Felaket Birikimi
Felaket Birikimi Nedir?
Sigorta endüstrisinde,. “felaket birikimi” terimi, tüm bölgede bir veya daha fazla felaket meydana gelirse ödenmesi gereken toplam tazminat taleplerini ifade eder. Bu anlamda afet birikimi, depremler veya şiddetli hava olayları gibi afetlerin neden olduğu potansiyel hasarların bir tahmini türüdür.
Felaket Birikimi Nasıl Çalışır?
Sigorta şirketleri için temel iş modeli, çok sayıda poliçe sahibinden prim tahsil edilmesidir ve bu poliçelere karşı ileri sürülmesi muhtemel tazminat taleplerini destekleyecek kadar yüksek primler uygulanır . Ancak hasarlar beklenen seviyesinin üzerine çıkarsa, sigorta şirketi daha önce tahsil edilen sigorta primleri aracılığıyla tazminat taleplerini finanse edemeyebilir ve bu da bir zarara ve potansiyel iflasa yol açabilir.
depremler veya kasırgalar gibi katastrofik risklerle uğraşırken akuttur. Bir poliçe sahibinin talepte bulunma olasılığının ikinci veya üçüncü bir poliçe sahibinin bunu yapmasından etkilenmediği çoğu sigorta sözleşmesinin aksine, felaketler sigortacılar için çok daha tehlikeli olabilir. Bunun nedeni, tek bir olayın tüm bölgedeki poliçe sahiplerini potansiyel olarak etkileyerek aynı anda bir dizi poliçe talebine yol açabilmesidir. Sigorta şirketinin bakış açısına göre, bu bir tür “en kötü durum senaryosu” çünkü bu tazminat taleplerinin toplam değeri, bu poliçelerde toplanan primleri büyük ölçüde aşabilir.
Bu riski yönetmek için sigorta şirketleri, bu tür felaketlerle ilişkili olası kayıpları takip ederek bu tahminleri her bölge veya bir bütün olarak işletme için gruplandırır. Sigorta şirketleri, esasen herhangi bir potansiyel felaketin sunduğu riskin birikimi olduğundan, bu toplam toplamı felaket birikimi olarak adlandırır. Örneğin, depreme karşı sigorta yapan bir konut sigortası sağlayıcısı, özellikle depreme eğilimli belirli bir eyalet veya şehir için felaket birikimini takip edebilir. Kaydettikleri afet birikiminin düzeyine bağlı olarak, sigorta şirketinin risklerini yönetmek için sigorta primlerini yükseltmesi veya reasürans satın alması gerekebilir .
Felaket Birikiminin Gerçek Dünya Örneği
, olası zararların ciddiyetini ve sıklığını inceleyerek yeni bir poliçenin sigortalanmasıyla ilişkili riski değerlendirir . Şiddet ve sıklık, tehlikenin türüne, sigortalı tarafından uygulanan risk yönetimi ve azaltma tekniklerine ve coğrafya gibi diğer faktörlere göre değişecektir. Örneğin, bir yangın sigortası poliçesinin zarar görme olasılığı, binaların birbirine ne kadar yakın olduğuna, en yakın itfaiye istasyonunun ne kadar uzakta olduğuna ve binanın hangi yangın önleme tedbirlerine sahip olduğuna bağlıdır.
olası maksimum zararını (PML) hesaplayarak en kötü durum senaryosunu tahmin etmeye çalışabilir . Örneğin, yangınla ilgili risklere maruz kalan bir sigorta şirketi, 100 yıllık bir süre boyunca orman yangınları için yıllık toplam PML'yi modelleyen bir tablo oluşturabilir. Felaket olayları doğası gereği nadir olduğundan, veri kümesine yeterince fazla sayıda geçmiş olayın dahil edilmesini sağlamak için bunun gibi uzun dönemlere ihtiyaç duyulabilir.
Öne Çıkanlar
Sigorta şirketleri, afet birikim düzeylerine bağlı olarak, primleri artırmayı veya reasürans satın almayı seçebilirler.
Sigorta şirketleri tarafından risklerini yönetmek için kullanılır.
Felaket birikimi, belirli bir bölgede bir veya daha fazla felaket meydana gelirse, bir sigorta şirketinin doğuracağı potansiyel riskin tahminidir.
