Consulenza creditizia
Che cos'è la consulenza creditizia?
La consulenza creditizia fornisce ai consumatori indicazioni su credito al consumo,. gestione del denaro, gestione del debito e budgeting. L'obiettivo della maggior parte della consulenza creditizia è aiutare un debitore a evitare il fallimento se si trova alle prese con il rimborso del debito.
Molti servizi di consulenza negozieranno con i creditori per conto del mutuatario per ridurre i tassi di interesse delle carte di credito e dei prestiti e rinunciare alle tasse di mora. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), le agenzie di consulenza creditizia operano spesso senza scopo di lucro, sebbene esistano consulenti creditizi a scopo di lucro.
Capire la consulenza creditizia
Le organizzazioni di consulenza creditizia rispettabili impiegano personale formato e certificato. Questi consulenti possono parlare con i clienti per aiutarli a sviluppare un piano personalizzato per i loro problemi di credito. Una sessione di consulenza iniziale dura in genere un'ora, con un'offerta di sessioni di follow-up. Un'agenzia rispettabile dovrebbe offrire informazioni sui propri servizi gratuitamente senza richiedere ai potenziali clienti di rivelare dettagli sulla loro situazione.
Le società di consulenza creditizia possono aiutarti a creare un piano di gestione del debito (DMP), che ti consente di effettuare un unico pagamento per il tuo debito ogni mese. In base a un DMP, il consumatore deposita denaro ogni mese su un conto all'interno dell'organizzazione di consulenza creditizia. L'organizzazione utilizza i fondi per pagare debiti non garantiti,. come fatture di carte di credito, prestiti studenteschi e spese mediche.
Questi pagamenti del debito seguono un programma che il consulente e il consumatore sviluppano insieme. Spesso, i creditori dovranno accettare il piano di rimborso programmato. I creditori possono decidere di abbassare i tassi di interesse o rinunciare alle commissioni. Un DMP di successo richiede pagamenti regolari e tempestivi. Potrebbero essere necessari 48 mesi o più per completare un DMP.
È importante notare che la consulenza creditizia e le agenzie che forniscono questi servizi non sono le stesse società che offrono servizi di insediamento o consolidamento del debito. Il regolamento del debito comporta la negoziazione di una riduzione dell'importo totale del debito dovuto. Questo è qualcosa che puoi fare da solo o assumere una società di insediamento di debiti, che in genere comporta una commissione. L'insediamento di debiti può aiutarti a eliminare i debiti per meno di quanto dovuto ed evitare il fallimento, ma può avere conseguenze negative per il tuo punteggio di credito.
Se stai pensando di saldare i debiti, fai attenzione alle aziende che richiedono una commissione anticipata o una commissione di servizio. La Federal Trade Commission (FTC) impone determinati requisiti che devono essere soddisfatti prima che ti possa essere addebitata una commissione per i servizi di regolamento del debito.
Il consolidamento del debito è un processo in cui si stipula un prestito di consolidamento per ripagare tutti i debiti esistenti. Quindi effettueresti i pagamenti per il nuovo prestito in avanti, in base al tasso di interesse e ai termini stabiliti dal prestatore. Questo metodo non ti consente di pagare meno di quanto dovuto per il tuo debito, ma può rendere il rimborso di ciò che devi più snello e conveniente.
Servizi di consulenza creditizia
Esistono molti gruppi di consulenza creditizia senza scopo di lucro che offrono servizi di persona, online e via telefono. Molte università, basi militari, unioni di credito,. autorità immobiliari e filiali del Servizio di estensione cooperativa degli Stati Uniti gestiscono programmi di consulenza creditizia senza scopo di lucro. Anche le istituzioni finanziarie locali e le agenzie per la protezione dei consumatori possono essere buone fonti di informazioni. Tuttavia, lo stato di non profit non garantisce che i servizi siano gratuiti, convenienti o legittimi.
Alcune organizzazioni di consulenza creditizia addebitano commissioni elevate, che possono nascondere. Altri possono esortare i clienti a dare contributi alla loro organizzazione di beneficenza. Quando si considera qualsiasi servizio di consulenza creditizia, è importante capire quali commissioni, se presenti, potrebbero essere addebitate e a cosa servono.
La consulenza creditizia può aiutarmi a uscire dal debito?
La consulenza creditizia può aiutare a uscire dal debito, a seconda della tua situazione e delle tue esigenze. Ad esempio, se stai lottando per trovare un budget realistico, un consulente del credito può rivedere le tue spese e le tue entrate e aiutarti a identificare le aree in cui potresti migliorare e creare più soldi da applicare al rimborso del debito.
Inoltre, un consulente del credito può discutere le strategie di rimborso del debito per aiutarti a scegliere il metodo che funziona meglio per te. Ad esempio, possono aiutarti a valutare i meriti del metodo della valanga del debito rispetto al metodo della valanga del debito. Entrambi i metodi richiedono di dare la priorità ai tuoi debiti e di pagare quanto più denaro possibile per il primo mentre paghi il minimo per il resto dei tuoi debiti.
Dove differiscono sta nel modo in cui ordini i tuoi debiti. Con la valanga di debiti, paghi i debiti dal tasso di interesse più alto al più basso. Questo metodo può aiutarti a risparmiare denaro sugli interessi nel tempo. Con la palla di neve del debito, paghi i debiti dal saldo più basso al più alto. Potresti non risparmiare tanto sugli interessi, ma puoi essere motivato a continuare a pagare il debito se sei in grado di cancellare uno o due saldi in tempi relativamente brevi.
Il fallimento può essere estremamente dannoso per il tuo credito, quindi è importante esplorare ogni opzione per la gestione del debito prima di scegliere questa opzione.
Se un consulente creditizio è un modo efficace per saldare i debiti dipende da ciò che puoi permetterti di pagare, in base al tuo reddito, al tuo budget e alla tua situazione finanziaria generale. Ad esempio, se non puoi permetterti di pagare i tuoi debiti mensilmente, ma hai dei soldi risparmiati, allora potresti prendere in considerazione l'estinzione del debito. E in una situazione finanziaria disastrosa, il fallimento potrebbe essere l'ultima risorsa.
Aiuta a trovare un consulente di credito
La National Foundation for Credit Counseling è un'organizzazione senza scopo di lucro che mette in contatto i consumatori con consulenti di credito senza scopo di lucro. Lo US Trustee Program mantiene un elenco di agenzie di consulenza creditizia approvate per fornire consulenza pre-fallimentare. La legge fallimentare impone che chiunque presenti istanza di fallimento debba prima sottoporsi a consulenza creditizia.
Quando cerchi un consulente di credito, ci sono alcune domande da tenere a mente che possono aiutarti a trovare qualcuno rispettabile con cui lavorare. Alcune delle cose più importanti da chiedere includono:
Quali servizi offrite?
Come viene offerta la consulenza creditizia nella tua organizzazione?
Con quale frequenza ci incontreremo o comunicheremo?
Offrite risorse educative gratuite?
Quali tasse, se del caso, addebitate?
E se non posso permettermi di pagare?
Devo firmare un contratto per utilizzare i vostri servizi?
Quali sono le tue certificazioni e qualifiche?
Se sei preoccupato per la reputazione di un'agenzia di consulenza creditizia, prendi in considerazione la possibilità di contattare l'ufficio del procuratore generale dello stato o l'agenzia statale per la protezione dei consumatori per sapere se una determinata società ha presentato reclami contro di essa.
Porsi questo tipo di domande può aiutarti a prendere una decisione più informata su quale agenzia di consulenza creditizia vorresti lavorare.
Mette in risalto
Un consulente del credito può anche discutere le strategie di rimborso del debito per aiutarti a scegliere il metodo che funziona meglio per te.
La consulenza creditizia aiuta i consumatori con il credito al consumo, la gestione del denaro, la gestione del debito e il budgeting.
Lo scopo della consulenza creditizia è aiutare un debitore a evitare il fallimento se sta lottando con i propri oneri di debito.
I servizi di consulenza negoziano con i creditori per conto del mutuatario per ridurre i tassi di interesse e rinunciare alle commissioni.
