Conto pensionistico individuale (IRA)

Un IRA è un conto di investimento agevolato dalle tasse che è possibile utilizzare per risparmiare per la pensione. Tecnicamente, IRA sta per Individual Retirement Arrangement, ma la "A" nell'acronimo viene colloquialmente chiamata account.

Gli IRA sono strumenti particolarmente preziosi per il 33% dei lavoratori del settore privato negli Stati Uniti che non hanno accesso a un piano pensionistico basato sul posto di lavoro. Troppo spesso, la mancanza di un 401 (k) da un datore di lavoro significa che le persone non risparmiano per la pensione, ma gli IRA offrono a tutti i lavoratori un modo conveniente per prepararsi ai loro anni d'oro.

È importante notare che gli IRA possono anche essere ideali per il 67% delle persone che hanno accesso a un piano basato sul posto di lavoro. Se stai massimizzando i tuoi contributi lì o semplicemente desideri un'altra opzione con un maggiore controllo sul tuo investimento, un'IRA può rappresentare un ottimo modo per risparmiare ancora più soldi per la pensione.

Come funziona un'IRA?

L'utilizzo di un conto IRA rispetto a un normale conto di intermediazione imponibile per la pensione è simile alla differenza tra sfrecciare attraverso la corsia EZ Pass sull'autostrada o fermarsi al casello ogni 20 miglia: arriverai dove vuoi andare un po' più velocemente senza doversi fermare al casello fiscale ogni anno come si farebbe con un normale conto di intermediazione.

Quando apri un IRA, contribuisci con fondi che possono quindi essere investiti in un'ampia gamma di attività: CD, azioni, obbligazioni e altri investimenti. Non sei limitato a un menu di investimenti come spesso ti trovi in un 401 (k). Ciò significa che puoi assumere il pieno controllo della scelta di come viene investito questo account. Se non ti senti bene attrezzato per dirigere (in altre parole, scegliere investimenti per) la tua IRA, è saggio sfogliare i robo-advisor o scegliere un fondo pensione con data target. Entrambi sono modi a basso costo per ottenere un'ampia diversificazione su misura per il tuo orizzonte temporale e la tua tolleranza al rischio.

Non importa quando speri di andare in pensione, l'asset allocation di oggi - come dividi i tuoi soldi tra azioni, obbligazioni e altri investimenti - è assolutamente fondamentale per i guadagni di domani. In effetti, alcuni studi hanno dimostrato che l'asset allocation determina fino al 90 percento del rendimento totale di un investitore. Anche gli IRA offrono flessibilità nell'adeguamento di tali investimenti. Puoi entrare e uscire da essi, ad esempio spostando i tuoi soldi da singole azioni a obbligazioni, senza incorrere in tasse sulle plusvalenze.

Anche se puoi spostare il denaro liberamente, non puoi ritirarlo in anticipo. Un'IRA è progettata per la pensione, il che significa che i prelievi prima dei 59 anni e mezzo comporteranno sia le tasse che una pesante sanzione del 10 percento, a meno che tu non stia utilizzando i soldi per eccezioni speciali come l'acquisto della tua prima casa o il pagamento di una maggiore istruzione (e quelle eccezioni sono dotate di avvertimenti).

Tipi di IRA

Gli IRA sono disponibili in due gusti: tradizionale e Roth. Ci sono due differenze fondamentali tra loro: se si pagano le tasse prima di versare o dopo aver prelevato fondi e quando è necessario prelevare fondi.

IRA tradizionale

Con un'IRA tradizionale, potresti avere diritto a ricevere una detrazione fiscale nell'anno in cui effettui il contributo (fino a un limite al contributo di $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più). Quando prelevi i fondi in un secondo momento, pagherai le tasse sull'intero importo che stai prelevando. Una volta compiuti 72 anni, devi iniziare a effettuare prelievi.

Roth IRA

Un Roth IRA non offre la gratificazione immediata di un'agevolazione fiscale immediata. Invece, pagherai le tasse sul tuo reddito ora, contribuirai a un Roth IRA ed eviterai le tasse quando ritirerai i proventi quando andrai in pensione. Tuttavia, non è necessario effettuare prelievi da un Roth IRA.

Quando si confrontano gli IRA tradizionali e quelli Roth, è abbastanza comune pensare allo stato fiscale attuale rispetto al proprio stato fiscale in pensione con il presupposto che si rientrerà in una fascia fiscale inferiore quando non si lavora più.

Tuttavia, consiglio di evitare quel dibattito. Come mai? Perché è molto difficile prevedere la propria fascia fiscale tra 30 anni da oggi. Invece, guarda questo dalla prospettiva di diversificare la tua esposizione fiscale e dare a quei soldi ancora più tempo per crescere e accumularsi senza il vento contrario delle tasse. Indipendentemente dalla tua futura fascia fiscale, vale la pena considerare di avere alcune attività accumulate in un Roth IRA che possono essere successivamente ritirate esentasse.

Come aprire un'IRA

Per aprire un IRA, tu o il tuo coniuge dovete aver guadagnato un reddito dal lavoro. È possibile aprire un IRA in una vasta gamma di luoghi, tra cui società di intermediazione, società di fondi comuni di investimento, banche e unioni di credito. Presta attenzione alle commissioni di gestione, alle commissioni e ai requisiti minimi di apertura per assicurarti di trovare un buon affare.

E oltre ai termini di base di ogni IRA, confronta le risorse educative se prevedi di essere al posto di guida per prendere le tue decisioni di investimento. Alcune aziende offrono strumenti solidi per aiutarti a comprendere il mercato e fare scelte sagge.

Limiti contributivi IRA

Il governo pone limiti all'importo che puoi contribuire a tutti i tuoi conti IRA, che cambiano ogni pochi anni in base all'inflazione. Se hai meno di 50 anni, i tuoi contributi sono limitati a $ 6.000 nel 2022. Se hai più di 50 anni, il tuo limite aumenta a $ 7.000.

Prima di pensare a come massimizzare i tuoi contributi IRA, tuttavia, devi assicurarti che i tuoi guadagni annuali rientrino nella soglia del governo. La tua capacità di detrazione inizia a diminuire gradualmente con l'aumento del tuo reddito. I limiti variano in base allo stato della tua richiesta, quindi controlla le linee guida aggiornate dell'IRS per verificare la tua idoneità.

Confronto delle opzioni IRA

Le opzioni più convenienti per gli IRA si troveranno presso società di fondi comuni di investimento senza carico, broker online e robo-advisor. Prima di confrontare e decidere dove aprire un IRA, dovresti considerare quale tipo di IRA è più adatto alle tue esigenze. Tieni presente, inoltre, che la decisione tra un IRA tradizionale e Roth non è una scelta del tutto o niente. Puoi avere entrambi: vorrai solo assicurarti che i tuoi contributi annuali non superino i limiti.

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Mette in risalto

• I tipi di IRA includono IRA tradizionali, IRA Roth, IRA SEP e IRA SEMPLICI.

• Il denaro detenuto in un IRA di solito non può essere ritirato prima dei 59 anni e mezzo senza incorrere in una pesante sanzione fiscale del 10% dell'importo prelevato.

• Esistono limiti di reddito annuali per la detrazione dei contributi agli IRA tradizionali e per il contributo agli IRA Roth.

• Gli IRA devono essere conti di risparmio pensionistico a lungo termine. Se prelevate denaro in anticipo, vanificate tale scopo riducendo il vostro patrimonio di vecchiaia.

• Gli IRA sono conti di risparmio previdenziale con vantaggi fiscali.

FAQ

Quali sono i vantaggi di un IRA?

Un conto pensionistico individuale, o IRA, fornisce un modo agevolato fiscale per risparmiare per la pensione. A seconda del tipo di IRA che utilizzi, un'IRA può ridurre la tua attuale fattura fiscale ora o al momento del pensionamento. Eventuali guadagni sugli investimenti sono generalmente esentasse. Inoltre, gli IRA sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un'agenzia governativa che fornisce protezione in caso di fallimento di un istituto finanziario. La FDIC copre i depositi dei clienti, nella maggior parte dei casi fino a $ 250.000 per conto, detenuti presso banche assicurate dalla FDIC o associazioni di risparmio e prestito.

Quando posso prelevare da un'IRA?

Il momento migliore per ritirarsi da un'IRA è dopo i 60 anni. Se si ritira prima dei 59 anni e mezzo, verrà applicata una penale del 10% per il ritiro anticipato, oltre alle tasse sul ritiro. Ci sono alcune eccezioni a questa sanzione per spese mediche, disabilità o altri eventi della vita insoliti. In generale, più a lungo puoi aspettare prima di accettare le distribuzioni, più tempo ha il denaro per crescere.

Come posso avviare un Roth IRA o un IRA tradizionale?

Puoi creare il tuo conto pensionistico individuale, o IRA, presso la maggior parte delle banche, unioni di credito o fornitori di servizi finanziari. Fidelity, Charles Schwab ed E*Trade sono tutti esempi di broker che forniscono conti IRA. Aprire un conto è facile come visitare la filiale o il sito Web e fornire le informazioni bancarie e fiscali.

In che modo un piano 401(k) è diverso da un conto pensionistico individuale (IRA)?

Sia i piani 401 (k) che gli IRA offrono vantaggi fiscali ai dipendenti che investono per la pensione. La differenza principale è chi li fornisce. Un 401 (k) viene solitamente fornito da un datore di lavoro, con i contributi automaticamente detratti dalla busta paga del dipendente. Alcune aziende abbineranno anche i contributi dei propri dipendenti. I piani 401 (k) hanno limiti contributivi più elevati, ma un'IRA può essere istituita da chiunque, indipendentemente dal datore di lavoro. Tuttavia, la maggior parte dei piani 401 (k) offre una gamma limitata di fondi comuni di investimento ed ETF tra cui scegliere, mentre un tipico IRA offre una gamma più ampia di fondi, azioni e altri titoli.