استشارات ائتمانية
ما هي الاستشارات الائتمانية؟
توفر الاستشارات الائتمانية للمستهلكين إرشادات بشأن الائتمان الاستهلاكي ، وإدارة الأموال ، وإدارة الديون ، والميزنة. الهدف من معظم الاستشارات الائتمانية هو مساعدة المدين على تجنب الإفلاس إذا وجد نفسه يكافح من أجل سداد الديون.
ستتفاوض العديد من خدمات الاستشارة مع الدائنين نيابة عن المقترض لتقليل أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان والقروض والتنازل عن الرسوم المتأخرة. وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ، تعمل وكالات الاستشارات الائتمانية غالبًا على أساس غير ربحي ، على الرغم من وجود مستشارين ائتمانيين يهدفون إلى الربح.
فهم الاستشارات الائتمانية
توظف منظمات الاستشارات الائتمانية ذات السمعة الطيبة موظفين مدربين ومعتمدين. يمكن لهؤلاء المستشارين التحدث مع العملاء لمساعدتهم على تطوير خطة شخصية لقضايا الائتمان الخاصة بهم. عادة ما تستغرق جلسة الاستشارة الأولية ساعة واحدة ، مع عرض جلسات متابعة. يجب أن تقدم وكالة حسنة السمعة معلومات حول خدماتها مجانًا دون مطالبة العملاء المحتملين بالكشف عن تفاصيل حول وضعهم.
يمكن لشركات الاستشارات الائتمانية مساعدتك في إنشاء خطة إدارة الديون (DMP) ، والتي تتيح لك سداد دفعة واحدة من ديونك كل شهر. بموجب DMP ، يقوم المستهلك بإيداع الأموال كل شهر في حساب داخل مؤسسة الاستشارات الائتمانية. تستخدم المنظمة الأموال لسداد الديون غير المضمونة ، مثل فواتير بطاقات الائتمان وقروض الطلاب والفواتير الطبية.
تتبع مدفوعات الديون جدولًا زمنيًا وضعه المستشار والمستهلك معًا. في كثير من الأحيان ، سيحتاج الدائنون إلى الموافقة على خطة السداد المجدولة. قد يقرر الدائنون خفض أسعار الفائدة أو التنازل عن الرسوم. تتطلب خطة إدارة البيانات الناجحة مدفوعات منتظمة وفي الوقت المناسب. قد يستغرق إكمال DMP 48 شهرًا أو أكثر.
من المهم ملاحظة أن الاستشارات الائتمانية والوكالات التي تقدم هذه الخدمات تختلف عن الشركات التي تقدم خدمات تسوية الديون أو توحيد الديون. تتضمن تسوية الديون التفاوض على تخفيض المبلغ الإجمالي للديون المستحقة. هذا شيء يمكنك القيام به بمفردك أو استئجار شركة تسوية الديون ، والتي عادة ما تنطوي على رسوم. يمكن أن تساعدك تسوية الديون على التخلص من الديون بأقل مما هو مستحق وتجنب الإفلاس ، ولكن يمكن أن يكون لها عواقب سلبية على درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كنت تفكر في تسوية الديون ، فاحذر من الشركات التي تطلب رسومًا أو رسوم خدمة مقدمًا. تفرض لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) متطلبات معينة يجب الوفاء بها قبل أن يتم تحصيل رسوم منك مقابل خدمات تسوية الديون.
توحيد الديون هو عملية تحصل فيها على قرض توحيد لسداد جميع ديونك الحالية. بعد ذلك ستقوم بتسديد مدفوعات للقرض الجديد من الآن فصاعدًا ، وفقًا لمعدل الفائدة والشروط التي يحددها المقرض. لا تسمح لك هذه الطريقة بدفع أقل مما هو مستحق لديونك ، ولكنها يمكن أن تجعل سداد ما تدين به أكثر بساطة وسهولة.
خدمات الاستشارات الائتمانية
هناك العديد من مجموعات الاستشارات الائتمانية غير الهادفة للربح والتي تقدم خدمات بشكل شخصي وعبر الإنترنت وعبر الهاتف. تدير العديد من الجامعات والقواعد العسكرية والاتحادات الائتمانية وسلطات الإسكان وفروع خدمة الإرشاد التعاوني الأمريكية برامج استشارات ائتمانية غير ربحية. قد تكون المؤسسات المالية المحلية ووكالات حماية المستهلك أيضًا مصادر جيدة للمعلومات. ومع ذلك ، لا تضمن الحالة غير الربحية أن تكون الخدمات مجانية أو ميسورة التكلفة أو مشروعة.
تفرض بعض مؤسسات الاستشارات الائتمانية رسومًا عالية قد تخفيها. قد يحث البعض الآخر العملاء على تقديم مساهمات لمنظماتهم الخيرية. عند التفكير في أي خدمة استشارات ائتمانية ، من المهم فهم الرسوم ، إن وجدت ، التي قد يتم تحصيلها منك وما هي هذه الرسوم.
هل يمكن أن تساعدني الاستشارات الائتمانية في الخروج من الديون؟
يمكن أن تساعد الاستشارات الائتمانية في الخروج من الديون ، اعتمادًا على وضعك واحتياجاتك. على سبيل المثال ، إذا كنت تكافح من أجل التوصل إلى ميزانية واقعية ، فيمكن لمستشار الائتمان مراجعة إنفاقك ودخلك ومساعدتك في تحديد المجالات التي يمكنك تحسينها وخلق المزيد من الأموال لتطبيقها على سداد الديون.
أيضًا ، يمكن لمستشار الائتمان مناقشة استراتيجيات سداد الديون لمساعدتك في اختيار الطريقة التي تناسبك بشكل أفضل. على سبيل المثال ، قد يساعدونك في الموازنة بين مزايا طريقة كرة الثلج للديون مقابل طريقة الانهيار الجليدي للديون. تتطلب كلتا الطريقتين تحديد أولويات ديونك ودفع أكبر قدر ممكن من المال تجاه أول مبلغ ممكن مع دفع الحد الأدنى لبقية ديونك.
حيث يختلفان في كيفية طلب ديونك. مع الانهيار الجليدي للديون ، يمكنك سداد الديون من أعلى معدل فائدة إلى أدنى مستوى. يمكن أن تساعدك هذه الطريقة في توفير المال على الفائدة بمرور الوقت. مع كرة الثلج للديون ، يمكنك سداد الديون من أدنى رصيد إلى أعلى. قد لا تدخر الكثير من الفائدة ، ولكن يمكنك أن تكون متحمسًا لمواصلة سداد الديون إذا كنت قادرًا على تصفية رصيد أو اثنين بسرعة نسبيًا.
يمكن أن يكون الإفلاس ضارًا للغاية بائتمانك ، لذلك من المهم استكشاف كل خيار لإدارة الديون قبل اختيار هذا الخيار.
يعتمد ما إذا كان مستشار الائتمان طريقة فعالة لسداد الديون على ما يمكنك دفعه ، بناءً على دخلك وميزانيتك ووضعك المالي العام. على سبيل المثال ، إذا كنت لا تستطيع دفع ديونك شهريًا ، ولكن لديك بعض المال في المدخرات ، فيمكنك التفكير في تسوية الديون بدلاً من ذلك. وفي ظل وضع مالي صعب ، قد يكون الإفلاس هو الملاذ الأخير.
المساعدة في العثور على مستشار ائتمان
المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية هي مؤسسة غير ربحية تربط المستهلكين بمستشاري ائتمان غير ربحيين. يحتفظ برنامج Trustee Program بقائمة من وكالات استشارات الائتمان المعتمدة لتقديم المشورة قبل الإفلاس. ينص قانون الإفلاس على أن أي شخص يتقدم بطلب للإفلاس يجب أن يخضع أولاً للاستشارة الائتمانية.
أثناء البحث عن مستشار ائتماني ، هناك بعض الأسئلة التي يجب وضعها في الاعتبار والتي يمكن أن تساعدك في العثور على شخص يتمتع بسمعة طيبة للعمل معه. تتضمن بعض أهم الأشياء التي يجب طرحها ما يلي:
ما هي الخدمات التي تقدمها؟
كيف يتم تقديم الاستشارات الائتمانية في مؤسستك؟
كم مرة سنلتقي أو نتواصل؟
هل تقدمون موارد تعليمية مجانية؟
ما هي الرسوم التي تتقاضاها ، إن وجدت؟
ماذا لو لم أستطع الدفع؟
هل يجب علي توقيع عقد لاستخدام خدماتك؟
ما هي شهاداتك ومؤهلاتك؟
إذا كنت قلقًا بشأن سمعة وكالة استشارات ائتمانية ، ففكر في الاتصال بمكتب المدعي العام للولاية أو وكالة حماية المستهلك بالولاية لمعرفة ما إذا كانت شركة معينة قد قدمت أي شكاوى ضدها.
يمكن أن يساعدك طرح هذه الأنواع من الأسئلة في اتخاذ قرار أكثر استنارة بشأن وكالة استشارات الائتمان التي ترغب في العمل معها.
يسلط الضوء
يمكن لمستشار الائتمان أيضًا مناقشة استراتيجيات سداد الديون لمساعدتك في اختيار الطريقة التي تناسبك بشكل أفضل.
تساعد الاستشارات الائتمانية المستهلكين في الائتمان الاستهلاكي ، وإدارة الأموال ، وإدارة الديون ، والميزنة.
الغرض من الاستشارات الائتمانية هو مساعدة المدين على تجنب الإفلاس إذا كان يعاني من أعباء ديونه.
تتفاوض خدمات الاستشارة مع الدائنين نيابة عن المقترض لخفض أسعار الفائدة والتنازل عن الرسوم.
