Rotating Savings and Credit Association (ROSCA)

Hvad er en roterende opsparings- og kreditforening (ROSCA)?

En roterende opsparings- og kreditforening (ROSCA) består af en gruppe individer, der fungerer som en uformel finansiel institution i form af et alternativt finansielt instrument. En ROSCA sker via faste bidrag og udbetalinger til og fra en fælles fond.

ROSCA'er er de mest almindelige i udviklingsøkonomier eller blandt indvandrergrupper i den udviklede verden. De er også et populært alternativ til udlån af produkter i muslimske lande, hvor enhver rente, der betales eller modtages på lån, anses for at være utilladelig baseret på islamiske finansregler. ROSCA'er er dukket op i Sydamerika, Afrika og Asien. Et tidligt eksempel eksisterede i Kina omkring 200 f.Kr

Sådan fungerer en ROSCA

I en ROSCA samler medlemmer deres penge i en fælles fond, generelt struktureret omkring månedlige bidrag, og et enkelt medlem trækker pengene fra det som et engangsbeløb i begyndelsen af hver cyklus. Dette fortsætter, så længe gruppen eksisterer.

ROSCA'er dannes i områder, hvor adgangen til formelle finansielle institutioner er begrænset. Medlemskaber kan dele familiære, etniske eller geografiske aspekter, og strukturen af betalinger og udbetalinger varierer alt efter gruppens behov. Modtagere af midler kan vælges baseret på økonomisk behov, social status, pengebud eller tilfældig tildeling. Arrangøren af ROSCA modtager generelt den første udbetaling.

Den vellykkede drift af en ROSCA stammer fra dens medlemmers sociale kapital,. som normalt er personligt bekendte og en del af et fællesskab. At misligholde forpligtelsen ville både reducere en persons stilling i koncernen og forringe deres kreditværdighed. Gruppepres sikrer deres engagement.

ROSCA'er yder finansiering til enkeltpersoner, som måske ikke har adgang til finansielle institutioner, hvor disse personer ofte deler familiære, etniske eller geografiske aspekter.

Fordele og ulemper ved en ROSCA

Ud over fordelene ved at give adgang til finansiering til enkeltpersoner, som måske ikke har adgang til banksystemet, har ROSCA'er den ekstra fordel af ansvarlighed. Medmennesker kan hjælpe med at gøre det lettere at holde en forpligtelse. Dette inkluderer at give en forpligtelse til, hvordan man bruger deres tilbagetrækning. Ligeledes kan penge ikke hæves frit, hvilket kan være et positivt aspekt for mange.

ROSCA'er betaler ingen renter,. og hvornår du vil modtage en fordeling er generelt uden for medlemmernes kontrol. Indrømmet, de opkræver heller ikke renter. Der er også risiko for, at andre medlemmer ikke opfylder deres forpligtelser med at foretage faste, regelmæssige betalinger.

ROSCA'er har også sociale fordele. Mens det primære mål normalt er at nå gruppens økonomiske mål, kan ROSCA-møder også give mulighed for at spise, drikke og netværke. Mange steder foregår møder efter en gruppes ritualer.

For eksempel kaldes ROSCA'er i Cameroun "djanggi", og deltagerne udveksler hilsner og deler kolanødder. Drikke sker efter mødet er afsluttet. Karakteren af en bestemt ROSCA er meget afhængig af dens medlemmer og gruppens historie sammen; derfor er ROSCA'er svære at standardisere og varierer drastisk over hele verden.

Eksempel på en ROSCA

En arrangør kan etablere en ROSCA til et beløb på $1.000. I dette tilfælde kunne ROSCA-arrangøren samle ni troværdige personer og kræve, at hver af dem bidrager med $100 til fonden hver måned. Ved afslutningen af det første månedlige møde ville arrangøren tage et engangsbeløb på $1.000 hjem. På det andet månedlige møde ville et andet medlem tage de næste $1.000 hjem. Dette ville fortsætte, indtil alle har en tur med overskuddet. I slutningen af de 10 måneder, når alle har fået en fordeling, ville ROSCA enten opløses eller begynde en ny runde.

##Højdepunkter

• En ROSCA bruger en fælles fond, hvortil enkeltpersoner bidrager med et fast beløb på en regelmæssig basis (normalt månedligt), mens et medlem trækker midlerne ved hvert møde.

• En roterende opsparings- og kreditforening (ROSCA) er en gruppe af personer, der tilsammen fungerer som en uformel finansiel institution.

• ROSCA'er er populære, hvor bankvirksomhed er begrænset, såsom i udviklingsøkonomier med emerging markets.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvordan virker en ROSCA?

En arrangør samler en gruppe mennesker for at hver bidrage med et fast beløb på en regelmæssig basis til en pulje. Den pot med penge udbetales, også på en regelmæssig basis, til hvert medlem på skift. Når alle har benyttet sig af pengene, slutter ROSCA enten eller starter en ny runde.

Hvad sker der, hvis et ROSCA-medlem ikke lever op til deres forpligtelse til at indbetale?

Der er ingen retsanvendelse Hvis et medlem af en ROSCA undlader at foretage deres betaling. I stedet ville fiaskoen resultere i social misbilligelse, hvilket resulterede i et tab af social status og reduceret eller elimineret adgang til lån af penge fremover. Men da medlemmer af en ROSCA generelt kender hinanden og er en del af et fællesskab, er gruppepres normalt tilstrækkeligt til at sikre succesen af bestræbelsen.

Er ROSCA'er tilgængelige i USA?

Ja, især inden for indvandrersamfund. Der er dog ingen hårde data på, hvor mange der er.