Aconselhamento de Crédito
O que é aconselhamento de crédito?
O aconselhamento de crédito fornece aos consumidores orientação sobre crédito ao consumidor,. gerenciamento de dinheiro, gerenciamento de dívidas e orçamento. O objetivo da maioria dos aconselhamentos de crédito é ajudar o devedor a evitar a falência se ele estiver lutando com o pagamento da dívida.
Muitos serviços de aconselhamento negociam com os credores em nome do mutuário para reduzir as taxas de juros do cartão de crédito e do empréstimo e isentar as taxas de atraso. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), as agências de aconselhamento de crédito geralmente operam sem fins lucrativos, embora existam consultores de crédito com fins lucrativos.
Entendendo o aconselhamento de crédito
Organizações de aconselhamento de crédito respeitáveis empregam pessoal treinado e certificado. Esses conselheiros podem conversar com os clientes para ajudá-los a desenvolver um plano personalizado para seus problemas de crédito. Uma sessão de aconselhamento inicial geralmente dura uma hora, com oferta de sessões de acompanhamento. Uma agência respeitável deve oferecer informações sobre seus serviços gratuitamente, sem exigir que os clientes em potencial divulguem detalhes sobre sua situação.
As empresas de aconselhamento de crédito podem ajudá-lo a criar um plano de gerenciamento de dívidas (DMP), que permite que você faça um único pagamento para sua dívida a cada mês. Sob um DMP, o consumidor deposita dinheiro todos os meses em uma conta dentro da organização de aconselhamento de crédito. A organização usa os fundos para pagar dívidas não garantidas,. como contas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e contas médicas.
Esses pagamentos de dívidas seguem um cronograma que o conselheiro e o consumidor desenvolvem juntos. Muitas vezes, os credores precisarão concordar com o plano de reembolso programado. Os credores podem decidir baixar as taxas de juros ou renunciar às taxas. Um DMP bem-sucedido requer pagamentos regulares e oportunos. Pode levar 48 meses ou mais para concluir um DMP.
É importante notar que o aconselhamento de crédito e as agências que prestam esses serviços não são os mesmos que as empresas que oferecem serviços de liquidação ou consolidação de dívidas. A liquidação da dívida envolve a negociação de uma redução no valor total da dívida. Isso é algo que você pode fazer por conta própria ou contratar uma empresa de liquidação de dívidas, que normalmente envolve uma taxa. A liquidação de dívidas pode ajudá-lo a eliminar dívidas por menos do que o que é devido e evitar a falência, mas pode ter consequências negativas para sua pontuação de crédito.
Se você está pensando em liquidar uma dívida, desconfie de empresas que pedem uma taxa inicial ou taxa de serviço. A Federal Trade Commission (FTC) impõe certos requisitos que devem ser atendidos antes que você possa cobrar uma taxa pelos serviços de liquidação de dívidas.
A consolidação de dívidas é um processo no qual você faz um empréstimo de consolidação para pagar todas as suas dívidas existentes. Então você faria pagamentos para o novo empréstimo daqui para frente, de acordo com a taxa de juros e os termos definidos pelo credor. Esse método não permite que você pague menos do que o que deve em relação à sua dívida, mas pode tornar o pagamento do que você deve mais simplificado e conveniente.
Serviços de aconselhamento de crédito
Existem muitos grupos de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que oferecem serviços pessoalmente, online e por telefone. Muitas universidades, bases militares, cooperativas de crédito,. autoridades habitacionais e filiais do Serviço de Extensão Cooperativa dos EUA operam programas de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Instituições financeiras locais e agências de proteção ao consumidor também podem ser boas fontes de informação. No entanto, o status de organização sem fins lucrativos não garante que os serviços sejam gratuitos, acessíveis ou legítimos.
Algumas organizações de aconselhamento de crédito cobram altas taxas, que podem ocultar. Outros podem pedir aos clientes que façam contribuições para sua organização de caridade. Ao considerar qualquer serviço de aconselhamento de crédito, é importante entender quais taxas, se houver, podem ser cobradas e para que servem essas taxas.
Aconselhamento de crédito pode me ajudar a sair das dívidas?
Aconselhamento de crédito pode ajudar a sair da dívida, dependendo da sua situação e suas necessidades. Por exemplo, se você está lutando para chegar a um orçamento realista, um consultor de crédito pode revisar seus gastos e receitas e ajudá-lo a identificar áreas onde você pode melhorar e criar mais dinheiro para aplicar no pagamento de dívidas.
Além disso, um conselheiro de crédito pode discutir estratégias de pagamento de dívidas para ajudá-lo a escolher um método que funcione melhor para você. Por exemplo, eles podem ajudá-lo a avaliar os méritos do método da bola de neve da dívida versus o método da avalanche da dívida. Ambos os métodos exigem que você priorize suas dívidas e pague o máximo de dinheiro possível para a primeira, enquanto paga o mínimo para o restante de suas dívidas.
Onde eles diferem está em como você ordena suas dívidas. Com a avalanche de dívidas, você quita as dívidas da maior para a menor taxa de juros. Esse método pode ajudá-lo a economizar dinheiro com juros ao longo do tempo. Com a bola de neve da dívida, você paga as dívidas do menor saldo ao maior. Você pode não economizar tanto em juros, mas pode se motivar a continuar pagando as dívidas se conseguir liquidar um ou dois saldos com relativa rapidez.
A falência pode ser extremamente prejudicial ao seu crédito, por isso é importante explorar todas as opções de gestão da dívida antes de escolher esta opção.
Se um conselheiro de crédito é uma maneira eficaz de saldar dívidas depende do que você pode pagar, com base em sua renda, seu orçamento e sua situação financeira geral. Por exemplo, se você não pode pagar suas dívidas mensalmente, mas tem algum dinheiro na poupança, pode considerar a liquidação da dívida. E em uma situação financeira difícil, a falência pode ser o último recurso.
Ajuda para encontrar um consultor de crédito
A National Foundation for Credit Counseling é uma organização sem fins lucrativos que conecta consumidores a consultores de crédito sem fins lucrativos. O US Trustee Program mantém uma lista de agências de aconselhamento de crédito aprovadas para fornecer aconselhamento pré-falência. A lei de falências exige que qualquer pessoa que declare falência deve primeiro passar por aconselhamento de crédito.
Ao procurar um consultor de crédito, há certas perguntas a serem lembradas que podem ajudá-lo a encontrar alguém respeitável com quem trabalhar. Algumas das coisas mais importantes a perguntar incluem:
Que serviços você oferece?
Como o aconselhamento de crédito é oferecido em sua organização?
Com que frequência nos encontraremos ou nos comunicaremos?
Você oferece recursos educacionais gratuitos?
Quais taxas, se houver, você cobra?
E se eu não puder pagar?
Tenho que assinar um contrato para usar seus serviços?
Quais são suas certificações e qualificações?
Se você estiver preocupado com a reputação de uma agência de aconselhamento de crédito, considere entrar em contato com o escritório do procurador-geral estadual ou a agência estadual de proteção ao consumidor para saber se uma determinada empresa teve alguma reclamação contra ela.
Fazer esse tipo de pergunta pode ajudá-lo a tomar uma decisão mais informada sobre com qual agência de aconselhamento de crédito você gostaria de trabalhar.
Destaques
Um conselheiro de crédito também pode discutir estratégias de pagamento de dívidas para ajudá-lo a escolher um método que funcione melhor para você.
Aconselhamento de crédito ajuda os consumidores com crédito ao consumidor, gerenciamento de dinheiro, gerenciamento de dívidas e orçamento.
O objetivo do aconselhamento de crédito é ajudar um devedor a evitar a falência se estiver lutando com seus encargos de dívida.
Os serviços de aconselhamento negociam com os credores em nome do mutuário para reduzir as taxas de juros e isentar as taxas.
