Перекрестное обеспечение

Что такое перекрестное обеспечение?

Взаимное обеспечение — это использование актива, являющегося залогом первоначального кредита, в качестве залога для второго кредита. Если должник не может своевременно произвести запланированные выплаты по любому из кредитов, затронутые кредиторы могут в конечном итоге принудительно ликвидировать актив и использовать вырученные средства для погашения.

Перекрестное обеспечение может применяться к различным формам финансирования, от ипотеки до кредитных карт.

Как работает перекрестное обеспечение

Перекрестное обеспечение распространено в кредитах на недвижимость. Например, оформление второй ипотеки на недвижимость считается формой перекрестного обеспечения. В таком случае имущество используется в качестве залога для первоначальной ипотеки. Затем вторая ипотека использует собственный капитал, который владелец собственности накопил в качестве залога.

Есть и обратное обстоятельство, когда в игру вступает перекрестное обеспечение. Несколько объектов недвижимости могут быть указаны в качестве залога для одного кредита, что обычно имеет место в случае полной ипотеки.

Кредиты, участвующие в перекрестном обеспечении, не обязательно должны быть одного типа. Перекрестное обеспечение также включает использование актива, такого как транспортное средство, для обеспечения различных других видов финансирования или финансовых инструментов, таких как кредитные карты.

Риски перекрестного обеспечения

Оговорки о перекрестном залоге можно легко упустить из виду, в результате чего люди не будут знать о множестве способов, которыми они могут потерять свое имущество. Финансовые учреждения часто предоставляют имущество в перекрестный залог, если клиент берет один из своих кредитов, а затем получает другое финансирование от того же банка. (Хотя они сделают это, если все останется внутри компании, банки неохотно предоставляют перекрестный залог части собственности, которая уже используется для обеспечения финансирования, в другом учреждении.)

Например, потребители, которые получают финансирование от кредитного союза для покупки автомобиля, могут подписать кредитное соглашение, в котором автомобиль используется в качестве залога. О чем потребитель может не знать, так это о том, что кредитное соглашение может предусматривать, что транспортное средство также будет использоваться в качестве залога для обеспечения любых других займов или кредитов, которые они берут в этом кредитном союзе. Залог , наложенный на автомобиль из первоначального кредита, затем будет применяться ко всем другим финансовым счетам, которые потребитель открывает в этом учреждении.

Эта ситуация может привести к неблагоприятному обстоятельству, при котором у потребителя, который опаздывает с оплатой счета по кредитной карте — карте, выпущенной кредитным союзом, — конфискуется его автомобиль, даже если он в настоящее время выплачивает свои автокредиты.

Преимущества перекрестного обеспечения

Перекрестное обеспечение предлагает инвесторам возможность использовать свои существующие активы, использовать собственный капитал и, возможно, финансировать несколько сделок одновременно — или быстро перейти на горячую или высокорисковую собственность. Вам не нужно придумывать новый залог или средства; вы можете использовать инвестиции или активы, которые у вас уже есть.

Перекрестное обеспечение также может обеспечить финансирование для тех, у кого не очень хорошая кредитная история или кто иным образом не может претендовать на получение кредита. Кредиты с перекрестным обеспечением также могут иметь более высокие процентные ставки, потому что заемщики, по сути, обменивают активы на кредит.

С точки зрения логистики кредиты с перекрестным обеспечением часто легко оформить: настройка кредита может быть завершена одной простой транзакцией, сводя к минимуму комиссии и затраты. В зависимости от финансового учреждения и типа кредита заемщику, возможно, придется вносить только один ежемесячный платеж вместо нескольких.

Взаимное обеспечение и банкротство

Потребители, которые подают заявление о банкротстве, в то время как часть их имущества связана перекрестным обеспечением, могут попытаться заключить соглашения о повторном подтверждении всего финансирования, обеспеченного этим обеспечением. Затем они будут продолжать выплачивать по этим кредитам, чтобы сохранить владение имуществом.

Другой вариант — разрешить изъятие залога. Долги, которые были обеспечены этим залогом, будут погашены в конце банкротства, но имущество больше не будет в их владении.

Особенности

• Кредиты могут быть того же типа, что и во второй ипотеке, но перекрестное обеспечение также включает использование актива, такого как транспортное средство, для обеспечения другого вида финансирования, такого как кредитная карта.

• Перекрестное обеспечение позволяет людям эффективно использовать свои существующие активы, упростить процесс кредитования и, возможно, получить лучшую процентную ставку.

• Взаимное обеспечение предполагает использование актива, который уже является залогом по одному кредиту, в качестве обеспечения по второму кредиту.

• Оговорки о перекрестном залоге можно легко упустить из виду, в результате чего люди не будут знать о множестве способов, которыми они могут потерять свое имущество.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Почему перекрестное обеспечение — это плохо?

Перекрестное обеспечение по своей сути не является плохим, но оно несет в себе некоторые уникальные риски. Это означает, что если у вас есть проблема с погашением одного долга или обязательства, кредитор может использовать или конфисковать актив с перекрестным обеспечением — например, снять средства с вашего текущего счета для оплаты счета по кредитной карте. Это также может связать перепродажу активов: например, кредитор может запретить вам торговать вашим автомобилем, даже если он принадлежит вам бесплатно, потому что он служит залогом для другого кредита. Наконец, перекрестное обеспечение может негативно повлиять на вашу способность получать новое финансирование, потому что многие из ваших активов имеют «привязанные к ним условия».

Как залог работает для кредита?

Залог — это актив — что-то ценное, — который служит обеспечением или обеспечением суммы, которую вы занимаете. То есть, если вы не выполняете обязательства по погашению кредита, кредитор может конфисковать залог и продать его, чтобы возместить часть или все свои убытки. Короче говоря, залог действует как форма защиты кредитора от того, что вы не сможете погасить долг.

Что такое залоговый кредит?

Заем с перекрестным обеспечением — это кредит, в котором активы, выступающие в качестве обеспечения одного кредита, используются для одновременного обеспечения другого кредита. Как правило, оба кредита выдаются одним и тем же финансовым учреждением, часто кредитным союзом.