Merito creditizio

Che cos'è l'affidabilità creditizia?

L'affidabilità creditizia è il modo in cui un prestatore determina che sarai inadempiente sui tuoi obblighi di debito o quanto sei degno di ricevere nuovo credito. La tua solvibilità è ciò che i creditori guardano prima di approvare qualsiasi nuovo credito a tuo favore.

L'affidabilità creditizia è determinata da diversi fattori, tra cui la cronologia dei rimborsi e il punteggio di credito. Alcuni istituti di credito considerano anche le attività disponibili e il numero di passività che hai quando determinano la probabilità di insolvenza.

Capire l'affidabilità creditizia

La tua solvibilità dice a un creditore quanto sei adatto a quella richiesta di prestito o carta di credito che hai compilato. La decisione presa dall'azienda si basa su come hai gestito il credito in passato. Per fare ciò, prendono in considerazione diversi fattori: il tuo rapporto di credito complessivo,. il punteggio di credito e la cronologia dei pagamenti.

Il tuo rapporto di credito delinea la quantità di debito che porti, i saldi elevati, i limiti di credito e il saldo corrente di ciascun conto. Contrassegnerà anche tutte le informazioni importanti per il potenziale prestatore, incluso se hai avuto importi scaduti, eventuali inadempienze, fallimenti bancari e articoli di riscossione.

La tua solvibilità è misurata anche dal tuo punteggio di credito, che ti misura su una scala numerica basata sul tuo rapporto di credito. Un punteggio di credito elevato significa che la tua solvibilità è elevata. Al contrario, una bassa solvibilità deriva da un punteggio di credito più basso.

Anche la cronologia dei pagamenti gioca un ruolo chiave nel determinare la tua solvibilità. I prestatori generalmente non estendono il credito a qualcuno la cui storia dimostra pagamenti in ritardo, mancati pagamenti e irresponsabilità finanziaria complessiva. Se sei stato aggiornato con tutti i tuoi pagamenti, la cronologia dei pagamenti sul tuo rapporto di credito dovrebbe rifletterlo e non dovresti avere nulla di cui preoccuparti. La cronologia dei pagamenti conta per il 35% del tuo punteggio di credito, quindi è una buona idea rimanere sotto controllo, anche se devi solo effettuare il pagamento minimo.

La tua solvibilità è importante perché determinerà se otterrai quel prestito auto o quella nuova carta di credito. Ma non è tutto. Più sei degno di credito, meglio è per te a lungo termine perché normalmente significa tassi di interesse migliori,. meno commissioni e termini e condizioni migliori su una carta di credito o prestito, il che significa più soldi in tasca. Influisce anche sull'idoneità al lavoro, sui premi assicurativi , sui finanziamenti alle imprese e sulle certificazioni o licenze professionali.

Verifica della tua solvibilità

Le tre principali agenzie di segnalazione del credito che misurano l'affidabilità creditizia sono Experian, TransUnion ed Equifax. I prestatori pagano le agenzie di segnalazione del credito per accedere ai dati sul credito su clienti potenziali o esistenti oltre a utilizzare i propri sistemi di punteggio del credito per concedere l'approvazione al credito.

Ad esempio, Mary ha un punteggio di 700 crediti e ha un'elevata solvibilità. Mary ottiene l'approvazione per una carta di credito con un tasso di interesse dell'11% e un limite di credito di $ 5.000. Doug ha un punteggio di 600 crediti e ha una bassa solvibilità. Doug ottiene l'approvazione per una carta di credito con un tasso di interesse del 23,9% e un limite di credito di $ 1.000. Doug paga più interessi nel tempo di Mary.

Ogni consumatore dovrebbe tenere traccia del proprio punteggio di credito perché è il fattore utilizzato dalle istituzioni finanziarie per decidere se un richiedente è idoneo al credito, ai tassi di interesse preferenziali e ai limiti di credito specifici. Puoi richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta all'anno, oppure puoi unirti a un sito di monitoraggio del credito gratuito come Credit Karma o Credit Sesame (quest'ultimo è uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito attualmente disponibili), che ti consente di continuare traccia della tua storia creditizia.

Come migliorare la tua solvibilità

Ci sono diversi modi in cui puoi migliorare il tuo punteggio di credito per stabilire l'affidabilità creditizia. Il modo più ovvio è pagare le bollette in tempo. Assicurati di essere aggiornato su eventuali ritardi di pagamento o di impostare piani di pagamento per saldare i debiti scaduti. Paga più della rata mensile minima per ripagare il debito più velocemente e ridurre la valutazione delle tasse di mora.

Mantieni il saldo della carta di credito al 20% o meno del limite di credito, sebbene il 10% sia l'ideale. Verifica il tuo rapporto debito/reddito (DTI). Un DTI accettabile è del 35% ma il 28% è l'ideale. Il DTI può essere calcolato dividendo il tuo debito mensile totale per il tuo reddito mensile lordo totale. Gli istituti di credito utilizzano il DTI per valutare l'affidabilità creditizia di un individuo.

Approfondimento del consulente

Giacomo Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, FL

Uno dei modi più semplici per ottenere un punteggio di credito massimo (superiore a 800) è utilizzare le carte di credito. Segui questi passaggi per arrivarci:

• Paga automaticamente la tua carta di credito. Se non ti senti sicuro di selezionare l'opzione per pagare automaticamente l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese dal tuo conto bancario, l'utilizzo di una carta di credito non fa per te.

• Non chiudere mai il conto della carta di credito. La chiusura di conti con carte di credito danneggia la tua storia creditizia. Invece, passa a una carta di credito che non ha canone annuale e lascia il conto aperto.

• Più credito hai, più alto sarà il tuo punteggio. Quando ti senti a tuo agio nell'usare una carta di credito e pagarla sempre per intero, inizia ad espandere il tuo credito. Richiedi una nuova carta con un'altra banca, oppure chiedi l'aumento della tua linea di credito con la tua banca attuale. Il tuo punteggio di credito diminuirà per 90 giorni, ma poi salirà più in alto di prima.

Puoi anche ordinare una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito TransUnion, Experian ed Equifax. Esaminare tutte le informazioni per verificarne l'accuratezza e contestare eventuali errori. Fornisci la documentazione di supporto per motivare la tua richiesta di contestazione. Inoltre, puoi contestare informazioni inesatte con l'azienda che segnala l'errore.

L'affidabilità creditizia è difficile da ripristinare una volta persa. Dovrai lavorare sodo per ripristinarlo e conservarlo. Quindi assicurati di seguire i suggerimenti sopra per tenerti sotto controllo.

Mette in risalto

• Migliorare o mantenere la tua solvibilità è semplice come effettuare i pagamenti in tempo.

• L'affidabilità creditizia è determinata da diversi fattori, tra cui la cronologia dei rimborsi e il punteggio di credito.

• L'affidabilità creditizia è il modo in cui un prestatore dirà se sarai inadempiente sui tuoi obblighi di debito.