Conseil en crédit
Qu'est-ce que le conseil en crédit ?
Le conseil en crédit fournit aux consommateurs des conseils sur le crédit à la consommation,. la gestion de l'argent, la gestion de la dette et la budgétisation. L'objectif de la plupart des conseillers en crédit est d'aider un débiteur à éviter la faillite s'il se trouve aux prises avec le remboursement de sa dette.
De nombreux services de conseil négocient avec les créanciers au nom de l'emprunteur pour réduire les taux d'intérêt des cartes de crédit et des prêts et renoncer aux frais de retard. Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), les agences de conseil en crédit fonctionnent le plus souvent sur une base à but non lucratif, bien qu'il existe des conseillers en crédit à but lucratif.
Comprendre le conseil en crédit
Les organismes de conseil en crédit réputés emploient du personnel formé et certifié. Ces conseillers peuvent parler avec les clients pour les aider à élaborer un plan personnalisé pour leurs problèmes de crédit. Une première séance de conseil dure généralement une heure, avec une offre de séances de suivi. Une agence de bonne réputation devrait offrir gratuitement des informations sur ses services sans exiger des clients potentiels qu'ils divulguent des détails sur leur situation.
Les sociétés de conseil en crédit peuvent vous aider à créer un plan de gestion de la dette (DMP), qui vous permet d'effectuer un paiement unique pour votre dette chaque mois. Dans le cadre d'un DMP, le consommateur dépose de l'argent chaque mois sur un compte au sein de l'organisme de conseil en crédit. L'organisation utilise les fonds pour payer des dettes non garanties,. telles que des factures de carte de crédit, des prêts étudiants et des factures médicales.
Ces remboursements de dettes suivent un calendrier que le conseiller et le consommateur élaborent ensemble. Souvent, les créanciers devront accepter le plan de remboursement prévu. Les créanciers peuvent décider de baisser les taux d'intérêt ou de renoncer aux frais. Un DMP réussi nécessite des paiements réguliers et ponctuels. Cela peut prendre 48 mois ou plus pour terminer un DMP.
Il est important de noter que les conseillers en crédit et les agences qui fournissent ces services ne sont pas les mêmes que les entreprises qui offrent des services de règlement ou de consolidation de dettes. Le règlement de la dette implique la négociation d'une réduction du montant total de la dette due. C'est quelque chose que vous pouvez faire vous-même ou engager une société de règlement de dettes, ce qui implique généralement des frais. Le règlement de la dette peut vous aider à éliminer les dettes pour moins que ce qui est dû et à éviter la faillite, mais cela peut avoir des conséquences négatives sur votre pointage de crédit.
Si vous envisagez un règlement de dettes, méfiez-vous des entreprises qui demandent des frais initiaux ou des frais de service. La Federal Trade Commission (FTC) impose certaines exigences qui doivent être remplies avant de pouvoir vous facturer des frais pour les services de règlement de dettes.
La consolidation de dettes est un processus dans lequel vous contractez un prêt de consolidation pour rembourser toutes vos dettes existantes. Ensuite, vous effectuerez des paiements pour le nouveau prêt à l'avenir, selon le taux d'intérêt et les conditions fixés par le prêteur. Cette méthode ne vous permet pas de payer moins que ce qui est dû pour votre dette, mais elle peut rendre le remboursement de ce que vous devez plus simple et plus pratique.
Services de conseil en crédit
Il existe de nombreux groupes de conseil en crédit à but non lucratif qui offrent des services en personne, en ligne et par téléphone. De nombreuses universités, bases militaires, coopératives de crédit,. autorités du logement et succursales du US Cooperative Extension Service gèrent des programmes de conseil en matière de crédit à but non lucratif. Les institutions financières locales et les agences de protection des consommateurs peuvent également être de bonnes sources d'information. Cependant, le statut d'organisation à but non lucratif ne garantit pas que les services sont gratuits, abordables ou légitimes.
Certains organismes de conseil en crédit facturent des frais élevés, qu'ils peuvent cacher. D'autres peuvent inciter les clients à faire des dons à leur organisme de bienfaisance. Lorsque vous envisagez un service de conseil en crédit, il est important de comprendre quels frais, le cas échéant, peuvent vous être facturés et à quoi ils servent.
Les conseils en crédit peuvent-ils m'aider à me sortir de mes dettes ?
Les conseillers en crédit peuvent vous aider à vous sortir de vos dettes, selon votre situation et vos besoins. Par exemple, si vous avez du mal à établir un budget réaliste, un conseiller en crédit peut examiner vos dépenses et vos revenus et vous aider à identifier les domaines où vous pourriez vous améliorer et créer plus d'argent à appliquer au remboursement de la dette.
De plus, un conseiller en crédit peut discuter des stratégies de remboursement de la dette pour vous aider à choisir la méthode qui vous convient le mieux. Par exemple, ils peuvent vous aider à peser les mérites de la méthode boule de neige de la dette par rapport à la méthode de l' avalanche de la dette. Les deux méthodes vous obligent à hiérarchiser vos dettes et à payer autant d'argent que possible pour la première tout en payant le minimum pour le reste de vos dettes.
Là où ils diffèrent réside dans la façon dont vous ordonnez vos dettes. Avec l'avalanche de dettes, vous remboursez les dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. Cette méthode peut vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts au fil du temps. Avec la boule de neige de la dette, vous remboursez les dettes du solde le plus bas au plus élevé. Vous n'économiserez peut-être pas autant sur les intérêts, mais vous pouvez être motivé pour continuer à rembourser vos dettes si vous êtes en mesure de régler un ou deux soldes assez rapidement.
La faillite peut être extrêmement préjudiciable à votre crédit, il est donc important d'explorer toutes les options de gestion de la dette avant de choisir cette option.
La question de savoir si un conseiller en crédit est un moyen efficace pour vous de rembourser vos dettes dépend de ce que vous pouvez vous permettre de payer, en fonction de vos revenus, de votre budget et de votre situation financière globale. Par exemple, si vous n'avez pas les moyens de payer vos dettes tous les mois, mais que vous avez de l'argent en épargne, vous pouvez plutôt envisager le règlement de vos dettes. Et dans une situation financière désastreuse, la faillite peut être le dernier recours.
Aide pour trouver un conseiller en crédit
La National Foundation for Credit Counselling est une organisation à but non lucratif qui met en relation les consommateurs avec des conseillers en crédit à but non lucratif. Le US Trustee Program tient une liste des agences de conseil en crédit agréées pour fournir des conseils pré-faillite. La loi sur la faillite stipule que toute personne qui dépose le bilan doit d'abord suivre un conseil en matière de crédit.
Lorsque vous recherchez un conseiller en crédit, vous devez garder à l'esprit certaines questions qui peuvent vous aider à trouver une personne de bonne réputation avec qui travailler. Certaines des choses les plus importantes à demander incluent :
Quels services offrez-vous?
Comment les conseils en matière de crédit sont-ils offerts dans votre organisation ?
À quelle fréquence allons-nous nous rencontrer ou communiquer ?
Proposez-vous des ressources pédagogiques gratuites ?
Quels frais, le cas échéant, facturez-vous ?
Et si je n'ai pas les moyens de payer ?
Dois-je signer un contrat pour utiliser vos services ?
Quelles sont vos certifications et qualifications ?
Si vous êtes préoccupé par la réputation d'une agence de conseil en crédit, envisagez de contacter le bureau du procureur général de votre État ou l'agence de protection des consommateurs de votre État pour savoir si une entreprise en particulier a fait l'objet de plaintes.
Poser ce genre de questions peut vous aider à prendre une décision plus éclairée quant à l'agence de conseil en crédit avec laquelle vous aimeriez travailler.
Points forts
Un conseiller en crédit peut également discuter des stratégies de remboursement de la dette pour vous aider à choisir la méthode qui vous convient le mieux.
Les conseils en matière de crédit aident les consommateurs en matière de crédit à la consommation, de gestion de l'argent, de gestion de la dette et de budgétisation.
Le but des conseils en matière de crédit est d'aider un débiteur à éviter la faillite s'il est aux prises avec le fardeau de sa dette.
Les services de conseil négocient avec les créanciers au nom de l'emprunteur pour réduire les taux d'intérêt et renoncer aux frais.
