Lánsfjárráðgjöf

Hvað er lánaráðgjöf?

Lánaráðgjöf veitir neytendum leiðbeiningar um neytendalán,. peningastjórnun, skuldastýringu og fjárhagsáætlunargerð. Markmið flestrar lánaráðgjafar er að hjálpa skuldara að forðast gjaldþrot ef þeir lenda í erfiðleikum með endurgreiðslu skulda.

Margar ráðgjafarþjónustur munu semja við kröfuhafa fyrir hönd lántaka til að lækka kreditkorta- og lánavexti og falla frá vanskilagjöldum. Samkvæmt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) starfa lánaráðgjafarstofnanir oftast í hagnaðarskyni, þó að það séu lánaráðgjafar sem eru í hagnaðarskyni.

Skilningur á lánaráðgjöf

Við virt lánaráðgjafafyrirtæki starfa þjálfað og vottað starfsfólk. Þessir ráðgjafar geta talað við viðskiptavini til að hjálpa þeim að þróa persónulega áætlun fyrir lánamál sín. Fyrsta ráðgjafarfundur tekur venjulega eina klukkustund, með tilboði um eftirfylgni. Viðurkennd umboðsskrifstofa ætti að bjóða upp á upplýsingar um þjónustu sína án endurgjalds án þess að krefjast þess að hugsanlegir viðskiptavinir upplýsi um aðstæður sínar.

Lánaráðgjafafyrirtæki geta hjálpað þér að búa til skuldastýringaráætlun (DMP), sem gerir þér kleift að greiða eina greiðslu í átt að skuldum þínum í hverjum mánuði. Samkvæmt DMP leggur neytandinn peninga mánaðarlega inn á reikning innan lánaráðgjafafyrirtækisins. Samtökin nota fjármunina til að greiða ótryggðar skuldir,. svo sem kreditkortareikninga, námslán og læknisreikninga.

Þessar skuldagreiðslur fylgja áætlun sem ráðgjafi og neytandi þróa saman. Oft þurfa kröfuhafar að samþykkja fyrirhugaða endurgreiðsluáætlun. Kröfuhafar geta ákveðið að lækka vexti eða falla frá gjöldum. Árangursrík DMP krefst reglulegra, tímanlegra greiðslna. Það getur tekið 48 mánuði eða meira að ljúka DMP.

Það er mikilvægt að hafa í huga að lánaráðgjöf og stofnanir sem veita þessa þjónustu eru ekki það sama og fyrirtæki sem bjóða upp á skuldauppgjör eða skuldasamþjöppun. Skuldauppgjör felur í sér að semja um lækkun á heildarfjárhæð skulda. Þetta er eitthvað sem þú getur gert á eigin spýtur eða ráðið skuldauppgjörsfyrirtæki, sem venjulega felur í sér þóknun. Skuldauppgjör getur hjálpað þér að útrýma skuldum fyrir minna en það sem þú skuldar og forðast gjaldþrot, en það getur haft neikvæðar afleiðingar fyrir lánstraust þitt.

Ef þú ert að íhuga skuldauppgjör skaltu vera á varðbergi gagnvart fyrirtækjum sem biðja um fyrirframgjald eða þjónustugjald. Federal Trade Commission (FTC) setur ákveðnar kröfur sem þarf að uppfylla áður en hægt er að innheimta gjald fyrir skuldauppgjörsþjónustu.

Skuldasamþjöppun er ferli þar sem þú tekur samstæðulán til að greiða upp allar núverandi skuldir þínar. Þá myndir þú greiða í átt að nýja láninu áfram, í samræmi við vexti og skilmála sem lánveitandinn setur. Þessi aðferð leyfir þér ekki að borga minna en það sem þú skuldar í skuldir þínar, en hún getur gert endurgreiðslu þess sem þú skuldar straumlínulagaðri og þægilegri.

Lánaráðgjöf

Það eru margir lánaráðgjafahópar sem ekki eru reknir í hagnaðarskyni sem bjóða upp á þjónustu í eigin persónu, á netinu og í gegnum síma. Margir háskólar, herstöðvar, lánasamtök,. húsnæðisyfirvöld og útibú bandarísku samvinnuverkefnisins reka lánaráðgjafarkerfi sem ekki eru rekin í hagnaðarskyni. Staðbundnar fjármálastofnanir og neytendaverndarstofnanir geta einnig verið góðar uppsprettur upplýsinga. Hins vegar tryggir staða sjálfseignarstofnunar ekki að þjónusta sé ókeypis, á viðráðanlegu verði eða lögmæt.

Sum lánaráðgjafafyrirtæki taka há gjöld sem þau kunna að fela. Aðrir gætu hvatt viðskiptavini til að leggja sitt af mörkum til góðgerðarmála. Þegar þú skoðar hvers kyns lánaráðgjafaþjónustu er mikilvægt að skilja hvaða gjöld, ef einhver, þú gætir verið rukkaður um og til hvers þau gjöld eru.

Getur lánaráðgjöf hjálpað mér að losna við skuldir?

Lánaráðgjöf getur hjálpað til við að losna við skuldir, allt eftir aðstæðum þínum og þörfum þínum. Til dæmis, ef þú ert í erfiðleikum með að koma með raunhæf fjárhagsáætlun, þá getur lánaráðgjafi farið yfir útgjöld þín og tekjur og hjálpað þér að finna svæði þar sem þú gætir bætt þig og búið til meiri peninga til að sækja um til að greiða niður skuldir.

Einnig getur lánaráðgjafi rætt um aðferðir til að greiða niður skuldir til að hjálpa þér að velja aðferð sem hentar þér best. Til dæmis geta þeir hjálpað þér að vega kosti skuldasnjóboltaaðferðarinnar á móti skuldasnjóflóðaaðferðinni. Báðar aðferðirnar krefjast þess að þú forgangsraðar skuldum þínum og greiðir eins mikið fé í þá fyrstu og mögulegt er á meðan þú borgar lágmarkið í restina af skuldum þínum.

Þar sem þeir eru mismunandi liggur í því hvernig þú pantar skuldir þínar. Með skuldasnjóflóðinu greiðir þú niður skuldir frá hæstu vöxtum til þeirra lægstu. Þessi aðferð getur hjálpað þér að spara peninga á vöxtum með tímanum. Með skuldasnjóboltanum greiðir þú niður skuldir frá lægstu stöðu til þeirrar hæstu. Þú sparar kannski ekki eins mikið af vöxtum, en þú getur fengið áhuga á að halda áfram að borga niður skuldir ef þú getur hreinsað eina eða tvær stöður tiltölulega fljótt.

Gjaldþrot getur verið afar skaðlegt fyrir lánsfé þitt, svo það er mikilvægt að kanna alla möguleika til að stjórna skuldum áður en þú velur þennan kost.

Hvort lánaráðgjafi sé áhrifarík leið fyrir þig til að greiða niður skuldir fer eftir því hvað þú hefur efni á að borga, byggt á tekjum þínum, fjárhagsáætlun og heildarfjárhagsstöðu þinni. Til dæmis, ef þú hefur ekki efni á að borga skuldir þínar mánaðarlega, en þú átt nokkra peninga í sparnaði, þá gætirðu íhugað skuldauppgjör í staðinn. Og í skelfilegri fjárhagsstöðu getur gjaldþrot verið síðasta úrræðið.

Hjálp við að finna lánaráðgjafa

National Foundation for Credit Counseling er sjálfseignarstofnun sem tengir neytendur við lánaráðgjafa sem ekki eru rekin í hagnaðarskyni. Bandaríska fjárvörslukerfið heldur lista yfir lánaráðgjafastofur sem eru samþykktar til að veita ráðgjöf fyrir gjaldþrot. Gjaldþrotalög kveða á um að allir sem sækja um gjaldþrot verða fyrst að gangast undir lánaráðgjöf.

Þegar þú leitar að lánaráðgjafa eru ákveðnar spurningar sem þarf að hafa í huga sem geta hjálpað þér að finna einhvern virtan sem þú átt að vinna með. Sumt af því mikilvægasta sem þarf að spyrja um eru:

• Hvaða þjónustu býður þú upp á?

• Hvernig er lánaráðgjöf í boði hjá fyrirtækinu þínu?

• Hversu oft munum við hittast eða eiga samskipti?

• Býður þú upp á ókeypis fræðsluefni?

• Hvaða gjöld, ef einhver, tekur þú?

• Hvað ef ég hef ekki efni á að borga?

• Þarf ég að skrifa undir samning til að nota þjónustu þína?

• Hver eru vottorð þín og hæfi?

Ef þú hefur áhyggjur af orðspori lánaráðgjafastofnunar skaltu íhuga að hafa samband við ríkissaksóknara eða neytendaverndarstofu til að komast að því hvort tiltekið fyrirtæki hafi fengið einhverjar kvartanir gegn því.

Að spyrja svona spurninga getur hjálpað þér að taka upplýstari ákvörðun um hvaða lánaráðgjafastofu þú vilt vinna með.

Hápunktar

• Lánaráðgjafi getur einnig rætt um aðferðir til að greiða niður skuldir til að hjálpa þér að velja aðferð sem hentar þér best.

• Lánaráðgjöf hjálpar neytendum við neytendalán, peningastjórnun, skuldastýringu og fjárhagsáætlunargerð.

• Tilgangur lánaráðgjafar er að hjálpa skuldara að komast hjá gjaldþroti ef þeir eru að glíma við greiðslubyrði sína.

• Ráðgjafarþjónusta semur við kröfuhafa fyrir hönd lántaka til að lækka vexti og fella niður gjöld.