Acumulación de catástrofes
¿Qué es la acumulación de catástrofes?
En la industria de seguros,. el término "acumulación de catástrofes" se refiere a las reclamaciones agregadas que deberían pagarse si ocurrieran una o más catástrofes en toda una región. En este sentido, la acumulación de catástrofes es un tipo de estimación de los daños potenciales causados por catástrofes como terremotos o eventos climáticos severos.
Cómo funciona la acumulación de catástrofes
El modelo comercial básico para las compañías de seguros es cobrar las primas de un gran número de asegurados, donde las primas cobradas son lo suficientemente altas como para respaldar las reclamaciones que probablemente se hagan contra esas pólizas. Sin embargo, si los reclamos superan el nivel esperado, es posible que la compañía de seguros no pueda financiar los reclamos a través de las primas de seguro cobradas anteriormente, lo que genera una pérdida y una posible insolvencia.
Este desafío básico es particularmente agudo cuando se trata de riesgos catastróficos,. como terremotos o huracanes. A diferencia de la mayoría de los contratos de seguros, en los que la probabilidad de que un asegurado presente una reclamación no depende de si lo hace un segundo o un tercer asegurado, las catástrofes pueden ser mucho más peligrosas para las aseguradoras. Esto se debe a que un solo evento podría afectar potencialmente a los asegurados en toda una región, lo que daría lugar a una cascada de reclamaciones de pólizas al mismo tiempo. Desde la perspectiva de la compañía de seguros, este es un tipo de "peor escenario posible" porque el valor total de estos reclamos podría exceder con creces las primas cobradas en esas pólizas.
Para gestionar este riesgo, las compañías de seguros realizan un seguimiento de las pérdidas potenciales asociadas a este tipo de catástrofes, agrupando dichas estimaciones para cada región o para el negocio en su conjunto. Las compañías de seguros se refieren a este total acumulado como su acumulación de catástrofes, ya que es esencialmente la acumulación del riesgo presentado por cualquier catástrofe potencial. Por ejemplo, un proveedor de seguros para el hogar que asegura contra terremotos podría realizar un seguimiento de su acumulación de catástrofes para un estado o ciudad en particular que es especialmente propenso a los terremotos. Según el nivel de acumulación de catástrofes que registren, es posible que la compañía de seguros deba aumentar sus primas de seguro o comprar reaseguro para administrar su riesgo.
Ejemplo del mundo real de acumulación de catástrofes
Las compañías de seguros evalúan el riesgo asociado con la suscripción de una nueva póliza al examinar la posible gravedad y frecuencia de las pérdidas. La gravedad y la frecuencia variarán según el tipo de peligro, la gestión de riesgos y las técnicas de reducción empleadas por el asegurado, y otros factores como la geografía. Por ejemplo, la probabilidad de que una póliza de seguro contra incendios experimente una pérdida depende de qué tan cerca estén los edificios entre sí, qué tan lejos esté la estación de bomberos más cercana y qué medidas de prevención de incendios tenga el edificio.
Después de considerar estos factores, la compañía de seguros podría tratar de estimar su peor escenario calculando su pérdida máxima probable (PML). Por ejemplo, una compañía de seguros con exposición a riesgos relacionados con incendios podría crear una tabla que modele la PML agregada anual para incendios forestales durante un período de 100 años. Debido a que los eventos catastróficos son intrínsecamente raros, es posible que se necesiten largos períodos como este para garantizar que se incluya una cantidad suficientemente grande de eventos pasados en el conjunto de datos.
Reflejos
Dependiendo de su nivel de acumulación de catástrofes, las compañías de seguros pueden optar por aumentar las primas o comprar reaseguro.
Es utilizado por las compañías de seguros para gestionar sus riesgos.
Una acumulación de catástrofes es una estimación del riesgo potencial asumido por una compañía de seguros si una o más catástrofes ocurrieran dentro de una región en particular.
