信用咨询

什么是信用咨询？

信用咨询为消费者提供有关消费信贷、资金管理、债务管理和预算的指导。大多数信用咨询的目标是帮助债务人在发现自己难以偿还债务时避免破产。

许多咨询服务会代表借款人与债权人谈判，以降低信用卡和贷款利率并免除滞纳金。根据消费者金融保护局 (CFPB) 的说法，信用咨询机构通常是在非营利的基础上运作的，尽管有些信用顾问是营利性的。

信誉良好的信用咨询机构雇用经过培训和认证的员工。这些顾问可以与客户交谈，以帮助他们针对他们的信用问题制定个性化的计划。最初的咨询会议通常持续一小时，并提供后续会议。信誉良好的机构应免费提供有关其服务的信息，而不要求潜在客户披露有关其情况的详细信息。

信用咨询公司可以帮助您制定债务管理计划 (DMP)，该计划允许您每月一次性偿还债务。在 DMP 下，消费者每月将钱存入信用咨询机构的一个账户。该组织使用这些资金来支付无担保债务，例如信用卡账单、学生贷款和医疗账单。

这些债务支付遵循顾问和消费者共同制定的时间表。通常，债权人需要同意预定的还款计划。债权人可能会决定降低利率或免除费用。成功的 DMP 需要定期、及时的付款。完成 DMP 可能需要 48 个月或更长时间。

需要注意的是，提供这些服务的信用咨询和机构与提供债务清偿或债务合并服务的公司不同。债务清偿涉及减少所欠债务总额的谈判。这是您可以自己做的事情，也可以聘请债务清算公司，这通常需要付费。债务清偿可以帮助您以低于欠款的价格消除债务并避免破产，但它可能会对您的信用评分产生负面影响。

如果您正在考虑债务清偿，请警惕要求预付费用或服务费的公司。联邦贸易委员会 (FTC) 规定了必须满足的某些要求，您才能被收取债务清偿服务费用。

债务合并是您通过合并贷款偿还所有现有债务的过程。然后，您将根据贷方设定的利率和条款向未来的新贷款付款。这种方法不允许您支付少于所欠债务的金额，但它可以使偿还欠款更加简化和方便。

有许多非营利性的信用咨询小组提供面对面、在线和电话服务。许多大学、军事基地、信用合作社、住房管理局和美国合作推广服务机构的分支机构都开展非营利性信用咨询计划。当地金融机构和消费者保护机构也可能是很好的信息来源。但是，非营利状态并不能保证服务是免费的、负担得起的或合法的。

一些信用咨询机构收取高额费用，他们可能会隐藏这些费用。其他人可能会敦促客户为其慈善组织做出贡献。在考虑任何信用咨询服务时，重要的是要了解可能会向您收取哪些费用（如果有）以及这些费用的用途。

根据您的情况和需求，信用咨询可以帮助您摆脱债务。例如，如果您难以提出切合实际的预算，那么信用顾问可以审查您的支出和收入，并帮助您确定可以改进的领域并创造更多资金用于偿还债务。

此外，信用顾问可以讨论债务偿还策略，以帮助您选择最适合您的方法。例如，它们可以帮助您权衡债务雪球法与债务雪崩法的优点。这两种方法都要求您优先考虑您的债务，并为第一个债务支付尽可能多的钱，同时为其余债务支付最低金额。

它们的不同之处在于您如何订购债务。随着债务雪崩，您从最高利率到最低利率还清债务。这种方法可以帮助您随着时间的推移节省利息。随着债务滚雪球，您可以从最低余额到最高余额偿还债务。您可能不会节省太多利息，但如果您能够相对较快地结清一两个余额，您就会有动力继续偿还债务。

破产可能对您的信用造成极大损害，因此在选择此选项之前，探索管理债务的所有选项非常重要。

信用顾问是否是您偿还债务的有效方式取决于您的收入、预算和整体财务状况，您可以支付多少。例如，如果您无法每月偿还债务，但您确实有一些积蓄，那么您可能会考虑偿还债务。在严峻的财务状况下，破产可能是最后的手段。

国家信用咨询基金会是一个将消费者与非营利信用顾问联系起来的非营利组织。美国受托人计划保留一份经批准可提供破产前咨询的信用咨询机构名单。破产法规定，任何申请破产的人都必须首先接受信用咨询。

当您寻找信用顾问时，请牢记某些问题，这些问题可以帮助您找到信誉良好的合作伙伴。一些最重要的问题包括：

如果您担心信用咨询机构的声誉，请考虑联系您所在州的总检察长办公室或州消费者保护机构，了解某家公司是否有任何针对它的投诉。

提出这类问题可以帮助您做出更明智的决定，决定您想与哪个信用咨询机构合作。

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