Alvarlegt afbrot

Hvað er alvarlegt afbrot?

Alvarlegt vanskil er þegar einbýlislán eru 90 dögum eða lengur á gjalddaga og bankinn telur veð í hættu á vanskilum. Þegar veð er í vanskilum getur lánveitandi hafið fjárnámsmeðferð .

Skilningur á alvarlegum vanskilum

Í sumum tilfellum geta þeir sem eru í alvarlegu vanskilum unnið með lánveitanda sínum til að útbúa áætlun um samræmi. Lántakendur sem eru vanhæfir við að greiða af húsnæðislánum sínum ættu að hafa samband við lánveitanda sinn til að sjá hvaða valkostir aðrir en fjárnám eru til. Gjaldtöku er tímafrekt og dýrt fyrir lánveitanda og í vissum aðstæðum gæti lánveitandinn boðið upp á aðra valkosti en fjárnám til að spara sér tíma og peninga. Sumir þessara valkosta fela í sér umburðarlyndi, verk í stað fjárnáms,. breytingar á láni eða stutt endurfjármögnun.

Alvarlegt vanskil getur einnig verið að vísa til hvers konar vanskila, svo sem seint kreditkort eða seint greiðslu láns. Sérhver kröfuhafi eða lánveitandi mun hafa sína eigin skilgreiningu á því hvað telst alvarlegt vanskil, þó að 30, 60 eða 90 dagar eftir gjalddaga teljist almennt vera alvarlegt vanskil.

Tölfræði um hversu mörg húsnæðislán eru í alvarlegum vanskilum eru raktar af greiningarfyrirtækjum eins og Loan Performance Insights Report frá CoreLogic. Vanskil eru oft rakin sem vanskil á frumstigi eða seint stigi.

Dæmi um alvarlega vanskil

Sem dæmi um hvernig alvarlegt vanskil gæti gerst, þá kaupir Smith fjölskyldan heimili að verðmæti $400,00. Eftir útborgun upp á $80.000 tekur Smith fjölskyldan húsnæðislán hjá Fannie Mae fyrir $320.000 sem eftir eru. Hins vegar, eftir að hafa greitt fyrstu mánuðina af húsnæðisláni sínu, bæði Mr. og Mrs. Smith missir vinnuna og getur ekki greitt af húsnæðislánum. Þeir missa af einum mánuði af greiðslu húsnæðislána, sem gefur tilefni til að hringja og opinbert bréf sent frá lánveitanda þeirra.

Eftir að hafa misst annan mánuð er annað símtal og bréf sent til Smith-hjónanna þar sem þau eru viðvörun um að þau séu við það að fara í alvarlega vanskilastöðu, þar sem þau verða færð í fjárnám ef þau halda áfram að hunsa greiðslur og hvers kyns vanskilagjöld sem af því hlýst. Eftir að hafa náð 90 dögum eftir gjalddaga á húsnæðisláni sínu, fer Smith fjölskyldan opinberlega í alvarlegt vanskil og veð þeirra er fært í fullnustu. Fjölskyldunni er tilkynnt í gegnum síma, tölvupóst og opinbert bréf um alvarlega vanskilastöðu sína.

##Hápunktar

• Gjaldfallin veð er talið merki fyrir lánveitanda um að veð sé í mikilli hættu á vanskilum.

• „Alvarleg vanskil“ vísar til hvers kyns útistandandi skulda á húsnæðisláni þegar það verður 90+ daga of seint.

• Ef lántakandi lendir í vanskilum á alvarlegum vanskilum gæti hann verið þvingaður til fjárnáms af lánveitanda sínum.