Stórslysasöfnun
Hvað er stórslysasöfnun?
Í tryggingaiðnaðinum vísar hugtakið „hamfarasöfnun“ til samanlagðra krafna sem þyrfti að greiða ef eitt eða fleiri hamfarir yrðu á heilu svæði. Í þessum skilningi er hamfarasöfnunin tegund mats á hugsanlegu tjóni af völdum hamfara eins og jarðskjálfta eða alvarlegra veðuratburða.
Hvernig stórslysasöfnun virkar
Grundvallarviðskiptamódel vátryggingafélaga er að innheimta iðgjöld frá fjölda vátryggingartaka, þar sem innheimt iðgjöld eru nógu há til að standa undir þeim kröfum sem líklegt er að gerðar verði á hendur þeim vátryggingum. Ef tjónin hækka umfram væntanleg mörk gæti vátryggingafélagið hins vegar ekki staðið undir tjónum með áður innheimtum tryggingariðgjöldum, sem leiðir til tjóns og hugsanlegs gjaldþrots.
Þessi grunnáskorun er sérstaklega bráð þegar tekist er á við hörmulegar hættur,. svo sem jarðskjálfta eða fellibylja. Ólíkt flestum vátryggingarsamningum, þar sem líkurnar á því að vátryggingartaki leggi fram kröfu eru ekki undir áhrifum frá því hvort annar eða þriðji vátryggingartaki gerir það, geta hamfarir verið mun hættulegri vátryggjendum. Þetta er vegna þess að einn atburður gæti hugsanlega haft áhrif á vátryggingartaka á heilu svæði, sem leitt til vátryggingakrafna á sama tíma. Frá sjónarhóli tryggingafélagsins er þetta eins konar „versta tilfelli“ vegna þess að heildarverðmæti þessara krafna gæti verið langt umfram innheimt iðgjalda á þær tryggingar.
Til að stjórna þessari áhættu halda tryggingafélög utan um hugsanlegt tap sem tengist þessum tegundum hamfara og flokka þær áætlanir fyrir hvert svæði eða fyrir fyrirtækið í heild. Vátryggingafélög vísa til þessarar heildarupphæðar sem hamfarasöfnun þeirra, þar sem það er í meginatriðum uppsöfnun áhættunnar sem stafar af hugsanlegum hamförum. Til dæmis gæti heimilistryggingaaðili sem tryggir sig gegn jarðskjálftum fylgst með hamfarasöfnun sinni fyrir tiltekið ríki eða borg sem er sérstaklega viðkvæm fyrir jarðskjálftum. Það fer eftir því hversu stórslysauppsöfnun þeir skrá, gæti tryggingafélagið þurft að hækka tryggingariðgjöld sín eða kaupa endurtryggingu til að stjórna áhættu sinni.
Raunverulegt dæmi um hamfarasöfnun
Vátryggingafélög meta áhættuna sem fylgir því að undirrita nýja stefnu með því að skoða hugsanlega alvarleika og tíðni tjóna. Alvarleiki og tíðni er mismunandi eftir tegund hættu, áhættustýringu og minnkunaraðferðum sem vátryggður notar og öðrum þáttum eins og landafræði. Líkurnar á því að brunatrygging verði fyrir tjóni eru til dæmis háð því hversu nálægt byggingum er hver annarri, hversu langt er í næsta slökkvistöð og hvaða brunavarnaráðstafanir byggingin hefur.
Eftir að hafa skoðað þessa þætti gæti tryggingafélagið reynt að áætla versta tilvik með því að reikna út líklegt hámarkstap (PML) þess. Til dæmis gæti vátryggingafélag með útsetningu fyrir eldtengdri áhættu búið til töflu sem sýnir árlega samanlagða PML fyrir skógarelda yfir 100 ára tímabil. Vegna þess að hörmungaratburðir eru í eðli sínu sjaldgæfir, getur verið þörf á löngum tímabilum eins og þessum til að tryggja að nægilega mikill fjöldi fyrri atburða sé innifalinn í gagnasafninu.
Hápunktar
Það fer eftir því hversu stórt hamfarasöfnun þeirra er, vátryggingafélög geta valið að hækka iðgjöld eða kaupa endurtryggingu.
Það er notað af tryggingafélögum til að stjórna áhættu sinni.
Hamfarasöfnun er mat á hugsanlegri áhættu sem vátryggingafélag skapar ef eitt eða fleiri hamfarir ættu sér stað innan tiltekins svæðis.
