Pagamenti accelerati

Cosa sono i pagamenti accelerati?

Nel settore finanziario, i pagamenti accelerati sono pagamenti volontari effettuati da un mutuatario al fine di ridurre più rapidamente il saldo residuo del proprio prestito. A seconda dei termini del prestito, i pagamenti accelerati possono essere un'opzione interessante per i mutuatari che desiderano ridurre al minimo il costo totale del prestito. Tuttavia, alcune strutture di prestito disincentivano i pagamenti accelerati attraverso sanzioni di pagamento anticipato e altre disposizioni simili.

I pagamenti accelerati vengono in genere applicati al capitale di un prestito, il che riduce il saldo residuo e gli interessi richiesti per i pagamenti futuri.

Come funzionano i pagamenti accelerati

I pagamenti accelerati sono una tecnica comune utilizzata dai mutuatari in una varietà di contesti finanziari. Un esempio comune è quello dei mutui ipotecari per la casa,. in cui i mutuatari sono spesso autorizzati a effettuare pagamenti superiori a quelli obbligatori per estinguere il capitale più rapidamente. Questo, a sua volta, può comportare un periodo di ammortamento più breve e, quindi, una riduzione degli interessi passivi complessivi.

Queste strutture di pagamento accelerato sono comuni in vari prestiti non revolving, noti anche come prestiti a termine. Tali finanziamenti sono strutturati secondo un piano di ammortamento,. che definisce tempi e importo dei pagamenti del finanziamento. Ogni pagamento avrà una componente di interessi e capitale, con la percentuale assegnata al capitale che aumenterà gradualmente man mano che il prestito raggiunge la scadenza.

A seconda delle condizioni del prestito, l'importo degli interessi contenuti in ciascuna rata può essere basato su un tasso di interesse fisso o variabile. Più alto è il tasso di interesse su un prestito, più vantaggioso può essere effettuare pagamenti accelerati. In effetti, i pagamenti accelerati possono avvantaggiare i mutuatari in due modi: oltre a ridurre le spese per interessi, i pagamenti accelerati possono anche aumentare il tasso al quale il mutuatario accumula capitale nella proprietà finanziata.

Nel complesso, pagamenti più rapidi si traducono in un pagamento del capitale più rapido, che può portare a sostanziali risparmi sugli interessi.

Mutui ipotecari e pagamenti accelerati

Ad esempio, in un mutuo ipotecario, l' equità del mutuatario nella casa cresce gradualmente man mano che il saldo principale del mutuo ipotecario diminuisce. Oltre ad aumentare il patrimonio netto del mutuatario, la crescita del patrimonio netto in una proprietà può fornire garanzie per il mutuatario, che possono utilizzare per finanziare gli acquisti successivi. Questo capitale può anche essere sfruttato al fine di raccogliere liquidità, ad esempio attraverso un'operazione di rifinanziamento ipotecario.

Sebbene i pagamenti accelerati possano essere vantaggiosi, a seconda delle condizioni del prestito, potrebbe non essere economico sfruttare questa opzione. Alcuni istituti di credito includono clausole di penalità di pagamento anticipato nei loro contratti di prestito, che limitano o riscuotono commissioni contro pagamenti accelerati oltre un limite specificato.

Nel prestito ipotecario, questi tipi di termini di pagamento anticipato sono, infatti, abbastanza comuni. I prestatori spesso limiteranno i pagamenti accelerati a un massimo del 20% del saldo del prestito ogni anno. Inoltre, i prestatori possono imporre sanzioni aggiuntive se il mutuatario cerca di rifinanziare l'ipoteca o di vendere la proprietà sottostante prima della fine della durata del mutuo. Per questi motivi, è importante considerare attentamente la legalità di un prestito al fine di determinare se i pagamenti accelerati sono veramente economici.

Esempio di pagamenti accelerati

Michaela è un'investitrice immobiliare che ha recentemente acquistato la sua prima proprietà in affitto. Esaminando i termini del suo prestito, osserva che il suo tasso di interesse attuale è del 3,50% e che i termini del suo mutuo consentono pagamenti accelerati fino al 20% del saldo capitale residuo in ogni anno.

Nel valutare se effettuare o meno pagamenti aggiuntivi, considera i pro ei contro. Da un lato, effettuare pagamenti accelerati le farebbe risparmiare l'equivalente di un interesse annuo del 3,50% sull'importo dei pagamenti che sceglie di effettuare. In questo senso, effettuare pagamenti accelerati equivale a investire in un asset che produce un rendimento annuo del 3,50%. Inoltre, effettuando questi pagamenti, Michaela riconosce che aumenterà la sua partecipazione nella proprietà in affitto, aumentando così le garanzie a sua disposizione per finanziare il suo prossimo acquisto immobiliare.

D'altra parte, dato il tasso di interesse storicamente basso sul suo prestito, Michaela si rende anche conto che potrebbe essere in grado di trovare un rendimento maggiore sul suo capitale altrove. Ad esempio, se è in grado di raccogliere denaro da altri finanziatori o investitori per finanziare il suo prossimo acquisto, potrebbe essere meglio utilizzare il suo capitale come acconto per una seconda acquisizione immobiliare, guadagnando potenzialmente molto più del 3,50% Restituzione.

Mette in risalto

• Sono consentiti in molti tipi di prestiti a termine, come i mutui per la casa, ma possono essere soggetti a limitazioni e commissioni.

• I pagamenti accelerati sono pagamenti aggiuntivi volontari effettuati a fronte del saldo principale di un prestito.

• L'attrattiva dei pagamenti accelerati dipenderà da una serie di fattori, tra cui il tasso di interesse del prestito e il costo opportunità del mutuatario.