Einstaklingur eftirlaunareikningur (IRA)

IRA er skattahagstæður fjárfestingarreikningur sem þú getur notað til að spara fyrir eftirlaun. Tæknilega séð stendur IRA fyrir Individual Retirement Arrangement, en „A“ í skammstöfuninni er í daglegu tali vísað til sem reikningur.

IRA eru sérstaklega verðmæt verkfæri fyrir 33 prósent starfsmanna í einkaiðnaði í Bandaríkjunum sem hafa ekki aðgang að eftirlaunaáætlun á vinnustað. Of oft, þessi skortur á 401 (k) frá vinnuveitanda þýðir að fólk sparar ekki fyrir eftirlaun, en IRAs gefa öllum starfsmönnum þægilega leið til að búa sig undir gullárin sín.

Það er mikilvægt að hafa í huga að IRAs geta einnig verið tilvalin fyrir 67 prósent fólks sem hefur aðgang að vinnustaðatengdri áætlun. Ef þú ert að hámarka framlög þín þar eða þú vilt einfaldlega annan valkost með meiri stjórn á fjárfestingu þinni, getur IRA verið frábær leið til að spara enn meiri peninga fyrir starfslok.

Hvernig virkar IRA?

Að nota IRA á móti venjulegum skattskyldum miðlunarreikningi fyrir eftirlaun er svipað og munurinn á því að keyra hraðakstur um EZ Pass akreinina á þjóðveginum eða stoppa við tollskýlið á 20 mílna fresti: Þú munt komast þangað sem þú vilt fara aðeins hraðar án þess að þurfa að stoppa á gjaldskýlunni á hverju ári eins og þú myndir gera með venjulegan miðlunarreikning.

Þegar þú opnar IRA leggur þú til fé sem síðan er hægt að fjárfesta í margs konar eignum - geisladiskum, hlutabréfum, skuldabréfum og öðrum fjárfestingum. Þú ert ekki takmarkaður við valmynd af fjárfestingum eins og þú ert oft í 401 (k). Það þýðir að þú getur haft fulla stjórn á því að velja hvernig þessi reikningur er fjárfestur. Ef þér finnst þú ekki vera vel í stakk búinn til að stýra (með öðrum orðum, veldu fjárfestingar fyrir) IRA þinn, þá er skynsamlegt að fletta í gegnum robo-ráðgjafa eða velja eftirlaunasjóð sem miðast við. Báðar eru ódýrar leiðir til að fá víðtæka fjölbreytni sniðin að þínum tíma og áhættuþoli þínu.

Sama hvenær þú ert að vonast til að hætta störfum, eignaúthlutun dagsins - hvernig þú skiptir peningunum þínum á milli hlutabréfa, skuldabréfa og annarra fjárfestinga - er algjörlega mikilvæg fyrir tekjur morgundagsins. Reyndar hafa sumar rannsóknir sýnt að eignaúthlutun ákvarðar allt að 90 prósent af heildarávöxtun fjárfesta. IRAs bjóða upp á sveigjanleika við að aðlaga þessar fjárfestingar líka. Þú getur flutt inn og út úr þeim - til dæmis að færa peningana þína frá einstökum hlutabréfum í skuldabréf - án þess að stofna til fjármagnstekjuskatta.

Þó að þú getir flutt peningana frjálslega geturðu ekki tekið þá út snemma. IRA er hannað fyrir eftirlaun, sem þýðir að úttektir áður en þú ert 59 1/2 mun bera bæði skatta og háa sekt upp á 10 prósent - nema þú sért að nota peningana fyrir sérstakar undantekningar eins og að kaupa fyrsta heimili þitt eða borga fyrir hærra menntun (og þeim undantekningum fylgja fyrirvarar).

Tegundir IRA

IRA koma í tveimur bragðtegundum: hefðbundnum og Roth. Það er tvennt grundvallarmunur á milli þeirra: hvort þú greiðir skatta fyrir framlag eða eftir að þú hefur tekið út fé og hvenær þú þarft að taka fé út.

Hefðbundið IRA

Með hefðbundnum IRA gætirðu verið gjaldgengur til að fá skattafslátt árið sem þú leggur fram framlagið (allt að hámarki á framlaginu upp á $6.000, eða $7.000 ef þú ert 50 ára eða eldri). Þegar þú tekur fjármunina út síðar greiðir þú skatta af heildarupphæðinni sem þú ert að taka út. Þegar þú verður 72 ára verður þú að byrja að taka út.

Roth IRA

Roth IRA býður ekki upp á tafarlausa ánægju af tafarlausri skattaívilnun. Í staðinn greiðir þú skatta af tekjum þínum núna, leggur þær til Roth IRA og forðast skatta þegar þú tekur ágóðann út þegar þú ferð á eftirlaun. Hins vegar er engin krafa um að gera úttektir frá Roth IRA.

Þegar þú berð saman hefðbundna og Roth IRA, er nokkuð algengt að hugsa um núverandi skattastöðu á móti skattastöðu þinni á eftirlaun með þeirri forsendu að þú sért í lægra skattþrepi þegar þú ert ekki lengur að vinna.

Ég mæli hins vegar með því að forðast þá umræðu. Hvers vegna? Vegna þess að það er mjög erfitt að spá fyrir um skattþrep þitt eftir 30 ár frá deginum í dag. Í staðinn skaltu líta á þetta frá sjónarhóli þess að auka fjölbreytni í skattaáhættu þinni og gefa þeim peningum enn meiri tíma til að vaxa og blandast saman án mótvinds skatta. Burtséð frá framtíðarskattþrepinu þínu, þá er það þess virði að íhuga að hafa einhverjar eignir sem safnast í Roth IRA sem síðar er hægt að taka út skattfrjálst.

Hvernig á að opna IRA

Til að opna IRA þarftu eða maki þinn að hafa aflað tekna af vinnu. Þú getur opnað IRA á fjölmörgum stöðum, þar á meðal verðbréfafyrirtækjum, verðbréfasjóðum, bönkum og lánafélögum. Gefðu gaum að umsýslugjöldum, þóknunum og lágmarkskröfum um opnun til að tryggja að þú finnir góðan samning.

Og til viðbótar við grunnskilmála hvers IRA, berðu saman námsúrræði ef þú ætlar að vera í bílstjórasætinu og taka þínar eigin fjárfestingarákvarðanir. Sum fyrirtæki bjóða upp á öflug tæki til að hjálpa þér að skilja markaðinn og taka skynsamlegar ákvarðanir.

Framlagsmörk IRA

Ríkisstjórnin setur takmarkanir á upphæðina sem þú getur lagt inn á alla IRA reikninga þína, sem breytast á nokkurra ára fresti miðað við verðbólgu. Ef þú ert yngri en 50 ára eru framlög þín háð $6.000 árið 2022. Ef þú ert eldri en 50 hækkar hámarkið upp í $7.000.

Áður en þú hugsar um hvernig á að hámarka IRA framlög þín þarftu þó að ganga úr skugga um að árstekjur þínar falli innan viðmiðunarmarka ríkisins. Frádráttargeta þín byrjar að minnka þegar tekjur þínar aukast. Takmörkin eru mismunandi eftir umsóknarstöðu þinni, svo athugaðu uppfærðar leiðbeiningar IRS til að staðfesta hæfi þitt.

Samanburður á IRA valkosti

Hagkvæmustu valkostirnir fyrir IRA eru að finna hjá verðbréfasjóðum án hleðslu, miðlara á netinu og ráðgjafa. Áður en þú berð saman og ákveður hvar á að opna IRA ættir þú að íhuga hvers konar IRA hentar þínum þörfum best. Hafðu líka í huga að ákvörðunin á milli hefðbundins og Roth IRA er ekki allt-eða-ekkert val. Þú getur haft bæði - þú vilt bara ganga úr skugga um að árleg framlög þín fari ekki yfir mörkin.

TTT

Hápunktar

• Tegundir IRA eru meðal annars hefðbundin IRA, Roth IRA, SEP IRA og einföld IRA.

• Peninga sem geymdir eru í IRA er venjulega ekki hægt að taka út fyrir 59½ ára aldur án þess að verða fyrir háum skattasektum upp á 10% af upphæðinni sem tekin er út.

• Það eru árlegar tekjutakmarkanir til að draga frá framlögum til hefðbundinna IRAs og fyrir framlag til Roth IRAs.

• IRA er ætlað að vera langtímalífeyrissparnaðarreikningar. Ef þú tekur peninga út snemma, sigrar þú þann tilgang með því að minnka eftirlaunaeignir þínar.

• IRA eru eftirlaunasparnaðarreikningar með skattahagræði.

Algengar spurningar

Hverjir eru kostir IRA?

Einstakur eftirlaunareikningur, eða IRA, veitir skattalega hagkvæma leið til að spara fyrir eftirlaun. Það fer eftir því hvaða tegund af IRA þú notar, IRA getur annað hvort lækkað núverandi skattreikning þinn núna eða við starfslok. Allur fjárfestingarhagnaður er venjulega skattfrjáls. Einnig eru IRAs tryggðir af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ríkisrekinni stofnun sem veitir vernd þegar fjármálastofnun falli. FDIC nær yfir innlán viðskiptavina - allt að $ 250.000 á reikning í flestum tilfellum - sem eru geymdar hjá FDIC-tryggðum bönkum eða sparisjóðs- og lánasamtökum.

Hvenær get ég dregið mig úr IRA?

Besti tíminn til að draga sig út úr IRA er eftir 60 ára aldur. Ef þú hættir fyrir 59½ ára aldur færðu 10% refsingu fyrir snemma afturköllun, auk skatta af afturkölluninni. Það eru nokkrar undantekningar frá þessari refsingu fyrir lækniskostnað, fötlun eða aðra óvenjulega lífsatburði. Almennt séð, því lengur sem þú getur beðið áður en þú tekur úthlutun, því meiri tíma sem peningarnir þurfa að vaxa.

Hvernig get ég stofnað Roth IRA eða hefðbundið IRA?

Þú getur búið til þinn einstaka eftirlaunareikning, eða IRA, hjá flestum bönkum, lánafélögum eða fjármálaþjónustuaðilum. Fidelity, Charles Schwab og E*Trade eru öll dæmi um miðlara sem veita IRA reikninga. Að opna reikning er eins auðvelt og að heimsækja útibúið eða vefsíðuna þeirra og gefa upp banka- og skattaupplýsingar.

Hvernig er 401(k) áætlun frábrugðin einstaklingsbundnum eftirlaunareikningi (IRA)?

Bæði 401 (k) áætlanir og IRA veita skattahagræði til starfsmanna sem fjárfesta fyrir starfslok sín. Aðalmunurinn er hver veitir þeim. A 401 (k) er venjulega veitt af vinnuveitanda, þar sem framlög eru sjálfkrafa dregin frá launum starfsmannsins. Sum fyrirtæki munu einnig passa við framlög starfsmanna sinna. 401 (k) áætlanir hafa hærri framlagsmörk, en IRA getur verið sett upp af hverjum sem er, óháð vinnuveitanda. Hins vegar bjóða flestar 401 (k) áætlanir upp á takmarkað úrval af verðbréfasjóðum og ETFs til að velja úr, en dæmigerður IRA býður upp á fjölbreyttari sjóði, hlutabréf og önnur verðbréf.