Kreditrådgivning

Vad är kreditrådgivning?

Kreditrådgivning ger konsumenter vägledning om konsumentkrediter,. pengahantering, skuldhantering och budgetering. Målet med de flesta kreditrådgivningar är att hjälpa en gäldenär att undvika konkurs om de får problem med återbetalning av skulden.

Många rådgivningstjänster kommer att förhandla med borgenärer å låntagarens vägnar för att sänka kreditkorts- och låneräntor och avstå från förseningsavgifter. Enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) verkar kreditrådgivningsbyråer oftast på ideell basis, även om det finns kreditrådgivare som är vinstdrivande.

Förstå kreditrådgivning

Ansedda kreditrådgivningsorganisationer anställer utbildad och certifierad personal. Dessa rådgivare kan prata med kunder för att hjälpa dem att utveckla en personlig plan för sina kreditfrågor. En första rådgivningssession varar vanligtvis en timme, med ett erbjudande om uppföljningssessioner. En välrenommerad byrå bör erbjuda information om sina tjänster kostnadsfritt utan att kräva att potentiella kunder avslöjar detaljer om sin situation.

Kreditrådgivningsföretag kan hjälpa dig att skapa en skuldhanteringsplan (DMP), som låter dig göra en enda betalning till din skuld varje månad. Enligt en DMP sätter konsumenten in pengar varje månad på ett konto inom kreditrådgivningsorganisationen. Organisationen använder medlen för att betala osäkrade skulder,. såsom kreditkortsräkningar, studielån och medicinska räkningar.

Dessa skuldbetalningar följer ett schema som rådgivaren och konsumenten utvecklar tillsammans. Ofta måste borgenärerna gå med på den planerade återbetalningsplanen. Borgenärer kan besluta att sänka räntorna eller avstå från avgifter. En framgångsrik DMP kräver regelbundna betalningar i rätt tid. Det kan ta 48 månader eller mer att slutföra en DMP.

Det är viktigt att notera att kreditrådgivning och byråer som tillhandahåller dessa tjänster inte är detsamma som företag som erbjuder skuldsanering eller skuldkonsolidering. Skuldsanering innebär att man förhandlar om en minskning av det totala beloppet av skulden. Detta är något som du kan göra på egen hand eller anlita ett skuldsaneringsföretag, vilket vanligtvis innebär en avgift. Skuldsanering kan hjälpa dig att eliminera skulder för mindre än vad du är skyldig och undvika konkurs, men det kan få negativa konsekvenser för din kreditvärdighet.

Om du överväger skuldsanering, var försiktig med företag som ber om en förskottsavgift eller serviceavgift. Federal Trade Commission (FTC) ställer vissa krav som måste uppfyllas innan du kan debiteras en avgift för skuldsaneringstjänster.

Skuldsanering är en process där du tar ett konsolideringslån för att betala av alla dina befintliga skulder. Sedan skulle du göra betalningar mot det nya lånet framöver, enligt den ränta och villkor som fastställts av långivaren. Den här metoden tillåter dig inte att betala mindre än vad du är skyldig till din skuld, men det kan göra återbetalningen av det du är skyldig mer strömlinjeformad och bekväm.

Kreditrådgivningstjänster

Det finns många icke-vinstdrivande kreditrådgivningsgrupper som erbjuder tjänster personligen, online och via telefon. Många universitet, militärbaser, kreditföreningar,. bostadsmyndigheter och filialer av US Cooperative Extension Service driver ideella kreditrådgivningsprogram. Lokala finansinstitut och konsumentskyddsbyråer kan också vara bra informationskällor. Men status som ideell organisation garanterar inte att tjänsterna är gratis, överkomliga eller legitima.

Vissa kreditrådgivningsorganisationer tar ut höga avgifter, som de kan dölja. Andra kan uppmana kunder att ge bidrag till sin välgörenhetsorganisation. När du överväger någon kreditrådgivningstjänst är det viktigt att förstå vilka avgifter, om några, du kan komma att debiteras och vad dessa avgifter är till för.

Kan kreditrådgivning hjälpa mig att komma ur skulden?

Kreditrådgivning kan hjälpa dig att bli skuldfri beroende på din situation och dina behov. Om du till exempel kämpar för att komma fram till en realistisk budget kan en kreditrådgivare se över dina utgifter och inkomster och hjälpa dig att identifiera områden där du kan förbättra och skapa mer pengar att använda för återbetalning av skulder.

En kreditrådgivare kan också diskutera skuldåterbetalningsstrategier för att hjälpa dig välja en metod som fungerar bäst för dig. De kan till exempel hjälpa dig att väga fördelarna med skuldsnöbollsmetoden kontra skuldavalanchemetoden. Båda metoderna kräver att du prioriterar dina skulder och betalar så mycket pengar mot den första som möjligt samtidigt som du betalar minsta möjliga till resten av dina skulder.

Där de skiljer sig ligger i hur du beställer dina skulder. Med skuldlavinen betalar du av skulder från högsta ränta till lägsta. Denna metod kan hjälpa dig att spara pengar på ränta över tid. Med skuldsnöbollen betalar du av skulder från lägsta saldo till högsta. Du kanske inte sparar lika mycket på räntan, men du kan bli motiverad att fortsätta att betala ner skulden om du klarar av ett eller två saldon relativt snabbt.

Konkurs kan vara extremt skadligt för din kredit, så det är viktigt att utforska alla alternativ för att hantera skulder innan du väljer det här alternativet.

Huruvida en kreditrådgivare är ett effektivt sätt för dig att betala av skuld beror på vad du har råd att betala, baserat på din inkomst, din budget och din totala ekonomiska situation. Om du till exempel inte har råd att betala dina skulder månadsvis, men du har lite pengar i sparande, kan du överväga skuldsanering istället. Och i en svår ekonomisk situation kan konkurs vara den sista utvägen.

Hjälp att hitta en kreditrådgivare

National Foundation for Credit Counseling är en ideell organisation som förbinder konsumenter med ideella kreditrådgivare. Det amerikanska Trustee-programmet för en lista över kreditrådgivningsbyråer som är godkända för att tillhandahålla rådgivning före konkurs. Konkurslagen kräver att alla som ansöker om konkurs först måste genomgå kreditrådgivning.

När du söker efter en kreditrådgivare finns det vissa frågor att tänka på som kan hjälpa dig att hitta någon ansedd att arbeta med. Några av de viktigaste sakerna att fråga är:

• Vilka tjänster erbjuder du?

• Hur erbjuds kreditrådgivning i din organisation?

• Hur ofta kommer vi att träffas eller kommunicera?

• Erbjuder ni gratis utbildningsresurser?

• Vilka avgifter, om några, tar du ut?

• Vad händer om jag inte har råd att betala?

• Måste jag skriva på ett kontrakt för att använda dina tjänster?

• Vilka är dina certifieringar och kvalifikationer?

Om du är orolig över en kreditrådgivningsbyrås rykte, överväg att kontakta din statliga åklagarmyndighet eller statliga konsumentskyddsmyndighet för att ta reda på om ett visst företag har haft några klagomål mot det.

Att ställa den här typen av frågor kan hjälpa dig att fatta ett mer välgrundat beslut om vilken kreditrådgivningsbyrå du vill arbeta med.

Höjdpunkter

– En kreditrådgivare kan också diskutera skuldåterbetalningsstrategier för att hjälpa dig välja en metod som fungerar bäst för dig.

• Kreditrådgivning hjälper konsumenter med konsumentkrediter, pengahantering, skuldhantering och budgetering.

– Syftet med kreditrådgivning är att hjälpa en gäldenär att undvika konkurs om de kämpar med sina skuldbördor.

• Rådgivningstjänster förhandlar med borgenärer för låntagarens räkning för att sänka räntor och avstå från avgifter.