大災害の蓄積

##災害の蓄積とは何ですか？

保険業界では、 「大災害の蓄積」という用語は、地域全体で1つ以上の大災害が発生した場合に支払う必要のある請求の総額を指します。この意味で、災害の蓄積は、地震や荒天などの災害によって引き起こされる潜在的な被害の一種の推定値です。

##大災害の蓄積はどのように機能するか

保険会社の基本的なビジネスモデルは、多数の保険契約者から保険料を徴収することです。保険料は、これらの保険契約に対して行われる可能性のある請求をサポートするのに十分な額です。ただし、保険金請求額が予想を上回った場合、保険会社は以前に徴収した保険料で保険金を支払うことができず、損失や破産の可能性があります。

、地震やハリケーンなどの壊滅的なリスクに対処する場合に特に深刻です。保険契約者が請求を行う可能性が2番目または3番目の保険契約者のどちらによって行われるかによって影響を受けないほとんどの保険契約とは異なり、大災害は保険会社にとってはるかに危険です。これは、単一のイベントが地域全体の保険契約者に影響を与える可能性があり、同時に一連の保険金請求につながる可能性があるためです。保険会社の観点からは、これらの請求の合計額がこれらの保険契約で徴収された保険料を大幅に超える可能性があるため、これは一種の「最悪のシナリオ」です。

このリスクを管理するために、保険会社は、これらのタイプの災害に関連する潜在的な損失を追跡し、各地域またはビジネス全体の見積もりをグループ化します。保険会社は、この現在の合計を、本質的に潜在的な大災害によってもたらされるリスクの累積であるため、大災害の累積と呼びます。たとえば、地震に対して保険をかける住宅保険会社は、特に地震が発生しやすい特定の州または都市の災害の蓄積を追跡する場合があります。彼らが記録する災害の蓄積のレベルに応じて、保険会社は彼らのリスクを管理するために彼らの保険料を上げるか、再保険を購入する必要があるかもしれません。

##災害蓄積の実例

、損失の潜在的な重大度と頻度を調べることにより、新しい保険の引受に関連するリスクを評価します。重大度と頻度は、危険の種類、リスク管理、被保険者が採用している削減手法、および地理的条件などの他の要因によって異なります。たとえば、火災保険契約で損失が発生する可能性は、建物が互いにどれだけ近いか、最も近い消防署がどれだけ離れているか、建物がどのような防火対策を講じているかによって異なります。

推定最大損失（PML）を計算することにより、最悪のシナリオを推定しようとする場合があります。たとえば、火災関連のリスクにさらされている保険会社は、100年間にわたる山火事の年間総PMLをモデル化するテーブルを作成する場合があります。壊滅的なイベントは本質的にまれであるため、十分な数の過去のイベントがデータセットに含まれるようにするには、このような長期間が必要になる場合があります。

##ハイライト

-破局の蓄積のレベルに応じて、保険会社は保険料を引き上げるか、再保険を購入するかを選択できます。

-保険会社がリスクを管理するために使用します。

-大災害の累積は、特定の地域内で1つ以上の大災害が発生した場合に、保険会社がもたらす潜在的なリスクの見積もりです。