Rotacyjne Stowarzyszenie Oszczędnościowo-Kredytowe (ROSCA)

Co to jest Rotating Savings and Credit Association (ROSCA)?

Rotacyjne stowarzyszenie oszczędnościowo-kredytowe (ROSCA) składa się z grupy osób działających jako nieformalna instytucja finansowa w formie alternatywnego wehikułu finansowego. ROSCA odbywa się poprzez ustalone składki i wypłaty do i ze wspólnego funduszu.

ROSCA są najczęściej spotykane w gospodarkach rozwijających się lub wśród grup imigrantów w krajach rozwiniętych. Są również popularną alternatywą dla produktów pożyczkowych w krajach muzułmańskich, gdzie wszelkie odsetki płacone lub otrzymywane od pożyczek są uważane za niedopuszczalne w oparciu o islamskie zasady finansowe. ROSCA pojawiły się w Ameryce Południowej, Afryce i Azji. Wczesny przykład istniał w Chinach około 200 pne

Jak działa ROSCA

W ROSCA członkowie gromadzą swoje pieniądze we wspólnym funduszu, zwykle opartym na miesięcznych składkach, a jeden członek wypłaca z niego pieniądze w formie ryczałtu na początku każdego cyklu. Trwa to tak długo, jak istnieje grupa.

ROSCAs powstają w obszarach, w których dostęp do formalnych instytucji finansowych jest ograniczony. Członkostwo może mieć wspólne aspekty rodzinne, etniczne lub geograficzne, a struktura wpłat i wypłat różni się w zależności od potrzeb grupy. Odbiorcy środków mogą być wybierani na podstawie potrzeb finansowych, sytuacji społecznej, ofert pieniężnych lub losowego przydziału. Organizator ROSCA zazwyczaj otrzymuje pierwszą wypłatę.

Pomyślne działanie ROSCA opiera się na kapitale społecznym jej członków, którzy są zazwyczaj osobiście zaznajomieni i stanowią część społeczności. Niewykonanie zobowiązania obniżyłoby zarówno pozycję danej osoby w grupie, jak i obniżyłoby jej zdolność kredytową. Presja grupy zapewnia ich zaangażowanie.

ROSCAs zapewniają finansowanie osobom, które mogą nie mieć dostępu do instytucji finansowych, gdzie osoby te często mają wspólne aspekty rodzinne, etniczne lub geograficzne.

Zalety i wady ROSCA

Poza korzyściami zapewniania dostępu do finansowania osobom, które mogą nie mieć dostępu do systemu bankowego, ROSCA mają dodatkową zaletę w postaci rozliczalności. Współpracownicy mogą pomóc w łatwiejszym dotrzymywaniu zobowiązania. Obejmuje to zobowiązanie się do korzystania z ich wycofania. Ponadto pieniędzy nie można swobodnie wypłacać, co dla wielu może być pozytywnym aspektem.

ROSCAs nie płacą odsetek,. a kiedy otrzymasz wypłatę, członkowie zazwyczaj nie mają kontroli. To prawda, nie naliczają też odsetek. Istnieje również ryzyko, że inni członkowie nie wywiążą się ze swoich zobowiązań w zakresie dokonywania ustalonych, regularnych płatności.

ROSCA przynoszą również korzyści społeczne. Podczas gdy głównym celem jest zwykle osiągnięcie celów finansowych grupy, spotkania ROSCA mogą również stwarzać okazje do jedzenia, picia i nawiązywania kontaktów. W wielu miejscach spotkania odbywają się według grupowych rytuałów.

Na przykład w Kamerunie ROSCA nazywane są „djanggi”, a uczestnicy wymieniają pozdrowienia i dzielą się orzeszkami kola. Picie następuje po zakończeniu spotkania. Charakter danej ROSCA w dużym stopniu zależy od jej członków i wspólnej historii grupy; dlatego ROSCAs są trudne do standaryzacji i różnią się drastycznie na całym świecie.

Przykład ROSCA

Organizator może ustanowić ROSCA na kwotę 1000 USD. W takim przypadku organizator ROSCA może zebrać dziewięć osób godnych zaufania i wymagać od każdej z nich comiesięcznego wpłacania na fundusz 100 dolarów. Na zakończenie pierwszego comiesięcznego spotkania organizator zabierał do domu ryczałt w wysokości 1000 dolarów. Na drugim comiesięcznym spotkaniu inny członek zabierał do domu następne 1000 dolarów. Trwałoby to, dopóki każdy nie będzie miał swojej tury z dochodami. Pod koniec 10 miesięcy, kiedy wszyscy mieli już dystrybucję, ROSCA albo rozwiązała się, albo rozpoczęła kolejną rundę.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• ROSCA korzysta ze wspólnego funduszu, do którego osoby fizyczne regularnie wpłacają określoną kwotę (zwykle co miesiąc), podczas gdy jeden członek wypłaca środki na każdym spotkaniu.

• Rotacyjne Stowarzyszenie Oszczędnościowo-Kredytowe (ROSCA) to grupa osób, które wspólnie działają jako nieformalna instytucja finansowa.

• ROSCA są popularne tam, gdzie bankowość jest ograniczona, na przykład w gospodarkach rozwijających się z rynkami wschodzącymi.

FAQ

Jak działa ROSCA?

Organizator gromadzi grupę osób, z których każda regularnie wpłaca do puli określoną kwotę. Pula pieniędzy jest wypłacana, również regularnie, każdemu członkowi po kolei. Gdy wszyscy skorzystają z pieniędzy, ROSCA albo kończy się, albo rozpoczyna kolejną rundę.

Co się stanie, jeśli członek ROSCA nie wywiąże się ze swojego obowiązku wpłaty?

Nie ma możliwości odwołania się do sądu, jeśli członek ROSCA nie dokona płatności. Zamiast tego niepowodzenie skutkowałoby dezaprobatą społeczną, skutkując utratą pozycji społecznej i ograniczeniem lub wyeliminowaniem dostępu do pożyczki pieniężnej w przyszłości. Jednakże, ponieważ członkowie ROSCA na ogół się znają i są częścią społeczności, presja grupy jest zwykle wystarczająca, aby zapewnić powodzenie przedsięwzięcia.

Czy ROSCA są dostępne w USA?

Tak, szczególnie w społecznościach imigrantów. Nie ma jednak twardych danych na temat ich liczby.