Кредитное консультирование

Что такое кредитное консультирование?

Кредитное консультирование предоставляет потребителям рекомендации по потребительскому кредиту,. управлению денежными средствами, управлению долгом и составлению бюджета. Цель большинства кредитных консультаций состоит в том, чтобы помочь должнику избежать банкротства,. если он испытывает трудности с погашением долга.

Многие консультационные службы будут вести переговоры с кредиторами от имени заемщика, чтобы снизить процентные ставки по кредитным картам и кредитам и отказаться от штрафов за просрочку платежа. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), агентства кредитного консультирования чаще всего работают на некоммерческой основе, хотя есть кредитные консультанты, которые являются коммерческими.

Понимание кредитного консультирования

Уважаемые кредитные консультационные организации нанимают обученный и сертифицированный персонал. Эти консультанты могут поговорить с клиентами, чтобы помочь им разработать индивидуальный план для их кредитных проблем. Первоначальная консультация обычно длится один час с предложением последующих сеансов. Агентство с хорошей репутацией должно предоставлять информацию о своих услугах бесплатно, не требуя от потенциальных клиентов раскрытия подробностей своей ситуации.

Компании, предоставляющие кредитные консультации, могут помочь вам создать план управления долгом (DMP), который позволит вам вносить один платеж в счет погашения долга каждый месяц. В соответствии с DMP потребитель ежемесячно вносит деньги на счет в кредитной консультационной организации. Организация использует средства для оплаты необеспеченных долгов,. таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета.

Эти долговые платежи следуют графику, который консультант и потребитель составляют вместе. Часто кредиторам необходимо согласиться с запланированным планом погашения. Кредиторы могут принять решение о снижении процентных ставок или отказе от комиссий. Успешный DMP требует регулярных и своевременных платежей. Для завершения DMP может потребоваться 48 месяцев или более.

Важно отметить, что кредитное консультирование и агентства, которые предоставляют эти услуги, — это не то же самое, что компании, которые предлагают услуги по урегулированию задолженности или консолидации задолженности. Урегулирование задолженности включает в себя переговоры о сокращении общей суммы задолженности. Это то, что вы можете сделать самостоятельно или нанять компанию по урегулированию долгов, что обычно предполагает комиссию. Урегулирование задолженности может помочь вам погасить долги на меньшую сумму, чем причитается, и избежать банкротства, но это может иметь негативные последствия для вашей кредитной истории.

Если вы рассматриваете возможность погашения долга, опасайтесь компаний, которые просят предоплату или плату за обслуживание. Федеральная торговая комиссия (FTC) предъявляет определенные требования, которые необходимо выполнить, прежде чем с вас будет взиматься плата за услуги по урегулированию задолженности.

Консолидация долга — это процесс, в котором вы берете консолидационный кредит, чтобы погасить все свои существующие долги. Затем вы будете производить платежи по новому кредиту в будущем в соответствии с процентной ставкой и условиями, установленными кредитором. Этот метод не позволяет вам платить меньше, чем причитается по вашему долгу, но может сделать погашение того, что вы должны, более упорядоченным и удобным.

Консультационные услуги по кредитам

Существует множество некоммерческих групп кредитного консультирования, которые предлагают услуги лично, через Интернет и по телефону. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы,. жилищные органы и филиалы Совместной службы распространения знаний США осуществляют некоммерческие программы кредитного консультирования. Местные финансовые учреждения и агентства по защите прав потребителей также могут быть хорошими источниками информации. Однако статус некоммерческой организации не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или законными.

Некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие комиссии, которые они могут скрывать. Другие могут призывать клиентов делать взносы в их благотворительную организацию. Рассматривая любую услугу кредитного консультирования, важно понимать, какие сборы, если таковые имеются, могут взиматься с вас и за что эти сборы.

Может ли кредитное консультирование помочь мне выбраться из долгов?

Консультации по кредитам могут помочь избавиться от долгов, в зависимости от вашей ситуации и ваших потребностей. Например, если вы изо всех сил пытаетесь составить реалистичный бюджет, кредитный консультант может проанализировать ваши расходы и доходы и помочь вам определить области, в которых вы могли бы улучшить и создать больше денег для погашения долга.

Кроме того, кредитный консультант может обсудить стратегии погашения долга, чтобы помочь вам выбрать метод, который лучше всего подходит для вас. Например, они могут помочь вам оценить преимущества метода долгового снежного кома по сравнению с методом долговой лавины. Оба метода требуют, чтобы вы расставили приоритеты по своим долгам и заплатили как можно больше денег по первому, платя минимум по остальным своим долгам.

Там, где они отличаются, заключается в том, как вы заказываете свои долги. С долговой лавиной вы платите долги от самой высокой процентной ставки до самой низкой. Этот метод может помочь вам сэкономить деньги на процентах с течением времени. С помощью долгового снежного кома вы погашаете долги от самого низкого остатка до самого высокого. Вы можете не так много экономить на процентах, но вы можете получить мотивацию продолжать выплачивать долг, если вы сможете относительно быстро погасить один или два баланса.

Банкротство может нанести серьезный ущерб вашему кредиту, поэтому важно изучить все варианты управления долгом, прежде чем выбирать этот вариант.

Является ли кредитный консультант эффективным способом погашения долга, зависит от того, сколько вы можете позволить себе заплатить, исходя из вашего дохода, вашего бюджета и вашего общего финансового положения. Например, если вы не можете позволить себе выплачивать свои долги ежемесячно, но у вас есть деньги на сбережениях, вы можете вместо этого рассмотреть возможность погашения долга. И в тяжелом финансовом положении банкротство может быть последним средством.

Помощь в поиске кредитного консультанта

Национальный фонд кредитного консультирования — это некоммерческая организация, которая связывает потребителей с некоммерческими кредитными консультантами. Программа попечителей США ведет список кредитных консультационных агентств, которым разрешено предоставлять консультации перед банкротством. Закон о банкротстве требует, чтобы любое лицо, подающее заявление о банкротстве, сначала проходило кредитное консультирование.

Когда вы ищете кредитного консультанта, нужно помнить о некоторых вопросах, которые могут помочь вам найти кого-то, с кем можно работать. Вот некоторые из наиболее важных вопросов, которые следует задать:

• Какие услуги вы предлагаете?

• Как кредитное консультирование предлагается в вашей организации?

• Как часто мы будем встречаться или общаться?

• Вы предлагаете бесплатные образовательные ресурсы?

• Какие сборы, если таковые имеются, вы берете?

• Что делать, если я не могу позволить себе платить?

• Должен ли я подписывать договор, чтобы воспользоваться вашими услугами?

• Каковы ваши сертификаты и квалификации?

Если вас беспокоит репутация агентства кредитного консультирования, подумайте о том, чтобы обратиться в прокуратуру вашего штата или в агентство по защите прав потребителей штата, чтобы узнать, не подавались ли против конкретной компании какие-либо жалобы.

Задавание таких вопросов может помочь вам принять более обоснованное решение о том, с каким кредитным консультационным агентством вы хотели бы работать.

Особенности

• Кредитный консультант также может обсудить стратегии погашения долга, чтобы помочь вам выбрать метод, который лучше всего подходит для вас.

• Кредитное консультирование помогает потребителям с потребительским кредитом, управлением деньгами, управлением долгом и составлением бюджета.

• Цель кредитного консультирования состоит в том, чтобы помочь должнику избежать банкротства, если он борется со своим долговым бременем.

• Консультационные услуги ведут переговоры с кредиторами от имени заемщика, чтобы снизить процентные ставки и отказаться от комиссий.