相互担保化

##相互担保とは何ですか？

担保である資産を2番目のローンの担保として使用する行為です。債務者がいずれかのローンの予定された返済を期限内に行うことができない場合、影響を受ける貸し手は最終的に資産の清算を強制し、返済のために収益を使用することができます。

相互担保化は、住宅ローンからクレジットカードまで、さまざまな形態の資金調達に適用できます。

##相互担保の仕組み

相互担保化は、不動産ローンでは一般的です。たとえば、不動産の2番目の住宅ローンを取得することは、相互担保の形式と見なされます。このような場合、不動産は元の住宅ローンの担保として使用されます。次に、2番目の住宅ローンは、不動産の所有者が担保として獲得したエクイティを利用します。

相互担保化が機能するという逆の状況があります。複数の不動産物件が1つのローンの担保としてリストされる可能性があります。これは通常、包括的住宅ローンの場合です。

相互担保化に関与するローンは、同じタイプである必要はありません。相互担保化には、車両などの資産を使用して、クレジットカードなどの他のさまざまな種類の資金調達または金融商品を確保することも含まれます。

##相互担保化のリスク

相互担保条項は簡単に見落とされがちであり、人々は自分の財産を失う可能性のある複数の方法に気づきません。金融機関は、顧客がローンの1つを借りて、同じ銀行からの他の資金調達をフォローアップする場合、資産を相互担保することがよくあります。（すべてが社内にとどまっている場合はこれを行いますが、銀行の間では、他の機関との資金調達を確保するためにすでに使用されている資産の一部を相互担保することに消極的です。）

たとえば、自動車を購入するために信用組合から資金を調達する消費者は、自動車を担保として使用するローン契約に署名する場合があります。消費者が気付いていないかもしれないことは、ローン契約は、車両がその信用組合で取得する他のローンやクレジットを確保するための担保としても使用されることを規定している可能性があるということです。最初のローンから車にかけられたリーエンは、消費者がその機関で開く他のすべての金融口座に適用されます。

この状況は、クレジットカードの請求書（信用組合が発行したカード）の支払いが遅れている消費者が、現在自動車ローンの支払いを行っているにもかかわらず、自動車を取り戻すという不幸な状況につながる可能性があります。

##相互担保化のメリット

相互担保化は、投資家に既存の資産を活用し、エクイティを活用し、潜在的に一度に複数の取引に資金を提供する機会を提供します。新しい担保や資金を考え出す必要はありません。あなたはすでに持っている投資や資産を使うことができます。

相互担保化はまた、信用度が低い、またはそうでなければローンの資格がない可能性がある人々に資金を提供することができます。借り手は基本的に資産をローンと交換しているため、クロス担保ローンの金利も高くなる可能性があります。

ロジスティクスレベルでは、多くの場合、クロス担保ローンは簡単に実行できます。ローンの設定は1つの簡単なトランザクションで完了でき、手数料とコストを最小限に抑えることができます。金融機関やローンの種類によっては、借り手が複数回ではなく、月に1回だけ支払う必要がある場合があります。

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##相互担保と破産

一部の資産が相互担保に拘束されている間に破産を申請した消費者は、その担保によって確保されたすべての資金調達について再確認契約を締結しようとする可能性があります。その後、彼らは資産の所有権を保持するためにそれらのローンの支払いを続けます。

もう1つのオプションは、担保の差し押さえを許可することです。その担保によって担保された債務は破産の終わりに払い戻されるでしょう、しかし財産はもはや彼らの所有物ではありません。

##ハイライト

-ローンは、2番目の住宅ローンと同じタイプにすることができますが、相互担保化には、クレジットカードなどの別の種類の資金調達を確保するために、車両などの資産を使用することも含まれます。

-相互担保化により、人々は既存の資産を効果的に活用し、融資プロセスを簡素化し、場合によってはより良い金利を得ることができます。

-相互担保化には、1つのローンの担保がすでにある資産を2番目のローンの担保として使用することが含まれます。

-相互担保条項は簡単に見落とされがちであり、人々は自分の財産を失う可能性のある複数の方法に気づきません。

＃＃よくある質問

###相互担保化が悪いのはなぜですか？

相互担保化は本質的に悪いことではありませんが、いくつかの固有のリスクを伴います。つまり、1つの債務または義務の返済に問題がある場合、貸し手は、当座預金口座から資金を受け取ってクレジットカードの請求書を支払うなど、相互担保資産を利用または差し押さえることができます。また、資産の転売を拘束する可能性もあります。たとえば、別のローンの担保として機能しているため、無料で明確に所有している場合でも、貸し手が車の取引を停止する場合があります。最後に、相互担保化は、非常に多くの資産に「紐が付いている」ため、新しい資金調達の能力に悪影響を与える可能性があります。

###担保はローンに対してどのように機能しますか？

担保は、借りた金額の担保または裏付けとして機能する資産（価値のあるもの）です。つまり、ローンの返済がデフォルトになった場合、貸し手は担保を差し押さえて売却し、損失の一部またはすべてを取り戻すことができます。要するに、担保はあなたが借金を返済することができないことに対する貸し手の保護の一形態として機能します。

###クロスコラテラルローンとは何ですか？

クロス担保ローンとは、あるローンの裏付けとなる資産を使用して、別のローンを同時に担保するローンです。通常、両方のローンは同じ金融機関、多くの場合信用組合からのものです。