Pengumpulan Bencana

Apakah Pengumpulan Bencana?

Dalam industri insurans,. istilah "pengumpulan bencana" merujuk kepada tuntutan agregat yang perlu dibayar jika satu atau lebih malapetaka berlaku di seluruh wilayah. Dalam pengertian ini, pengumpulan malapetaka ialah sejenis anggaran potensi kerosakan yang disebabkan oleh malapetaka seperti gempa bumi atau kejadian cuaca buruk.

Cara Pengumpulan Bencana Berfungsi

Model perniagaan asas untuk syarikat insurans adalah untuk mengutip premium daripada sejumlah besar pemegang polisi, di mana premium yang dikenakan adalah cukup tinggi untuk menyokong tuntutan yang mungkin dibuat terhadap polisi tersebut. Jika tuntutan meningkat melebihi paras yang dijangkakan, bagaimanapun, syarikat insurans mungkin tidak dapat membiayai tuntutan melalui premium insurans yang dikutip sebelum ini, yang membawa kepada kerugian dan potensi ketidakmampuan bayar.

Cabaran asas ini amat akut apabila berhadapan dengan risiko bencana,. seperti gempa bumi atau taufan. Tidak seperti kebanyakan kontrak insurans, di mana kemungkinan pemegang polisi memfailkan tuntutan tidak dipengaruhi oleh sama ada pemegang polisi kedua atau ketiga berbuat demikian, malapetaka boleh menjadi lebih berbahaya kepada penanggung insurans. Ini kerana satu peristiwa boleh menjejaskan pemegang polisi di seluruh rantau, yang membawa kepada rangkaian tuntutan polisi pada masa yang sama. Dari perspektif syarikat insurans, ini adalah sejenis "senario terburuk" kerana jumlah nilai tuntutan ini boleh jauh melebihi premium yang dikutip pada polisi tersebut.

Untuk menguruskan risiko ini, syarikat insurans menjejaki potensi kerugian yang berkaitan dengan jenis malapetaka ini, mengumpulkan anggaran tersebut untuk setiap wilayah atau untuk perniagaan secara keseluruhan. Syarikat insurans merujuk kepada jumlah berjalan ini sebagai pengumpulan bencana mereka, kerana ia pada asasnya adalah pengumpulan risiko yang dibentangkan oleh sebarang malapetaka yang berpotensi. Sebagai contoh, penyedia insurans rumah yang menginsuranskan terhadap gempa bumi mungkin menjejaki pengumpulan malapetakanya untuk negeri atau bandar tertentu yang sangat terdedah kepada gempa bumi. Bergantung pada tahap pengumpulan malapetaka yang mereka rekodkan, syarikat insurans mungkin perlu menaikkan premium insurans mereka atau membeli insurans semula untuk menguruskan risiko mereka.

Contoh Pengumpulan Bencana Dunia Sebenar

Syarikat insurans menilai risiko yang berkaitan dengan pengunderaitan polisi baharu dengan mengkaji potensi keterukan dan kekerapan kerugian. Keterukan dan kekerapan akan berbeza-beza mengikut jenis peril, pengurusan risiko, dan teknik pengurangan yang digunakan oleh pihak yang diinsuranskan, dan faktor lain seperti geografi. Sebagai contoh, kemungkinan polisi insurans kebakaran akan mengalami kerugian bergantung pada jarak bangunan antara satu sama lain, jarak balai bomba terdekat dan ukuran pencegahan kebakaran yang ada pada bangunan itu.

Selepas mempertimbangkan faktor ini, syarikat insurans mungkin cuba menganggarkan senario terburuknya dengan mengira kemungkinan kerugian maksimum (PML). Sebagai contoh, syarikat insurans yang terdedah kepada risiko berkaitan kebakaran mungkin membuat jadual yang memodelkan PML agregat tahunan untuk kebakaran hutan dalam tempoh 100 tahun. Oleh kerana peristiwa malapetaka sememangnya jarang berlaku, tempoh yang panjang seperti ini mungkin diperlukan untuk memastikan bilangan peristiwa lampau yang cukup besar disertakan dalam set data.

Sorotan

• Bergantung pada tahap pengumpulan malapetaka mereka, syarikat insurans boleh memilih untuk menaikkan premium atau membeli insurans semula.

• Ia digunakan oleh syarikat insurans untuk menguruskan risiko mereka.

• Pengumpulan bencana ialah anggaran potensi risiko yang dilahirkan oleh syarikat insurans jika satu atau lebih malapetaka berlaku dalam wilayah tertentu.