Luottoneuvonta

Mitä luottoneuvonta on?

Luottoneuvonta tarjoaa kuluttajille ohjausta kulutusluottoon,. rahanhallintaan, velanhoitoon ja budjetointiin. Useimpien luottoneuvonnan tavoitteena on auttaa velallista välttämään konkurssin,. jos hänellä on vaikeuksia velan takaisinmaksun kanssa.

Monet neuvontapalvelut neuvottelevat velkojien kanssa lainanottajan puolesta luottokortti- ja lainakorkojen alentamisesta ja myöhästymismaksuista luopumisesta. Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB) mukaan luottoneuvontatoimistot toimivat useimmiten voittoa tavoittelemattomina, vaikka luottoneuvojat ovatkin voittoa tavoittelevia.

Luottoneuvonnan ymmärtäminen

Hyvämaineiset luottoneuvontaorganisaatiot työllistävät koulutettua ja sertifioitua henkilökuntaa. Nämä ohjaajat voivat keskustella asiakkaiden kanssa auttaakseen heitä laatimaan henkilökohtaisen suunnitelman luottoongelmiinsa. Ensimmäinen neuvontaistunto kestää tyypillisesti tunnin, ja tarjolla on jatkoistuntoja. Hyvämaineisen toimiston tulee tarjota tietoja palveluistaan maksutta vaatimatta mahdollisia asiakkaita paljastamaan tietoja tilanteestaan.

Luottoneuvontayritykset voivat auttaa sinua luomaan velanhallintasuunnitelman (DMP), jonka avulla voit suorittaa yhden maksun velkasi joka kuukausi. DMP:n mukaan kuluttaja tallettaa rahaa kuukausittain luottoneuvontaorganisaation tilille. Organisaatio käyttää varoja vakuudettomien velkojen,. kuten luottokorttilaskujen, opintolainojen ja sairaanhoitolaskujen, maksamiseen.

Nämä velanmaksut noudattavat neuvonantajan ja kuluttajan yhdessä kehittämää aikataulua. Usein velkojien on hyväksyttävä aikataulun mukainen takaisinmaksusuunnitelma. Velkojat voivat päättää alentaa korkoja tai luopua maksuista. Onnistunut DMP edellyttää säännöllisiä, oikea-aikaisia maksuja. DMP:n suorittaminen voi kestää 48 kuukautta tai enemmän.

On tärkeää huomata, että luottoneuvonta ja näitä palveluja tarjoavat toimistot eivät ole samoja yrityksiä, jotka tarjoavat velkajärjestely- tai velkojen yhdistämispalveluita. Velkajärjestelyssä neuvotellaan velan kokonaismäärän pienentämisestä. Tämä on jotain, jonka voit tehdä itse tai palkata velkajärjestelyyrityksen, joka yleensä sisältää maksun. Velkajärjestely voi auttaa sinua poistamaan velkoja vähemmän kuin velkaa ja välttämään konkurssin, mutta sillä voi olla kielteisiä seurauksia luottopisteeseesi.

Jos harkitset velkajärjestelyä, varo yrityksiä, jotka pyytävät ennakkomaksua tai palvelumaksua. Federal Trade Commission (FTC) asettaa tiettyjä vaatimuksia, jotka on täytettävä, ennen kuin sinulta voidaan veloittaa maksu velkajärjestelypalveluista.

Lainojen yhdistäminen on prosessi, jossa otat vakauslainan maksaaksesi kaikki olemassa olevat velkasi. Sitten suoritat maksuja uuteen lainaan jatkossa lainanantajan asettaman koron ja ehtojen mukaisesti. Tämä menetelmä ei salli sinun maksaa vähemmän kuin velkasi, mutta se voi tehdä velkojesi takaisinmaksusta virtaviivaisempaa ja kätevämpää.

Luottoneuvontapalvelut

On monia voittoa tavoittelemattomia luottoneuvontaryhmiä, jotka tarjoavat palveluja henkilökohtaisesti, verkossa ja puhelimitse. Monet yliopistot, sotilastukikohdat, luotto -osuudet,. asuntoviranomaiset ja US Cooperative Extension Servicen sivuliikkeet tarjoavat voittoa tavoittelemattomia luottoneuvontaohjelmia. Myös paikalliset rahoituslaitokset ja kuluttajansuojavirastot voivat olla hyviä tiedonlähteitä. Voittoa tavoittelematon asema ei kuitenkaan takaa, että palvelut ovat ilmaisia, edullisia tai laillisia.

Jotkut luottoneuvontaorganisaatiot veloittavat korkeita maksuja, jotka ne saattavat piilottaa. Toiset voivat kehottaa asiakkaita antamaan lahjoituksia hyväntekeväisyysjärjestölleen. Kun harkitset luottoneuvontapalvelua, on tärkeää ymmärtää, mitä maksuja sinulta voidaan veloittaa ja mitä ne ovat.

Voiko luottoneuvonta auttaa minua pääsemään eroon velasta?

Luottoneuvonta voi auttaa selviytymään velasta tilanteestasi ja tarpeidesi mukaan. Jos esimerkiksi sinulla on vaikeuksia saada realistinen budjetti, luottoneuvoja voi tarkastella menojasi ja tulojasi ja auttaa sinua tunnistamaan alueet, joilla voit parantaa ja kerätä lisää rahaa velkojen takaisinmaksuun.

Luottoneuvoja voi myös keskustella velan takaisinmaksustrategioista auttaakseen sinua valitsemaan sinulle parhaiten sopivan menetelmän. Ne voivat esimerkiksi auttaa sinua punnitsemaan velkalumipallomenetelmän ja velkavyörymenetelmän edut. Molemmat menetelmät edellyttävät, että asetat velkasi tärkeysjärjestykseen ja maksat mahdollisimman paljon rahaa ensimmäiselle velallesi samalla kun maksat vähimmäismäärän muille veloille.

Ne eroavat toisistaan siinä, kuinka järjestät velkasi. Velkavyöryn avulla maksat velkojasi korkeimmasta korkotasosta alhaisimpaan. Tämä menetelmä voi auttaa sinua säästämään rahaa ajan mittaan. Velan lumipallolla maksat velat alimmasta saldosta suurimpaan. Et ehkä säästä yhtä paljon koroissa, mutta voit saada motivaatiota jatkaa velan maksamista, jos pystyt tyhjentämään yhden tai kaksi saldoa suhteellisen nopeasti.

Konkurssi voi olla erittäin vahingollista luottollesi, joten on tärkeää tutkia kaikki velanhallintavaihtoehdot ennen tämän vaihtoehdon valitsemista.

Se, onko luottoneuvoja tehokas tapa maksaa velkaa, riippuu siitä, mitä sinulla on varaa maksaa tulojesi, budjettisi ja yleisen taloudellisen tilanteen perusteella. Esimerkiksi, jos sinulla ei ole varaa maksaa velkojasi kuukausittain, mutta sinulla on rahaa säästöissä, voit harkita sen sijaan velkajärjestelyä. Ja vaikeassa taloudellisessa tilanteessa konkurssi voi olla viimeinen keino.

Auta löytämään luottoneuvoja

National Foundation for Credit Counseling on voittoa tavoittelematon järjestö, joka yhdistää kuluttajat voittoa tavoittelemattomiin luottoneuvojiin. US Trustee Program pitää luetteloa luottoneuvontatoimistoista, jotka on hyväksytty tarjoamaan konkurssia edeltävää neuvontaa. Konkurssilaki määrää, että jokaisen konkurssin hakevan on ensin läpäistävä luottoneuvonta.

Kun etsit luottoneuvojaa, sinun tulee pitää mielessä joitakin kysymyksiä, jotka voivat auttaa sinua löytämään jonkun hyvämaineisen, jonka kanssa voit työskennellä. Joitakin tärkeimpiä kysymyksiä ovat:

• Mitä palveluita tarjoat?

• Miten luottoneuvontaa tarjotaan organisaatiossasi?

• Kuinka usein tapaamme tai kommunikoimme?

• Tarjoatko ilmaisia koulutusresursseja?

• Mitä maksuja veloitat?

• Entä jos minulla ei ole varaa maksaa?

• Pitääkö minun allekirjoittaa sopimus käyttääkseni palveluitasi?

• Mitkä ovat todistuksesi ja pätevyytesi?

Jos olet huolissasi luottoneuvontatoimiston maineesta, harkitse valtion syyttäjän toimiston tai osavaltion kuluttajansuojaviraston ottamista selvittääksesi, onko tiettyä yritystä vastaan tehty valituksia.

Tällaisten kysymysten esittäminen voi auttaa sinua tekemään tietoisemman päätöksen siitä, minkä luottoneuvontatoimiston kanssa haluaisit työskennellä.

Kohokohdat

• Luottoneuvoja voi myös keskustella velan takaisinmaksustrategioista auttaakseen sinua valitsemaan sinulle parhaiten sopivan menetelmän.

• Luottoneuvonta auttaa kuluttajia kulutusluottojen, rahanhallinnan, velanhallinnan ja budjetoinnin parissa.

• Luottoneuvonnan tarkoituksena on auttaa velallista välttämään konkurssin, jos hän kamppailee velkataakkansa kanssa.

• Neuvontapalvelut neuvottelevat velkojien kanssa lainanottajan puolesta korkojen alentamisesta ja maksuista luopumisesta.