灾难积累

##什么是巨灾积累？

在保险业中，“巨灾累积”一词是指在整个地区发生一场或多场灾难时需要支付的总索赔额。从这个意义上说，灾害累积是对地震或恶劣天气事件等灾害造成的潜在损害的一种估计。

灾难累积的工作原理

保险公司的基本商业模式是向大量投保人收取保费，收取的保费足够高，足以支持可能针对这些保单提出的索赔。但是，如果索赔超过预期水平，保险公司可能无法通过之前收取的保险费为索赔提供资金，从而导致损失和潜在的破产。

在应对地震或飓风等灾难性风险时，这一基本挑战尤为严峻。与大多数保险合同不同，投保人提出索赔的可能性不受第二个或第三个保单持有人是否这样做的影响，灾难对保险公司来说可能更加危险。这是因为单一事件可能会影响整个地区的投保人，同时导致一连串的保单索赔。从保险公司的角度来看，这是一种“最坏情况”，因为这些索赔的总价值可能大大超过这些保单收取的保费。

为了管理这种风险，保险公司跟踪与这些类型的灾难相关的潜在损失，对每个地区或整个业务的这些估计进行分组。保险公司将这一运行总额称为他们的灾难累积，因为它本质上是任何潜在灾难所带来的风险的累积。例如，为地震提供保险的家庭保险提供商可能会跟踪其对特别容易发生地震的特定州或城市的灾难累积情况。根据他们记录的灾难累积水平，保险公司可能需要提高保费或购买再保险来管理风险。

灾难累积的真实示例

保险公司通过检查潜在损失的严重程度和频率来评估与承保新保单相关的风险。严重程度和频率将根据风险类型、被保险人所采用的风险管理和降低技术以及其他因素（如地理位置）而有所不同。例如，火灾保险单遭受损失的可能性取决于建筑物彼此之间的距离、最近的消防站的距离以及建筑物采取的防火措施。

在考虑了这些因素之后，保险公司可能会尝试通过计算其可能的最大损失 (PML)来估计其最坏情况。例如，一家面临火灾相关风险的保险公司可能会创建一个表格，对 100 年内野火的年度总 PML 进行建模。由于灾难性事件本质上是罕见的，因此可能需要像这样的较长时间来确保数据集中包含足够多的过去事件。

＃＃强调

根据巨灾积累的程度，保险公司可能会选择提高保费或购买再保险。
保险公司使用它来管理风险。
灾难累积是对保险公司在特定地区发生一场或多场灾难时所承担的潜在风险的估计。