin. Tämä potin rahaa maksetaan, myös säännöllisesti, jokaiselle jäsenelle vuorotellen. Kun kaikki ovat käyttäneet rahat, ROSCA joko lopettaa tai aloittaa uuden kierroksen.

Mitä tapahtuu, jos ROSCA-jäsen ei täytä maksuvelvollisuuttaan?

Oikeussuojaa ei ole, jos ROSCA:n jäsen ei suorita maksuaan. Sen sijaan epäonnistuminen johtaisi yhteiskunnalliseen paheksumiseen, mikä johtaisi yhteiskunnallisen aseman menettämiseen ja rahalainan saatavuuden heikkenemiseen tai kokonaan poistumiseen. Koska ROSCA:n jäsenet kuitenkin yleensä tuntevat toisensa ja ovat osa yhteisöä, ryhmäpaine yleensä riittää varmistamaan yrityksen onnistumisen.

Onko ROSCA:ta saatavilla Yhdysvalloissa?

Kyllä, varsinkin maahanmuuttajayhteisöissä. Niiden lukumäärästä ei kuitenkaan ole tarkkaa tietoa.