破局の危険

##災害ハザードとは何ですか？

保険業界では、災害ハザードは、多数の保険契約者が同時に請求を行う可能性のあるリスクの一種です。災害ハザードの一般的な例には、地震、竜巻、またはテロ行為が含まれます。

災害の危険性は、保険会社にとって特にコストがかかる可能性があります。このため、多くの保険契約には、この種のリスクに起因する損失に対して保険会社を補償する条項が含まれています。

##大災害の危険性のしくみ

引受の背後にある基本的な仮定の1つは、保険契約者が直面する個々のリスクは相互に高度に相関していないという考えです。言い換えれば、保険会社は一般に、顧客の1人が請求を行う原因となるイベントが発生した場合、同じイベントが2番目または3番目の顧客が請求を行う可能性を高めることはないと想定しています。これは保険会社にとって重要な考慮事項です。これらの仮定が当てはまる場合、保険会社は保険契約を多数の保険契約者に分散させることで全体的なリスクを軽減できるからです。一方、リスクが大きく相関している場合は、顧客を追加しても全体的なリスクは軽減されません。

この観点から、自然災害や戦争行為などの大災害リスクは保険会社に深刻なリスクをもたらします。結局のところ、単一の厳しい気象イベントが特定のコミュニティを襲った場合、そのコミュニティ内の保険契約者の多くまたはすべてでさえ、同時に請求を提出する必要があるかもしれません。大惨事の規模によっては、これらの複合請求は保険会社の予算を超える可能性があり、破産を余儀なくされる可能性があります。このため、多くの保険契約は、保険会社がこれらの種類のリスクをカバーすることを明確に免除しています。顧客がこの保険を取得したい場合は、アドオンまたは新しいポリシーとして個別に購入する必要があります。関係する潜在的なコストを考えると、これらのタイプの大災害の危険を保証するには、非常に高額の保険料が必要になる可能性があります。

保険契約からこれらのリスクを排除することに加えて、保険会社が大災害の危険へのエクスポージャーを減らすことを目指す別の方法は、大災害準備基金を運ぶことです。災害の危険が発生した場合、保険会社はこの資金を引き出し、突然の請求の流入をカバーするために使用することができます。さらに、これまでに経験したことのない地域で新たな大災害が発生した場合、その地域はリスクの高い地域として指定され、将来の契約の対象から除外される可能性があります。

##災害ハザードの実例

ハリケーンハービーがテキサス中の多くのコミュニティを荒廃させた2017年に、災害ハザードの最近の例が1つ発生しました。これは、多くの人々や保険会社を不意を突かれた予期せぬ壊滅的な出来事でした。災害補償がなければ、多くの人々は、保険でカバーされた交換に必要なすべてを持っていなかったかもしれません。

自然から発生する大災害に見舞われた地域も、将来の居住者の潜在的な保険に長期的な影響を与える可能性があります。たとえば、竜巻やハリケーンなどの自然災害のリスクが高いと見なされなかった地域が自然災害に見舞われた場合、保険会社はその地域を大災害の危険性のあるリスクの高い地域として再分類することがあります。すでに自然災害を経験した住民に高い災害ハザードを割り当てると、保険料が高くなったり、既存の保険契約の保険料が高くなったりする可能性があります。

##ハイライト

-多くの場合、保険契約者は、これらのリスクを保証するために特別なアドオンまたはポリシーを購入する必要があり、非常に高い保険料が必要になる可能性があります。

-これらのリスクに保険をかけると、保険会社にとって非常にコストがかかることがわかります。

-災害ハザードは、一般的に保険契約でカバーされていないタイプのリスクです。