Colateralización cruzada
¿Qué es la garantía cruzada?
La garantía cruzada es el acto de utilizar un activo que es garantía de un préstamo inicial como garantía de un segundo préstamo. Si el deudor no puede hacer los pagos programados de cualquiera de los préstamos a tiempo, los prestamistas afectados pueden eventualmente forzar la liquidación del activo y usar los ingresos para el pago.
La garantía cruzada se puede aplicar a varias formas de financiación, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito.
Cómo funciona la garantía cruzada
La garantía cruzada es común en los préstamos inmobiliarios. Por ejemplo, obtener una segunda hipoteca sobre una propiedad se considera una forma de garantía cruzada. En tal caso, la propiedad se utiliza como garantía de la hipoteca original. La segunda hipoteca aprovecha el capital que el propietario de la propiedad ha acumulado como garantía.
Hay una circunstancia inversa en la que entra en juego la colateralización cruzada. Múltiples propiedades inmobiliarias podrían incluirse como garantía para un préstamo, que suele ser el caso de una hipoteca general.
Los préstamos involucrados en colateralización cruzada no tienen que ser del mismo tipo. La garantía cruzada también incluye el uso de un activo, como un vehículo, para garantizar otros tipos de financiación o instrumentos de financiación, como tarjetas de crédito.
Los riesgos de la garantía cruzada
Las cláusulas de colateralización cruzada pueden pasarse por alto fácilmente, dejando a las personas sin darse cuenta de las múltiples formas en que podrían perder su propiedad. Las instituciones financieras a menudo otorgan garantías cruzadas a la propiedad si un cliente toma uno de sus préstamos y luego sigue con otro financiamiento del mismo banco. (Aunque harán esto si todo permanece en casa, hay una renuencia entre los bancos a ofrecer garantías cruzadas sobre una propiedad que ya se utiliza para asegurar el financiamiento con otra institución).
Por ejemplo, los consumidores que obtienen financiación de una cooperativa de crédito para comprar un vehículo pueden firmar un contrato de préstamo que utiliza el vehículo como garantía. Lo que el consumidor quizás no sepa es que el contrato de préstamo puede estipular que el vehículo también se utilizará como garantía para garantizar cualquier otro préstamo o crédito que obtenga con esa cooperativa de crédito. El gravamen que se coloca sobre el automóvil del préstamo inicial se aplicaría a todas las demás cuentas de financiamiento que el consumidor abra con esa institución.
Esta situación podría conducir a una circunstancia desafortunada en la que un consumidor que se atrasa en el pago de una factura de tarjeta de crédito (una tarjeta emitida por la cooperativa de crédito) tenga su automóvil embargado, a pesar de que está al día con los pagos de su préstamo de automóvil.
Beneficios de la garantía cruzada
La garantía cruzada ofrece a los inversores la oportunidad de aprovechar sus activos existentes, aprovechar el capital y potencialmente financiar múltiples acuerdos a la vez, o moverse rápidamente en una propiedad interesante o de alto riesgo. No es necesario que presente nuevas garantías o fondos; puede utilizar inversiones o activos que ya tiene.
La garantía cruzada también puede proporcionar financiamiento para aquellos que tienen un crédito menos que brillante o que, de lo contrario, podrían no calificar para un préstamo. Los préstamos con garantía cruzada también pueden tener mejores tasas de interés, porque los prestatarios esencialmente intercambian activos por un préstamo.
A nivel logístico, los préstamos con garantías cruzadas suelen ser fáciles de lograr: la configuración del préstamo se puede completar en una sola transacción, lo que minimiza las tarifas y los costos. Dependiendo de la institución financiera y el tipo de préstamo, es posible que el prestatario tenga que hacer un solo pago mensual en lugar de varios.
Colateralización cruzada y quiebra
Los consumidores que se declaran en bancarrota mientras parte de su propiedad está sujeta a una garantía cruzada podrían intentar celebrar acuerdos de reafirmación para todo el financiamiento garantizado por esa garantía. Luego continuarían haciendo los pagos de esos préstamos para conservar la posesión de la propiedad.
Otra opción es permitir que la garantía sea recuperada. Las deudas que estaban garantizadas por esa garantía se liquidarían al final de la quiebra, pero la propiedad ya no estaría en su posesión.
Reflejos
Los préstamos pueden ser del mismo tipo, como en una segunda hipoteca, pero la garantía cruzada también incluye el uso de un activo, como un vehículo, para asegurar otro tipo de financiamiento, como una tarjeta de crédito.
La garantía cruzada permite a las personas aprovechar de manera efectiva sus activos existentes, tener un proceso de préstamo más simple y posiblemente obtener una mejor tasa de interés.
La garantía cruzada implica el uso de un activo que ya es garantía para un préstamo como garantía para un segundo préstamo.
Las cláusulas de colateralización cruzada pueden pasarse por alto fácilmente, dejando a las personas sin darse cuenta de las múltiples formas en que podrían perder su propiedad.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Por qué es mala la garantía cruzada?
La garantía cruzada no es intrínsecamente mala, pero conlleva algunos riesgos únicos. Significa que si tiene problemas para pagar una deuda u obligación, el prestamista puede aprovechar o incautar el activo con garantía cruzada, como tomar fondos de su cuenta corriente para pagar una factura de tarjeta de crédito. También puede atar la reventa de activos: por ejemplo, un prestamista podría impedirle entregar su automóvil como parte del pago, a pesar de que lo posee libre y limpio porque está sirviendo como garantía para otro préstamo. Finalmente, la garantía cruzada podría afectar negativamente su capacidad para obtener nueva financiación porque muchos de sus activos tienen "condiciones" a ellos.
¿Cómo funciona la garantía para un préstamo?
La garantía es un activo, algo de valor, que funciona como garantía o respaldo por la cantidad que pide prestada. Es decir, si no cumple con los pagos de su préstamo, el prestamista puede embargar la garantía y venderla para recuperar parte o la totalidad de sus pérdidas. En resumen, la garantía actúa como una forma de protección para el prestamista contra la imposibilidad de pagar la deuda.
¿Qué es un préstamo de garantía cruzada?
Un préstamo con garantía cruzada es aquel en el que los activos que actúan como respaldo de un préstamo se utilizan para garantizar simultáneamente otro préstamo. Por lo general, ambos préstamos son de la misma institución financiera, a menudo una cooperativa de ahorro y crédito.
