Truth in Lending Act (TILA)

Hver er sannleikurinn í útlánalögum (TILA)?

The Truth in Lending Act (TILA) eru alríkislög sem sett voru árið 1968 til að vernda neytendur í samskiptum þeirra við lánveitendur og lánardrottna. TILA var innleitt af seðlabankastjórninni með röð reglugerða. Nokkrir mikilvægustu þættir laganna varða þær upplýsingar sem veita þarf lántaka áður en lánveiting er veitt, svo sem árlegt hlutfall (APR), lánstíma og heildarkostnað lántaka. Þessar upplýsingar verða að vera áberandi á skjölum sem lántaka er afhent fyrir undirritun og í sumum tilfellum á reglubundnum reikningsyfirlitum lántaka .

Hvernig sannleikurinn í útlánum (TILA) virkar

Eins og nafnið gefur skýrt til kynna snýst TILA allt um sannleika í útlánum. Það var innleitt með reglugerð Seðlabankaráðs Z (12 CFR Part 226) og hefur verið breytt og stækkað margsinnis á áratugum síðan. Ákvæði laganna gilda um flestar tegundir neytendalána, þar með talið lokað lánsfé,. svo sem bílalán og húsnæðislán, og opið lánsfé,. svo sem greiðslukort eða heimalán.

Reglurnar eru hannaðar til að auðvelda neytendum að bera saman verslanir þegar þeir vilja fá peninga að láni eða taka út kreditkort og verja þá fyrir villandi eða ósanngjörnum vinnubrögðum af hálfu lánveitenda. Sum ríki hafa sín eigin afbrigði af TILA, en aðalatriðið er áfram rétt birting lykilupplýsinga til að vernda neytandann, sem og lánveitandann, í lánaviðskiptum.

The Truth in Lending Act (TILA) veitir lántakendum rétt til að bakka út úr ákveðnum tegundum lána innan þriggja daga glugga.

Dæmi um ákvæði TILA

TILA býður upp á hvers konar upplýsingar lánveitendur verða að birta varðandi lán sín eða aðra þjónustu. Til dæmis, þegar væntanlegir lántakendur óska eftir umsókn um húsnæðislán með breytilegum vöxtum (ARM), verða þeir að fá upplýsingar um hvernig lánagreiðslur þeirra gætu hækkað í framtíðinni við mismunandi vaxtasviðsmyndir.

Lögin banna einnig fjölmargar venjur. Sem dæmi má nefna að lánveitendum og veðmiðlum er bannað að stýra neytendum inn í lán sem mun þýða meiri bætur fyrir þá, nema lánið sé í raun í þágu neytenda. Útgefendum kreditkorta er óheimilt að taka óeðlileg sektargjöld þegar neytendur eru seinkaðir með greiðslur.

Að auki veitir TILA lántakendum riftunarrétt fyrir ákveðnar tegundir lána. Það gefur þeim þriggja daga uppsagnarfrest þar sem þeir geta endurskoðað ákvörðun sína og sagt upp láninu án þess að tapa peningum. Réttur til riftunar verndar ekki bara lántakendur sem kunna einfaldlega að hafa skipt um skoðun heldur einnig þá sem voru beittir háþrýstingssöluaðferðum af hálfu lánveitanda.

Fyrir borgaraleg TILA brot er fyrningarfrestur eitt ár, en fyrir refsivert brot þrjú ár.

Í flestum tilfellum stjórnar TILA ekki vöxtunum sem lánveitandi getur rukkað, né segir það lánveitendum til hvers þeir geta eða geta ekki veitt lánsfé, svo framarlega sem þeir eru ekki að brjóta lög gegn mismunun. Dodd-Frank Wall Street umbætur og neytendaverndarlög frá 2010 fluttu reglusetningarvaldið undir TILA frá seðlabankaráði til nýstofnaðs Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), frá og með júlí 2011.

Reglugerð Z og veð

Fyrir lokuð neytendalán bannar reglugerð Z kröfuhöfum að gefa út bætur til lánveitenda eða veðhafa þegar slíkar bætur byggjast á öðrum skilmálum en lánsfjárhæðinni. Þess vegna geta kröfuhafar ekki byggt bætur á því hvort skilmálar eða skilyrði séu til staðar, hækkuð, lækkuð eða afnumin.

Reglugerð Z bannar einnig lánveitendum og veðhöfum að stýra viðskiptavinum að tilteknu láni þegar það lán býður upp á hærri bætur til lánveitanda eða veðhafa en veitir viðskiptavinum ekki frekari ávinning. Til dæmis, ef húsnæðislánamiðlari stingur upp á því að viðskiptavinur velji lélegra lán vegna þess að það býður upp á betri bætur, telst það stýra og er bannað.

Í þeim tilvikum þegar neytandi bætir lánveitanda bætur beint getur enginn annar aðili sem veit eða ætti að vita um þær bætur bætt lánveitanda fyrir sömu viðskipti. Reglugerðin krefst einnig þess að kröfuhafar sem greiða lánveitendum bætur geymi skrár í að minnsta kosti tvö ár.

Reglugerð Z veitir örugga höfn þegar lánveitandi, í góðri trú, veitir lánamöguleika fyrir hverja tegund lána sem neytandinn hefur áhuga á. Valmöguleikarnir verða þó að uppfylla ákveðin skilyrði. Valmöguleikarnir verða að fela í sér lán með lægstu vöxtum, lán með lægstu stofngjöldum og lán með lægstu vöxtum fyrir lán með ákveðnum ákvæðum, svo sem lán án neikvæðra afskrifta eða uppgreiðsluviðurlaga. Að auki þarf lánveitandi að afla tilboða frá lánveitendum sem þeir vinna reglulega með.

Ávinningur af lögum um sannleika í útlánum (TILA)

The Truth in Lending Act (TILA) hjálpar neytendum að versla og taka upplýstar ákvarðanir um lánsfé, svo sem bílalán, húsnæðislán og kreditkort. TILA krefst þess að útgefendur lána sjái fyrir kostnaði við lántöku á skýran og augljósan hátt. Án þessarar kröfu geta sumir lánveitendur falið eða ekki birt skilmála og vexti, eða þeir geta sett það fram á þann hátt sem erfitt er að skilja.

Fyrir TILA myndu sumir lánveitendur taka þátt í svikum og rándýrum aðferðum til að lokka viðskiptavini inn í einhliða samninga. Eftir að lögin um sannleika í útlánum voru sett var lánveitendum bannað að gera ákveðnar breytingar á skilmálum og skilyrðum lánasamnings eftir að hafa verið framkvæmdur og að níðast á viðkvæmum íbúum.

TILA veitir einnig neytendum rétt til að rifta samningi samkvæmt reglum TILA innan þriggja daga. Ef skilmálar samningsins eru ekki fullnægjandi eða í þágu neytenda getur hann sagt upp og fengið fulla endurgreiðslu.

Algengar spurningar um Truth in Lending Act

Hvað gerir sannleikurinn í útlánalögum?

The Truth in Lending Act (TILA) hjálpar til við að vernda neytendur gegn ósanngjörnum lánaháttum með því að krefjast þess að lánardrottnar og lánveitendur upplýsi lántakendur um ákveðna skilmála, takmarkanir og ákvæði - eins og APR, lánstíma og heildarkostnað - af lánssamning eða lán.

Hverja gildir sannleikurinn í útlánalögum?

The Truth in Lending Act á við um flestar tegundir neytendalána, svo sem bílalán, húsnæðislán og kreditkort. Það á þó ekki við um öll lánaviðskipti. Til dæmis á TILA ekki við um lánsfé sem gefið er út til fyrirtækja (þar með talið landbúnaðarfyrirtæki), aðila, almenningsveitna, fjárhagsáætlunar fyrir eldsneyti fyrir heimili og ákveðin námslánaáætlun.

Hvað er raunverulegt dæmi um sannleikann í útlánalögum?

Raunverulegt dæmi um Truth in Lending Act inniheldur kreditkortatilboð frá bönkum, eins og Chase. Chase býður lántakendum upp á að sækja um flugfélagið United Gateway Credit Card á vefsíðu sinni. Kynnt eru verðlagning og skilmálar, APR (16,49%-23,49% miðað við lánstraust) og árgjald ($0+/-). Krafist er af TILA, verðlagning og skilmálaupplýsinga kortsins sýnir Apríl fyrir mismunandi gerðir viðskipta, svo sem millifærslur á jafnvægi og fyrirframgreiðslur í reiðufé. Þar eru einnig taldar upp vextir til neytenda.

Hvað er sannleikur í lánasamningi?

Sannleikur í lánasamningi er skrifleg upplýsingagjöf eða mengi upplýsinga sem lántaka er veitt áður en lánsfé eða lán er gefið út. Það útlistar skilmála og skilyrði lánsins, árlega hlutfallstölu (APR) og upplýsingar um fjármögnun.

Hvað er TILA-brot?

Nokkur dæmi um brot á TILA eru ma að kröfuhafi hafi ekki gefið upp nákvæmlega APR og fjármagnsgjald, ranga beitingu dagvaxtaþáttarins og beitingu dráttargjalda sem fara yfir TILA mörkin. Kröfuhafi er einnig brotlegur ef hann heimilar lántaka ekki að rifta samningi innan tilskilinna marka.

Aðalatriðið

The Truth in Lending Act (TILA) var undirritað í lög árið 1968 sem leið til að vernda neytendur gegn ósanngjörnum og rándýrum lánaháttum. Það krefst þess að lánveitendur og kröfuhafar veiti lántakendum skýrar og sýnilegar lykilupplýsingar um lánveitinguna. TILA bannar kröfuhöfum og lánveitendum að koma fram á sjálfsleitan hátt, sérstaklega þegar viðskiptavininum er í óhag. Til að vernda neytendur gegn óréttmætum lánaháttum er neytendum gefinn kostur á að rifta samningi innan ákveðins tíma vegna ákveðinna lánaviðskipta. The Truth in Lending Act þjónar ekki aðeins til að vernda neytendur heldur einnig lánveitendur og lánardrottna sem starfa í góðri trú.

Hápunktar

• TILA stjórnar hvaða upplýsingar lánveitendur verða að láta neytendur vita um vörur sínar og þjónustu.

• TILA hjálpar neytendum að taka vel upplýstar ákvarðanir og, innan marka, segja upp óhagstæðum samningum.

• Reglugerð Z bannar kröfuhöfum að greiða lánveitendum bætur fyrir allt annað en lánveitinguna og til að stýra viðskiptavinum að óhagstæðum valkostum vegna hærri bóta.

• TILA gildir um flestar tegundir neytendalána, þar með talið bæði lokuð lán og opin lán.

• The Truth in Lending Act (TILA) verndar neytendur í samskiptum þeirra við lánveitendur og lánardrottna.