تراكم الكارثة
ما هو تراكم الكوارث؟
في صناعة التأمين ، يشير مصطلح "تراكم الكوارث" إلى المطالبات الإجمالية التي يجب دفعها إذا حدثت كارثة واحدة أو أكثر في منطقة بأكملها. وبهذا المعنى ، فإن تراكم الكوارث هو نوع من تقدير الأضرار المحتملة التي تسببها الكوارث مثل الزلازل أو الظواهر الجوية الشديدة.
كيف يعمل تراكم الكوارث
يتمثل نموذج العمل الأساسي لشركات التأمين في تحصيل أقساط التأمين من عدد كبير من حاملي وثائق التأمين ، حيث تكون الأقساط المفروضة عالية بما يكفي لدعم المطالبات التي يُرجح تقديمها مقابل تلك السياسات. ومع ذلك ، إذا ارتفعت المطالبات فوق مستواها المتوقع ، فقد تكون شركة التأمين غير قادرة على تمويل المطالبات من خلال أقساط التأمين التي تم تحصيلها مسبقًا ، مما يؤدي إلى خسارة وإفلاس محتمل.
هذا التحدي الأساسي حاد بشكل خاص عند التعامل مع مخاطر كارثية ، مثل الزلازل أو الأعاصير. على عكس معظم عقود التأمين ، حيث لا يتأثر احتمال قيام حامل الوثيقة بتقديم مطالبة بما إذا كان حامل الوثيقة الثاني أو الثالث يفعل ذلك ، يمكن أن تكون الكوارث أكثر خطورة على شركات التأمين. وذلك لأن حدثًا واحدًا يمكن أن يؤثر على حاملي وثائق التأمين في منطقة بأكملها ، مما يؤدي إلى سلسلة من مطالبات الوثيقة كلها في نفس الوقت. من وجهة نظر شركة التأمين ، يعد هذا نوعًا من "سيناريو الحالة الأسوأ" لأن القيمة الإجمالية لهذه المطالبات يمكن أن تتجاوز إلى حد كبير الأقساط المحصلة على تلك السياسات.
لإدارة هذه المخاطر ، تقوم شركات التأمين بتتبع الخسائر المحتملة المرتبطة بهذه الأنواع من الكوارث ، وتجميع تلك التقديرات لكل منطقة أو للشركة ككل. تشير شركات التأمين إلى هذا المجموع الجاري على أنه تراكم للكوارث ، لأنه في الأساس تراكم المخاطر التي تمثلها أي كارثة محتملة. على سبيل المثال ، قد يقوم مزود التأمين على المنزل الذي يؤمن ضد الزلازل بتتبع تراكم الكوارث في دولة أو مدينة معينة معرضة بشكل خاص للزلازل. اعتمادًا على مستوى تراكم الكوارث التي تسجلها ، قد تحتاج شركة التأمين إلى زيادة أقساط التأمين أو شراء إعادة التأمين لإدارة مخاطرها.
مثال واقعي لتراكم الكوارث
تقوم شركات التأمين بتقييم المخاطر المرتبطة بالاكتتاب في وثيقة جديدة من خلال فحص الشدة المحتملة وتكرار الخسائر. ستختلف الشدة والتكرار وفقًا لنوع الخطر ، وتقنيات إدارة المخاطر والتقليل التي يستخدمها المؤمن له ، وعوامل أخرى مثل الجغرافيا. على سبيل المثال ، فإن احتمال أن تشهد بوليصة التأمين ضد الحرائق خسارة يعتمد على مدى قرب المباني من بعضها البعض ، ومدى بُعد أقرب محطة إطفاء ، وإجراءات الوقاية من الحرائق في المبنى.
بعد النظر في هذه العوامل ، قد تحاول شركة التأمين تقدير سيناريو الحالة الأسوأ من خلال حساب الخسارة القصوى المحتملة (PML). على سبيل المثال ، قد تنشئ شركة تأمين معرضة للمخاطر المتعلقة بالحرائق جدولًا يصمم نموذجًا إجماليًا سنويًا لـ PML لحرائق الغابات على مدى 100 عام. نظرًا لأن الأحداث الكارثية نادرة بطبيعتها ، فقد تكون هناك حاجة إلى فترات طويلة مثل هذه لضمان تضمين عدد كبير بما يكفي من الأحداث الماضية في مجموعة البيانات.
يسلط الضوء
اعتمادًا على مستوى تراكم الكوارث ، قد تختار شركات التأمين زيادة الأقساط أو شراء إعادة التأمين.
يتم استخدامه من قبل شركات التأمين لإدارة مخاطرها.
تراكم الكوارث هو تقدير للمخاطر المحتملة التي تتحملها شركة التأمين في حالة وقوع كارثة واحدة أو أكثر في منطقة معينة.
