Kreditrådgivning
Hvad er kreditrådgivning?
Kreditrådgivning giver forbrugerne vejledning om forbrugerkredit,. pengestyring, gældsstyring og budgettering. Målet med det meste af kreditrådgivning er at hjælpe en debitor med at undgå konkurs,. hvis de oplever, at de kæmper med tilbagebetaling af gæld.
Mange rådgivningstjenester vil forhandle med kreditorer på låntagerens vegne for at reducere kreditkort- og lånerenter og give afkald på forsinkelsesgebyrer. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) opererer kreditrådgivningsbureauer oftest på nonprofitbasis, selvom der er kreditrådgivere, der er for-profit.
Forståelse af kreditrådgivning
Velrenommerede kreditrådgivningsorganisationer beskæftiger uddannet og certificeret personale. Disse rådgivere kan tale med klienter for at hjælpe dem med at udvikle en personlig plan for deres kreditproblemer. En indledende rådgivningssession varer typisk en time, med tilbud om opfølgningssessioner. Et velrenommeret bureau bør tilbyde information om sine tjenester gratis uden at kræve, at potentielle kunder afslører detaljer om deres situation.
Kreditrådgivningsfirmaer kan hjælpe dig med at oprette en gældsstyringsplan (DMP), som giver dig mulighed for at foretage en enkelt betaling til din gæld hver måned. I henhold til en DMP indsætter forbrugeren hver måned penge på en konto i kreditrådgivningsorganisationen. Organisationen bruger midlerne til at betale usikret gæld,. såsom kreditkortregninger, studielån og lægeregninger.
Disse gældsbetalinger følger en tidsplan, som rådgiveren og forbrugeren udvikler sammen. Ofte skal kreditorerne acceptere den planlagte tilbagebetalingsplan. Kreditorer kan beslutte at sænke renten eller give afkald på gebyrer. En vellykket DMP kræver regelmæssige, rettidige betalinger. Det kan tage 48 måneder eller mere at gennemføre en DMP.
Det er vigtigt at bemærke, at kreditrådgivning og bureauer, der leverer disse tjenester, ikke er det samme som virksomheder, der tilbyder gældssanering eller gældskonsolidering. Gældssanering indebærer forhandling om en reduktion af det samlede skyldige beløb. Det er noget, du kan gøre på egen hånd eller hyre et gældssaneringsfirma, hvilket typisk medfører et gebyr. Gældssanering kan hjælpe dig med at fjerne gæld for mindre end hvad du skylder og undgå konkurs, men det kan have negative konsekvenser for din kreditvurdering.
Hvis du overvejer gældssanering, skal du være på vagt over for virksomheder, der beder om et forhåndsgebyr eller servicegebyr. Federal Trade Commission (FTC) stiller visse krav, der skal opfyldes, før du kan blive opkrævet et gebyr for gældsafviklingstjenester.
Gældssanering er en proces, hvor du optager et konsolideringslån for at betale af på al din eksisterende gæld. Så ville du foretage betalinger til det nye lån fremadrettet i henhold til den rente og de vilkår, der er fastsat af långiveren. Denne metode tillader dig ikke at betale mindre end det, du skylder på din gæld, men det kan gøre tilbagebetalingen af det, du skylder, mere strømlinet og bekvemt.
Kreditrådgivning
Der er mange ikke-for-profit kreditrådgivningsgrupper, der tilbyder tjenester personligt, online og via telefon. Mange universiteter, militærbaser, kreditforeninger,. boligmyndigheder og afdelinger af US Cooperative Extension Service driver nonprofit-kreditrådgivningsprogrammer. Lokale finansielle institutioner og forbrugerbeskyttelsesagenturer kan også være gode kilder til information. Men status som nonprofit garanterer ikke, at tjenester er gratis, overkommelige eller legitime.
Nogle kreditrådgivningsorganisationer opkræver høje gebyrer, som de kan skjule. Andre kan opfordre klienter til at yde bidrag til deres velgørende organisation. Når du overvejer enhver kreditrådgivningstjeneste, er det vigtigt at forstå, hvilke gebyrer, hvis nogen, du kan blive opkrævet, og hvad disse gebyrer er til.
Kan kreditrådgivning hjælpe mig med at komme ud af gælden?
Kreditrådgivning kan hjælpe med at komme ud af gælden, afhængigt af din situation og dine behov. Hvis du for eksempel kæmper for at komme op med et realistisk budget, så kan en kreditrådgiver gennemgå dit forbrug og din indkomst og hjælpe dig med at identificere områder, hvor du kan forbedre og skabe flere penge til at anvende til tilbagebetaling af gæld.
En kreditrådgiver kan også diskutere gældsafbetalingsstrategier for at hjælpe dig med at vælge en metode, der fungerer bedst for dig. For eksempel kan de hjælpe dig med at afveje fordelene ved gældssneboldmetoden versus gældslavinemetoden. Begge metoder kræver, at du prioriterer din gæld og betaler så mange penge mod den første som muligt, mens du betaler minimum til resten af din gæld.
Hvor de adskiller sig, ligger i, hvordan du bestiller din gæld. Med gældsskreden betaler du gæld af fra den højeste rente til den laveste. Denne metode kan hjælpe dig med at spare penge på renter over tid. Med gældssnebolden betaler du gæld fra den laveste saldo til den højeste. Du sparer måske ikke så meget på renten, men du kan blive motiveret til at blive ved med at betale gæld ned, hvis du er i stand til at udligne en eller to saldi relativt hurtigt.
Konkurs kan være ekstremt skadeligt for din kredit, så det er vigtigt at undersøge alle muligheder for at håndtere gæld, før du vælger denne mulighed.
Hvorvidt en kreditrådgiver er en effektiv måde for dig at betale gæld af på, afhænger af, hvad du har råd til at betale, baseret på din indkomst, dit budget og din samlede økonomiske situation. Hvis du for eksempel ikke har råd til at betale din gæld månedligt, men har nogle penge i opsparing, så kan du overveje gældssanering i stedet for. Og i en alvorlig økonomisk situation kan konkurs være sidste udvej.
Hjælp til at finde en kreditrådgiver
National Foundation for Credit Counseling er en nonprofitorganisation, der forbinder forbrugere med nonprofit-kreditrådgivere. US Trustee Program fører en liste over kreditrådgivningsbureauer, der er godkendt til at yde rådgivning før konkurs. Konkursloven kræver, at enhver, der ansøger om konkurs, først skal gennemgå kreditrådgivning.
Når du søger efter en kreditrådgiver, er der visse spørgsmål at huske på, som kan hjælpe dig med at finde en, der er velrenommeret, at arbejde sammen med. Nogle af de vigtigste ting at spørge om inkluderer:
Hvilke tjenester tilbyder du?
Hvordan tilbydes kreditrådgivning i din organisation?
Hvor ofte vil vi mødes eller kommunikere?
Tilbyder du gratis undervisningsressourcer?
Hvilke gebyrer, hvis nogen, opkræver du?
Hvad hvis jeg ikke har råd til at betale?
Skal jeg underskrive en kontrakt for at bruge dine tjenester?
Hvad er dine certificeringer og kvalifikationer?
Hvis du er bekymret over et kreditrådgivningsbureaus omdømme, kan du overveje at kontakte din statsadvokat eller statslige forbrugerbeskyttelsesmyndighed for at finde ud af, om en bestemt virksomhed har fået indgivet klager over det.
At stille den slags spørgsmål kan hjælpe dig med at træffe en mere informeret beslutning om, hvilket kreditrådgivningsbureau du gerne vil arbejde med.
Højdepunkter
En kreditrådgiver kan også diskutere gældsafdragsstrategier for at hjælpe dig med at vælge en metode, der fungerer bedst for dig.
Kreditrådgivning hjælper forbrugere med forbrugerkredit, pengestyring, gældsstyring og budgettering.
Formålet med kreditrådgivning er at hjælpe en skyldner med at undgå konkurs, hvis de døjer med deres gældsbyrder.
Rådgivningstjenester forhandler med kreditorer på låntagers vegne for at reducere renter og give afkald på gebyrer.