クレジットカウンセリング

##クレジットカウンセリングとは何ですか？

消費者信用、資金管理、債務管理、および予算編成に関するガイダンスを提供します。ほとんどの信用カウンセリングの目標は、債務者が債務返済に苦労していることに気付いた場合に、債務者が破産を回避できるようにすることです。

多くのカウンセリングサービスは、借り手に代わって債権者と交渉し、クレジットカードとローンの金利を引き下げ、延滞手数料を免除します。消費者金融保護局（CFPB）によると、営利目的の信用カウンセラーがいますが、信用カウンセリング機関はほとんどの場合非営利で運営されています。

##クレジットカウンセリングを理解する

評判の良い信用カウンセリング組織は、訓練を受け認定されたスタッフを雇用しています。これらのカウンセラーは、クライアントと話し合って、クレジットの問題について個別の計画を立てるのを手伝うことができます。最初のカウンセリングセッションは通常1時間続き、フォローアップセッションが提供されます。評判の良い代理店は、潜在的な顧客に彼らの状況についての詳細を開示することを要求することなく、そのサービスに関する情報を無料で提供するべきです。

クレジットカウンセリング会社は、あなたが毎月あなたの債務に対して単一の支払いをすることを可能にする債務管理計画（DMP）を作成するのを手伝うことができます。 DMPの下では、消費者は毎月、クレジットカウンセリング組織内の口座にお金を預け入れます。組織はその資金を使用して、クレジットカードの請求書、学生ローン、医療費などの無担保債務を支払います。

これらの債務の支払いは、カウンセラーと消費者が一緒に開発するスケジュールに従います。多くの場合、債権者は予定された返済計画に同意する必要があります。債権者は、金利を下げるか、手数料を免除することを決定するかもしれません。 DMPを成功させるには、定期的でタイムリーな支払いが必要です。 DMPの完了には48か月以上かかる場合があります。

債務整理サービスを提供する会社と同じではないことに注意することが重要です。債務の決済には、債務総額の削減の交渉が含まれます。これは、自分で行うことも、通常は手数料がかかる債務決済会社を雇うこともできます。債務の決済は、未払い額よりも少ない債務を解消し、破産を回避するのに役立ちますが、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。

債務の決済を検討している場合は、前払い料金やサービス料を要求する企業に注意してください。連邦取引委員会（FTC）は、債務決済サービスの料金を請求する前に満たす必要のある特定の要件を課しています。

借金の整理はあなたがあなたの既存の借金のすべてを完済するためにあなたが統合ローンを借りるプロセスです。次に、貸し手が設定した金利と条件に従って、今後の新しいローンに向けて支払いを行います。この方法では、債務に対して支払うべき金額よりも少ない金額を支払うことはできませんが、借りている金額をより合理的かつ便利に返済することができます。

##クレジットカウンセリングサービス

直接、オンライン、電話でサービスを提供する非営利の信用カウンセリンググループがたくさんあります。多くの大学、軍事基地、信用組合、住宅当局、および米国協同組合拡張サービスの支部は、非営利の信用カウンセリングプログラムを運営しています。地元の金融機関や消費者保護機関も良い情報源かもしれません。ただし、非営利のステータスは、サービスが無料、手頃な価格、または合法であることを保証するものではありません。

一部の信用カウンセリング組織は高額の手数料を請求しますが、それを隠す場合があります。他の人は、クライアントに彼らの慈善団体に貢献するように促すかもしれません。クレジットカウンセリングサービスを検討する際には、請求される可能性のある料金とその料金を理解することが重要です。

##クレジットカウンセリングは私が借金から抜け出すのを助けることができますか？

クレジットカウンセリングは、状況やニーズに応じて、債務から抜け出すのに役立ちます。たとえば、現実的な予算を立てるのに苦労している場合は、クレジットカウンセラーが支出と収入を確認し、債務返済に適用するために改善してより多くのお金を生み出すことができる領域を特定するのに役立ちます。

また、クレジットカウンセラーはあなたがあなたに最適な方法を選択するのを助けるために債務返済戦略について話し合うことができます。たとえば、債務雪崩法と債務雪崩法のメリットを比較検討するのに役立つ場合があります。どちらの方法でも、債務に優先順位を付け、残りの債務に最低額を支払いながら、最初の債務にできるだけ多くのお金を支払う必要があります。

それらが異なるところは、あなたがあなたの借金を注文する方法にあります。債務雪崩では、最高金利から最低金利まで債務を返済します。この方法は、時間の経過とともに利息のお金を節約するのに役立ちます。債務スノーボールを使用すると、最低残高から最高残高まで債務を返済します。利子をあまり節約できないかもしれませんが、1つか2つの残高を比較的早く清算できれば、借金を返済し続ける意欲をかき立てることができます。

破産はあなたの信用に非常に損害を与える可能性があるので、このオプションを選択する前に、債務を管理するためのすべてのオプションを検討することが重要です。

クレジットカウンセラーがあなたが借金を返済するための効果的な方法であるかどうかは、あなたの収入、あなたの予算、そしてあなたの全体的な財政状況に基づいて、あなたが支払うことができるものに依存します。たとえば、毎月の債務を支払う余裕がないが、貯蓄にいくらかのお金がある場合は、代わりに債務の決済を検討することができます。そして、悲惨な財政状況では、破産が最後の手段かもしれません。

##クレジットカウンセラーを見つけるのを手伝ってください

National Foundation for Credit Counsellingは、消費者と非営利の信用カウンセラーをつなぐ非営利団体です。米国管財官プログラムは、破産前のカウンセリングを提供することを承認された信用カウンセリング機関のリストを保持しています。破産法は、破産を申請する人は誰でも最初に信用カウンセリングを受けなければならないことを義務付けています。

あなたが信用カウンセラーを探すとき、あなたが一緒に働く評判の良い人を見つけるのを助けることができることを覚えておくべき特定の質問があります。質問する最も重要なことのいくつかは次のとおりです。

-どのようなサービスを提供していますか？

-あなたの組織ではどのように信用カウンセリングが提供されていますか？

-どのくらいの頻度で会ったり、コミュニケーションしたりしますか？

-無料の教育リソースを提供していますか？

-もしあれば、どのような料金を請求しますか？

-支払う余裕がない場合はどうなりますか？

-あなたのサービスを利用するには契約を結ぶ必要がありますか？

-あなたの資格と資格は何ですか？

信用カウンセリング機関の評判が心配な場合は、州の司法長官事務所または州の消費者保護機関に連絡して、特定の会社に対して苦情が申し立てられているかどうかを確認することを検討してください。

これらの種類の質問をすることは、あなたがどの信用カウンセリング機関と協力したいかについてより多くの情報に基づいた決定をするのを助けることができます。

##ハイライト

-クレジットカウンセラーは、あなたに最適な方法を選択するのに役立つ債務返済戦略について話し合うこともできます。

-クレジットカウンセリングは、消費者のクレジット、資金管理、債務管理、および予算編成で消費者を支援します。

-信用カウンセリングの目的は、債務者が債務負担に苦しんでいる場合に破産を回避するのを助けることです。

-カウンセリングサービスは、金利を引き下げ、手数料を免除するために、借り手に代わって債権者と交渉します。